储户被诱导购买保险产品

◎阳江市金融消费纠纷典型案例之十六

案情简介

阳江市金融消费权益保护协会接到市民投诉，称其与妻子在2012年5月18日分别持15000元及7000元到G行准备办理2年定期业务时，该行工作人员极力推荐他们购买某保险，称利息高、分红多，存3年即可取出，市民办理了该保险业务。3年后，市民到该行要求取出该款项，被告知再存3年收益更多，当时取出不划算，市民再次选择信任该行工作人员。2018年5月18日，市民到该行要求取款时，却被告知仅有2000元左右的利息。于是市民向阳江市金融消费权益保护协会投诉，认为该行存在欺骗消费者的行为，要求该行按照2012年定期6年的利率来支付利息。

协会处理过程

阳江市金融消费权益保护协会接到投诉后，立即将情况告知G银行并要求银行妥善处理。G银行调查后称，市民于2012年5月18日到该行办理业务，经客户经理推荐，该客户购买了某保险公司洪盈两全保险分红型（6年期）15000元；6年期满后获得本利收入17499.79元。该款产品为该行代销某保险公司保险产品，该行称代理销售行为依法合规以及市民在相关购买合同上签字确认，并无误导销售及欺骗行为，市民购买保险后，保险公司有客户回访制度，相关回访录音证据由保险公司保存留档，该行表示已与市民沟通并详细说明情况。

鉴于双方意见分歧较大，阳江市金融消费权益保护协会调解员多次与G银行、保险公司以及市民联系，经过多次调解协商，保险公司与市民意见达成一致，该问题已妥善处理。

协会回访投诉人，其对处理结果表示满意。

法律分析

《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十八条规定：“采用网络、电视、电话、邮购等方式提供商品或者服务的经营者，以及提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。”《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发〔2010〕90号）第三条规定，商业银行在开展代理保险业务时，应当向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。本案中，G银行在开展代理保险业务时，未如实提示该保险产品的特点和风险，其行为有违上述法律的规定。

案例启示

本案因市民购买的银行代销保险产品未达到市民期望的收益水平而引发，该案件给我们的启示有：

1.建议市民在遇到金融消费纠纷投诉时，交由金融消费权益保护协会等社会团体处理。作为独立的法人机构，金融消费权益保护社会的中立地位更容易得到金融消费者的认可，其调解处理纠纷职责是民间性、公益性的，不具行政性，调解成功能有效解决纠纷双方矛盾，即使调解不成功，也不会产生行政法律方面的风险。金融消费权益保护协会以维护地方金融秩序，构建和谐金融消费关系为工作原则，在处理金融纠纷的过程中，平衡双方利益，既要维护金融消费者的合法权益，也要保证金融机构的合法经营，这样才能充分发挥化解金融纠纷的重要作用。

2.代理银行在宣传保险产品时不得误导消费者。不得宣称保险产品“银行推出”“银行理财新业务”等类似字样，不得向消费者销售保险产品时承诺最低分红水平，不得套用“本金”“存入”等概念，或混淆保险与储蓄的区别，否则可能承担说明不实的责任，并损害代理银行的信誉。

市金融工作局 阳江日报社合办

市金融消费权益保护协会

市银行业协会 市保险行业协会

安信证券阳江安宁路营业部协办

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