移动支付生态变局在即 9家银行已经完成“断直连”

信息时报讯（记者 梁海祥 陈周琴） 元旦假期前后，再有两家银行宣布完成支付“断直连”。据信息时报记者不完全统计，目前已有9家银行宣布完成“断直连”。网联平台也表示，目前99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移，网络支付行业正迈入更加规范健康的新纪元。

网联模式下“钱袋子”更安全

2018年12月29日，招商银行宣布，已与合作支付机构全面完成包括协议支付、网关支付、商业委托支付、付款等业务的“断直连”工作。与此同时，建设银行在2019年1月2日发布的公告中也透露，已于2018年12月30日与合作支付机构全面完成网络支付业务“断直连”工作。建设银行相关负责人表示，建行根据网联平台业务规划，与网联平台对接了协议支付、网关支付、商业委托、分期支付、付款等多种业务，全面承接了原直连业务。同时在2018年“双十一”“双十二”期间，建行网络支付交易全部通过网联等清算机构处理，系统运行平稳，客户体验良好。

其实，早在2017年8月，央行支付结算司发布的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》中就指出，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

所谓的支付“断直连”，是指将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理。在“断直连”模式下，原本的支付模式为“商户-支付机构-银行”的三方参与，变成了“商户-支付机构-网联-银行”的四方参与。网联平台在2019年新年献词中表示，在网联模式下，跨机构支付交易的转接清算集中统一，违法违规支付业务暴露在阳光下，同时网联平台采用三地六中心多点多活的分布式云架构技术，也有效降低了海量转接清算业务处理的集中单点风险，使老百姓的钱袋子更加安全。

截至发稿，据信息时报记者不完全统计，已有9家银行“官宣”完成“断直连”，分别是中信银行、光大银行、邮储银行、中国银行、交通银行、平安银行、兴业银行以及招商银行和建设银行。

支付机构市场生态更规范健康

除此以外，“断直连”的模式下，支付机构的市场生态也在生变。根据央行要求，在1月14日前，支付机构需要完成备付金100%缴存，目前只剩下不到一周时间。

据了解，按照央行《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》规定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。截至2018年11月末，集中缴存于央行的备付金已达到12446亿元，中泰证券的研报就指出，预计目前交存比例已经达到九成，大致推算备付金总量约在1.3万~1.4万亿元左右。

易观金融分析师王蓬博表示，银行完成“断直连”的提速，一方面是各大行已经宣布切断和三方的直连，另一方面是央行要求备付金账户取消。同时，在“断直连”模式下，市场将产生两大明显变化，一个是两个巨头会更加注重自我生态的建设，资金在自己的循环里，不走协议支付，另一个连锁反应就是逼迫着其他第三方支付机构加速转型。

根据网联提供的数据，目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台，99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移，通过合规路径进行转接清算，网络支付行业正迈入更加规范健康的新纪元。

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