增速赶超人身险 健康险的崛起是异军突起 还是水到渠成？

日前，瑞士再保险研究院发布了针对《中国保险市场的消费者调研报告》，报告中显示，中国消费者对健康保险需求的认知很高，85%的受访者在过去一年有过搜索健康保险的经历。

此外，据中国银保监会显示，2018年前7个月，在人身险保费大幅缩水的情形下，健康险却实现了高速增长。

一系列的数据不难看出，健康险正在成为保险市场新的“主角”。而为健康买保单，或将成为肩负生活重担的中年人与喝茶泡枸杞奉行养生的青年人共同的选择。

人身险出持续走低 健康险后来居上

日前，中国银保监会发布今年前8个月保险统计数据，数据显示，保险行业保费总收入达2.74亿元，人身险保费收入为2.03亿元，其中，健康险收入3700万元。

与去年相比，2017年1月—8月间，保险行业保费总收入为2.76亿元，人身险保费收入为2.12亿元，健康险收入3194万元。这也表明，在总保费、人身险保费双双下降的情况下，健康险业务却迎来逆势增长，并在总保费收入中的占比由12%上升至14%。

“健康险后来者居上，是消费者诉求、监管转向等因素变化的显现。”一家保险公司相关人士表示，一方面，消费者健康意识的萌发、中等收入激增，消费意识改变等因素的叠加，推高消费者对健康险的关注度。另一方面，人口红利消失、二孩政策出台、老龄化问题凸显等因素的汇聚，使中青年群体压力倍增，从而推动消费者开始更为关注健康险。

此外，该人士还表示，监管与政策也是成为健康险能够快速发展的深层次因素。

“自2014年颁布‘新国十条’后，国家已将商业健康保险列为居民保障的重要支柱。此后，利好健康险发展的政策频频出台。2017年颁发的‘134号文件’叫停快速返还、附加万能账户类产品，再次明确保险姓保的方针，在‘回归保障本源’的监管导向之下，保险行业进入调整期，一系列的举措也使得健康险有了快速增长的空间。”上述人士说道，更为主要的是，健康险的快速增长与监管提倡的保险回归本源的初衷相吻合。

无独有偶，一位保险行业人士也认为，“监管要求保险回归保障本源，就是希望保险来保障、承接风险。无论是从国民生活水平提升的角度，还是从当下监管的宏观环境来看，健康险都是符合发展趋势的险种。而随着健康险的快速增长，也标志着以保费规模论英雄的时代即将结束。”

发力健康险 企业谋求“华丽转身”

市场潜力的释放，强监管的明确指向，也让保险公司开始大刀阔斧地转向健康险业务，以求“华丽转身”。

以中信保诚人寿为例，聚焦重疾险业务和中高端医疗服务已经成为公司未来发展的重点。2015年，中信保诚推出了重疾险产品尊享惠康，并于2018年升级为尊享惠康旗舰版，覆盖40种轻症疾病，90种重大疾病，癌症赔付，身故全残保障及生命关爱。对此，有中信保诚人寿员工指出，医学的昌明，极大提高了重大疾病及早发现的几率，也使患病治愈有了可能，但随之而来的问题是如何保证患病时维持原有的生活品质。重疾险的推出正是为解决这一问题而设计的。“以往可能是病情达到某种程度才符合重疾险赔付要求，而那时患者已承受了较多的痛苦。”该员工补充：“而公司推出的（尊享惠康旗舰版）特别覆盖了40种轻症疾病就是希望将保险赔付前置，尽量在疾病发生的初期就发挥出保险的保障功能，这也能更好地符合监管要求。此外，尊享惠康旗舰版同步推出“康无忧”、“加倍保”等附加服务，实现产品增值。”

与中信保诚人寿全能保障型服务不同的是，太保安联健康将侧重点放在高端医疗保险，推出高端医疗团险“欣臻享”保险产品和“爱家有约综合保障计划”，通过对接全球各大地区医疗资源，无需现场结费，免于现金垫付和事后理赔。

有业内专业人士对此评价称，高端医疗保险属于改善型医疗的范畴，这种类型的产品契合了投保人对于便捷、优质的医疗服务的诉求。随着居民生活水平的日益提升，国内企业的发展壮大，高端医疗险将获得更大关注。

健康险未来或将成刚需保险

虽然健康险正在逐步得到了市场、企业等多方面的认可，并呈现良好的发展态势，但不可否认的是，目前健康险的现状仍与发达国家存在较大差距。据公开数据显示，2010—2016年，国内健康险深度由0.17%增长至0.54%；健康险密度由50.5元/人增长至292.3元/人。 对比世界银行网站数据，可以看到，美国（商业保险模式） 2013年健康险密度即达到16800元/人，德国（社会医疗保险模式）2013年健康险密度为3071元/人。

“就保险公司而言，健康险业务增速迅猛，但尚未达到盈利状态。”上述保险行业内人士表示，这与健康险业务前期的大量投入有关。一方面，发展健康险业务需要内部建设，建立完善的运营系统；另一方面，也需要做外部数据的整理，对接等工作。“前期的亏损肯定是会有，但它的大方向是对的，也是符合保险本质的，未来肯定会有较大的发展”。同时，他还指出：“国外的保险行业发展相对较为成熟，商业健康保险已经渗透在消费者的日常生活中。中国健康险由于起步较晚，还存在一些问题。但随着物联网技术的发展、监管体系的完善和医疗数据的对接，健康险也会日渐完善。例如，健康险保费可以更加透明，更加个性化。同时，随着未来社会的进步，人口素质的提升，消费者对健康险的认知更加趋于理性。总之，健康险在未来将是每个人的刚需，而不只是一个选项而已。”

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