重疾险选择不同保费差异高达50%

新快报讯 记者余世鹏报道 消费型重疾险便宜但不返还，储蓄型重疾兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截，如何选？近日，保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数发布的《2018年中国健康险产品测评报告》（下称《报告》）显示，重疾险已成为商业健康险中的主力军，但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾，保费差异甚至高达50%。另外，若加入身故保障（身故赔付基本保额）和生存金给付，产品的保障功能增加的并不多，相反，费率会提升60%-150%。因此，网销渠道的定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

随着健康意识提升与医疗资源的紧张，健康险的市场需求在迅速增长。数据显示，今年上半年，在人身险整体保费负增长背景下，健康险实现原保费收入3019.45亿元，同比逆势增长15.44%。同时，上半年在中国保险行业协会备案的5792款产品中，健康类保险占了52%。《报告》显示，在健康险领域，数量占比最高的是医疗险（54.7%），其次是重疾险（28.7%）。但从保费规模上看，由于件均保费存在差异，重疾险的保费规模超过健康险，以逾50%以上的规模位居第一。

重疾险叠加轻症和身故等多重保障，形态复杂且条款晦涩，给消费者的理性选择带来困扰。《报告》指出，因重疾导致的身故有可能同时发生，也可能是延期发生，重疾叠加身故等各种责任会导致成本增加。《报告》特别指出，在相同保障期限和保额条件下，因压缩人力销售成本等原因，定期纯重疾险的保费远低于终身重疾，若保障期间拉长至70岁以上（70岁后是重疾高发期），则保费差异高达50%。另外，包含生存给付责任的产品的性价比也不如纯保障产品。

在消费选择上，《报告》则给出“保额-形态”的选择路径。首先，重疾基本保额不低于30万元、50万元为优，若预算充足者还可考虑收入补偿和术后康复费用。其次，建议选择包含轻症保障的重疾产品。《报告》指出，轻症责任会带来25%的保费浮动，但包含身故保障与生存返还责任的价格涨幅在60%-150%间。因此，在合理的消费预算下，重疾险应首先解决重疾责任保障，无足够预算则不建议考虑生存返还型（即是两全）产品。

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