信用卡还款不再免费背后的商业逻辑

来论

2月21日，支付宝发布公告表示，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费，2000元的免费额度之上部分收取0.1%的手续费。此前，微信支付在2018年已实施信用卡还款收取0.1%的手续费。

自此，两大互联网平台提现与还款均收费，将来“云闪付”的提现与还款亦有可能收费。不过，相比率先收费且费率刚性，难有减免额度或者积分抵扣的微信来说，支付宝通过蚂蚁积分抵扣手续费、设置一定额度的免费门槛等措施，显得更“普惠”更有“人文关怀”。本次收取服务费，业内猜测也是成本日益上升之后的无奈之举，备付金100%集中存管后，支付机构在备付金上获得的利息收入降为零，成本陡然上升。这也是对支付机构及股东实力的考验，对微信来说，可能迫于自身游戏收入下滑压力，急需拓展新收入。

当然，由于信用卡还款通道比较多，通过网银或者手机银行转账目前各家基本免费，因此严格来说，即便支付宝或者微信，收取更高的还款服务费，对用户影响也有限。但是，作为用户个体来说，除了路径依赖的“懒”，毕竟，目前打开支付宝与打开网银或者手机银行的便捷度和体验感还是存在相当大的差别。个别银行网银，尤其是其手机APP的体验与口碑，关键时点更容易“掉链子”，实在是让用户无奈。

但需要注意到的是，不管支付宝还是微信服务费收取几何，这一块费用基本属于对银行端手续费的转嫁，并非互联网平台的本意，而是一种成本倒逼。同时由于手续费这块收入范围广、风险小、风控成本低，已经成为银行营收(术语叫中间业务收入)的重要依赖之一。之前微信与民生银行互相“甩锅”，起因就是后者手续费收取比例，已经走在了其他银行的前面。

这不禁让我们有疑问，既然当前绝大部分银行的手机银行、网银个人账户本行、跨行转账均可以做到免费，那为什么不可以对来自互联网平台、第三方支付同样的业务需求做到同样免费呢？是否反映出银行对自己收付款的便捷程度、应用场景与APP的运行体验不够自信？让客户多下载并打开你的APP，用户体验是唯一的正途，靠单方面提升手续费来挤压竞争者，从而试图赶客户转回自己的APP，手段虽暴力但未必能取得预期的效果。支付机构最先扛不住成本压力，普惠定位被伤害；而后受伤的是万千个体用户，这与当前鼓励个体、民营小额经营者创业创新的氛围更是不符。□蒋光祥

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