信用卡贷款资产质量下行 中信、平安等四银行2018不良贷款增长近百亿

3月26日晚间，中信银行发布2018年年报，年内营收达到1648亿元，零售业务表现亮眼，贡献超三成营收。已经发布年报的四家股份制银行，零售业务均取得了较大的突破。平安银行、招商银行的零售业务仍旧强劲，向来以对公业务见长的浦发银行，零售业务也出人意料的成为营收贡献第一大板块。

搜狐财经“公司深读”关注到，尽管各家银行都加快了加强或转型零售的步伐，但2018年，作为零售业务中重要组成板块的信用卡业务，贷款质量有所下降，不良率上升的范围从持平到1个百分点不等。

从不良贷款余额来看，2018年，四家银行共计增加了99.65亿元的不良贷款，中信银行的信用卡不良贷款更是较2017年翻了近一倍。

具体来看，2018年，招商银行零售营业收入1258.46亿元，同比增长16.11%；平安银行零售业务营收618.83亿元，同比增长32.53%；浦发银行零售业务营业净收入663.26亿元，增幅16.15%。

刚刚发布年报的中信银行，2018年营收达到1648.54亿元，其中零售银行业务占据34.7%的份额，税前利润方面，零售银行业务贡献了157.32亿元，占比29.0%。

2018年，中信银行新增发放信用卡1748.61万张，同比增长43.44%，截至2018年末，累计发放信用卡6705.69万张，比上年末增长35.27%；信用卡贷款余额4420.46亿元，比上年末增长32.63%，较2015年末增长超过150%。

信用卡发卡量猛增的背后，是客户逾期贷款的情况持续增加，银行信用卡不良贷款的风险持续加大。

2018年，中信银行不含信用卡贷款的零售信贷不良率为0.64%，较2017年末下降0.17个百分点。不含信用卡的个人贷款中，不良余额为66.74亿元，较2017年末减少5.83亿元。

但从信用卡贷款看，截至2018年末，中信银行信用卡不良贷款余额达到81.95亿元，较2017年末的41.22亿元翻番，增加额40.73亿元。不良率达到1.85%，比上年末上升0.61个百分点；信用卡逾期贷款158.50亿元，逾期率3.59%，上升0.84个百分点。

中信银行表示，信用卡贷款不良率的上行，主要是由于市场上“共债”现象的增加，即即个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象日益增多，同时受宏观经济和监管环境的影响，导致共债客群资产质量出现恶化并波及了信用卡行业。

为解决信用卡不良资产，中信银行在2018年累计发行信用卡分期债权资产证券化产品1052.66亿元，信用卡不良资产证券化产品14.33亿元。2018年，中信银行共计核销不良贷款469.4亿元。

同期，以信用卡为金字招牌的招商银行，2018年信用卡贷款不良率为1.11%，未见下降，与2017年持平。但从不良贷款余额来看，由于信用卡贷款的整体余额增加，信用卡不良贷款余额从2017年的54.7亿元增加到了63.92亿元。

浦发银行2018年的信用卡业务进展较中信银行有过之而无不及：截至2018年末，累计发卡56522万张，同比增长37.26%。与此同时，2018年末的信用卡不良贷款余额达到了78.32亿元，较2017年增加23.06亿元，不良率1.81%，较上年末上升0.49个百分点，连续两年回升。

在平安银行的信用卡业务中，信用卡不良率1.32%，较上年末上升0.14个百分点。截至2018年末，不良贷款余额为62.47亿元，较2017年末增加26.64亿元。

在平安银行的年报中，同样提到了“共债”现象，“本行自2017年底开始已前瞻性地进行风险政策调整，重点防范共债风险”。

上述四家银行在2018年增加的信用卡不良贷款共计达到了99.65亿元。央行数据显示，截至2018年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到788.61亿元。天风证券2018年末的研报表示，2018年三季度信用卡逾期明显抬头，浦发、光大、平安近两年大量集中投放信用卡，适逢经济下行，其风控效果有待观察。

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