网络小贷面临洗牌 消金公司迎新机

□信息时报记者 李晶晶

2019年，消费金融行业进入“强监管”模式；2020年，“高压”态势持续。“网贷新规”的正式发布，为互联网贷款合规经营指明了方向，有利于商业银行和消费金融公司及时进行自查自纠，对不符合规定的地方进行及时改正，从而保护消费者的合法权益。与此同时，监管也对网络小贷平台实行了进一步的规范，消费金融牌照由此“水涨船高”，迎来了历史性的发展机遇。

“网贷新规”正式发布

7月，银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）。作为互联网贷款的首部专门性制度，《办法》对互联网贷款业务实行了明确规范，包括对风险管理、数据模型管理、贷款合作等方面作出了新的规定，对互联网信贷市场的合规发展有着重要指导意义。

具体而言，《办法》不仅对业务核心环节的定义范围进一步明确，将合同签订、放款支付等环节明确列为业务核心环节。同时，新增要求在贷款申请流程中，加入强制阅读贷款合同环节，并设置合理的阅读时间限制，有助于规范相关业务，加强了互联网信贷消费者权益的保护。

业内人士认为，《办法》的出台，将有利于商业银行和消费金融公司及时进行自查自纠，对不符合规定的地方进行整改和改善，确保对消费者权益的保护。同时，以科技见长的消费金融公司可以加大与银行的合作，并落实产品创新和商业模式创新，为消费者提供更为高效、便捷，以及安全的消费信贷服务。

网络小贷平台面临洗牌

除了明确互联网贷款业务基本“框架”外，监管也进一步明确了网络小贷业务“红线”。11月上旬，央行和银保监会联合发布《网络小贷管理暂行办法》（征求意见稿），从股东、注册资本金、地域范围、平台资质等对网络小贷提出较高的准入门槛要求，对网络小贷在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等进行了详细规范，划定了若干红线。

业内人士表示，征求意见稿的出台，将对网络小贷业务产生深远的影响。网络小贷“野蛮生长”时代将结束，强监管的落地，将促进一部分不合规的网络小贷平台出清。与此同时，将促进另一部分平台在消费金融牌照和银行牌照上的迁移和布局，消金牌照将“水涨船高”，现有机构将更易获得市场份额。

“相对于网络小贷平台，消费金融公司有银行背书、资金便宜、风控体系完善，安全性和保护机制均能得到保证，更有发展的优势。不过，由于申请消费金融牌照并非易事，现有的持牌消费金融机构将更易获得空出来的市场份额, 尤以头部机构更为突出。”广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北表示。

融资渠道获政策“松绑”

消费金融公司还迎来了融资渠道的“松绑”。近日，银保监会办公厅向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（下称《通知》），要求加大对消费金融、汽车金融公司的支持力度，适当降低拨备监管要求，鼓励在银登中心发行ABS、在银行间市场发行二级资本债券，拓宽资本补充渠道。

《通知》明确，在做实资产风险分类、真实反映资产质量，实现将逾期60天以上的贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%，汽车金融公司可以申请将贷款拨备率监管要求降至不低于1.5%。

据了解，消费金融的资金来源，以往除了在银行间市场发行ABS以外，主要靠同业借款、金融债等主体融资，受宏观政策及同业影响较大，严重依赖外部金融市场。允许消费金融在银登中心开展信贷收益权转让，有利于消费金融更好地利用资产存量资产增强自主融资能力，通过存量资产流转提升流动性水平，增加消费金融资金可得性，优化融资结构，提高资本实力，从而实现长期稳定发展。

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