配置保险的正确打开方式： 先从家庭支柱开始

买保险有哪些误区？近日，腾讯旗下的保险平台“微保”携手腾讯用户研究与体验设计部发布了《2018年互联网保险年度报告》（以下简称《报告》）。《报告》通过2.41万份针对保民的网络问卷样本分析发现，保险是一个认知度高但了解度低的产品。大部分受访者对保险处于“有一点了解”和“不怎么了解”的状态之间，完全没听过保险的人仅占3.3%，而自述对保险比较了解的则占14.6%。

调查显示，受访人群最担心发生疾病和意外，购买率前三的保险是长期意外险、长期重疾险、人寿保险。不过，值得注意的是，不少人对保险的配置缺乏必要的常识，在配置保险的过程中，仍将孩子、老人放在首位。

对保险了解程度低买保险存在多个误区

《报告》通过派发大量问卷发现目前国人保险配置的一些误区，例如，目前，在家庭主要收入来源没有保障的前提下，大家喜欢先给孩子买保险；部分投保人常常在损失性风险没有配置足够的情况下，就关注支出性风险；许多人在投保时过于看重“大公司”的作用，或哪一家公司都不太信任，在不同公司间分散购买；此外，一些投保人喜欢在自己认为高风险的某一险种上购买超高保额，而不注重其他类保障的兼顾。

科学的保险配置逻辑是怎样的？保险业资深精算专家徐昱琛指出，一般而言，普通人面临健康风险、身故风险和意外风险三大主要风险，其中，重大疾病近年来呈年轻化趋势，平均医疗费用增长迅猛，不少因病致穷的案例已让越来越多的家庭意识到保险的重要性。

在家庭配置保险时，首先要遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。徐昱琛建议，在保障的选择上，策略是“保障优先，由近及远”，投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险/年金分红险的顺序较为科学合理，最后才考虑财富传承等特殊配置。

“相当比例的人在未全面保障损失性风险时先考虑支出性类型的保险。这是很不明智的，应该先考虑损失性风险，再考虑支出性风险。”上述保险专家称。

目前，较为常见的健康险主要有医疗险、重疾险两大类。保险专家建议，选择健康险首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种区别，以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，长险与短险搭配，确保保额充足。

保障意识逐步增强“保险姓保”深入人心

根据《报告》，国人的保障意识在增强，“保险姓保”的理念逐步深入人心。

受访者认为，保险的三大作用依次是：保障、强制储蓄、投资理财。在保险的各种作用中，92.7%的受访者把“保障”排在了前两位；其中，“大学本科”学历和家庭月收入“1—2万元”的人会比其他群体更看重保险的强制储蓄功能；“已婚”和“有购险经验”的群体会比其他群体更看重保险的投资理财功能。

损失性风险是认知最为广泛的风险类型，是所有人都会遇到的风险，如因疾病发生治疗费用、家庭收入中断、康复医疗造成财务损失等，常用的保险工具有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等；而支出性风险是指不如损失性风险急迫的风险，部分人由于子女教育深造需要额外费用支出或希望有高品质养老的稳定现金流，常用的保险工具有年金型理财保险等。

《报告》显示，目前最让人担心的两大损失性风险依次是疾病和意外，对这两类风险的担忧超过了六成。目前，受访者购买率前三的保险是：长期意外险、长期重疾险、寿险。其中，能够保本、带分红的类型更受欢迎。

调查显示，为了应对重疾、意外风险，62.5%的受访者选择“体检、锻炼、养生”的方式规避风险，48.4%的人选择“多挣钱”的方式接受风险，第三位才是保险，有46.3%的人选择。在保险购买中，保险消费者常常是因为亲朋好友遭遇意外或罹患重疾，唤醒了其对风险严重性和高发性的认知，意识到自己无法用减轻、规避、接受等方式应对特定风险，从而产生购买保险的动机。

互联网保险接受度超七成网民提出四大期待

随着互联网保险的快速增长，75.2%的受访者对其持接受态度。根据《报告》，在还未购买过保险的人中，互联网已经成为仅次于保险业务员，认知度排名第二的购险渠道。

数据显示，在互联网渠道中，人们更倾向于官方渠道，原因是其“可信、方便、有推荐/精选的产品”；没有购险经验的人，首选的购险渠道是“做保险的熟人亲友”，原因是其“有熟悉信任的人、售后理赔有专人负责、有人帮我讲解条款”。互联网保险消费者在购险时更少依赖业务员讲解产品，更多的是自己研究保险条款，而且在网上买过保险的群体比总体保险消费者更年轻。

其中，“保二代”是对互联网保险接受度更高的群体。“保二代”是指父母为自己购买过保险的人群，“保二代”在网民中的占比为36.1%，90后和00后中的“保二代”占比更高。“保二代”由于接触保险时间比较早，又在年轻的时候就经历过分红或理赔，对互联网保险接受度高。

根据对近百位网民的深访，《报告》还发布了保险消费者对互联网保险的“小期待”：一是希望电子化核赔，提升赔付效率；二是根据健康数据差异化定价，提高性价比；三是与银行、政府等合作，在被保险人出险时，将保险情况告知家人；四是结合线上的便捷与真人客服的亲和力与温度，作出清晰的理赔指引。此外，此类消费者还希望可以增加购险的社交功能，激活线上线下互动。

■链接

微信、支付宝等渠道

成网上买保险首选

“微保”携手腾讯在近期发布的《报告》，从中国网民对保险的认知和购买情况、购险驱动力、保险成熟用户分类画像、保险的高潜及未来用户、互联网保险的机会点这五个维度进行了分析。

《报告》显示，75.2%的人接受互联网购险。在互联网购险渠道中，认知度最高的是“支付工具”和“保险公司官方”，“银行、第三方保险平台”的认知度位于第二梯队。细化来看，在互联网上买过保险的群体中，排在前3的渠道依次是“支付工具（微信钱包、支付宝）”“保险公司官方”“第三方平台”。

《报告》称，互联网保单量在5年间增长了18倍，根据CNNIC发布的网民数据进行推算，目前互联网保民数量约在2.22亿左右，28.7岁成为网上首次购险的平均年龄。

《报告》预测，还有占总体网民27%的高潜用户在未来一年有较为确定的购险计划，这些用户往往具有已婚、高学历、高收入的特质，除了保障外，他们也看重保险的“强制储蓄”功能。

南方日报记者谭冰梅

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