整治“714高炮” 重在扩大供给

本报评论员 胡蓉

今年央视的3·15晚会曝光了“714高炮”乱象。眼下，针对这类高息“现金贷”的摸排检查行动，已第一时间开启，有的城市要求立刻下架所有“现金贷”产品。

对违规“现金贷”产品采取零容忍态度非常必要。以“714高炮”为代表的超利贷，以暴力催收或骚扰无关人员等非法手段，导致一系列的社会问题，必须严厉打击。但在打击的同时还需考虑如何满足融资需求。事实上，对非法“现金贷”的监管与打击一直都有，但平台往往换个“马甲”卷土重来，正是需求的存在，为其提供了生存土壤。

20日，360集团控股的互联网金融公司360金融，公布去年第4季度及全年未经审计的财务报告，这也是该公司自去年12月上市以来的第一张成绩单。这份财报有助于我们认清现金贷需求。顺带提一下，被央视3·15晚会点名的“融360”，并非该公司旗下子公司或参股公司，对此360公司已发表澄清声明。

财报显示，2018年第4季度，360金融净利润5.95亿元，同比增长300%；2018年全年，360金融的净利润为11.9亿元，同比增长992%。值得注意的是，从费率来看，360金融的借款利率为9％-36％，其中有27.3％的借款集中在34％-36％。

众所周知，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率24%以下的利息受法律保护，24%-36%是自然债务区，不受法律保护，已支付的不追究，未支付的则不支持；36%以上部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。

可以看出，360金融中有1/4的借款利率，都超出24%的年利率司法保护红线，且高居自然债务区利率的上限。但财报同时显示，360金融超过90天的逾期率为0.92%，处于业内较低水平。

这一现象说明，有大量融资需求因为个人信用原因，需要以高出司法保护红线之上的年利率才能满足，但同时，其风险也是可控的。另据媒体调查发现，网贷行业借款利率普遍高于24%。如果严格规范，可能很多网贷平台都难以完全合规。

事实上，网贷利率普遍偏高正与贷款人群和其需求有关。360金融77.9％的用户年龄在18岁至35岁之间，正是需要用钱但信用积累尚不充足的人群，他们往往急需用钱才求助网贷。而对银行来说，同样一笔贷款，尽职调查的成本与时间相差不大，当然是服务大客户更划算。互金平台能为他们放贷，实际上就是采取了不同于银行的传统做法，根据互联网数据适当放低信用门槛，同时用更高的利率去覆盖可能的风险，这也是符合市场价值规律的。

当然，网贷平台的高利率和那些“714高炮”平台还是有本质区别的。后者为诱骗借款人连环借贷以获取更高的非法利益，往往以暴力催收逼人就范，不像前者已在贷款利率中计入了潜在损失。

因此，规范互金行业要打击“714高炮”，但也要避免“一刀切”，导致融资需求无法满足；如果能适当给予平台更多的市场定价权，则能满足更多有需求的人群。供给的扩大有利于把“714高炮”挤出借贷市场，和打击相比，这是更有效的治本之策。

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