金领“工薪”阶层 家庭资产配置方案

L太太今年37岁，目前是企业财务主管。L先生40岁，有海外工作经历，回国后被某机构高薪聘请成为企业高管。婚后两人育有一女现已10岁，上小学三年级。虽然两人都是“工薪”阶层，但造富能力极强。

家庭财务概况收入方面：L先生税后收入85万元/年，年底分红加年终奖税后30万元/年；L太太税后收入48万元/年，每年各种奖金合计16万元/年；两人年收入合计约179万元/年。支出方面：L先生家庭每月开支8000元；L太太做保养，每月支出2000元；孩子每月教育以及生活杂项支出2000元；L先生每月在外边交际应酬费用2000元；家庭每年外出旅游费用8万元；因L先生夫妻双方父母不在同一个城市居住，每年给双方父母赡养6万元；其他杂项费用每年12000元。家庭年支出合计32万元左右。年收支结余147万元左右。

当前，家庭有流动性资产200万元、定期存款400万元、国债50万元、股票20万元、债券基金10万元，现居外环较远住房市价80万元，单位为L先生提供代步汽车，现价48万元，家中无任何投资消费负债。

家庭理财目标1.换市区住房。由于居住地距市中心较远，计划三年之内调换到市区中心住房。2.购车。L先生准备给太太购买一辆新车，方便妻子、孩子出行。3.教育金准备。两年后孩子小学毕业，需要准备中学教育金5-10万元，还需开始积累出国留学大笔资金。

资产分析L先生家庭中不动产占总资产比例的10.5%，用于投资变现的资金占总资产所用的63.2%，说明有一定投资实力。

L先生家庭现金、流动性资金较多，定期存款和国债属于固定类收益资产配置占比大，投资性资产占比小，说明L先生的家庭投资风险属性为保守型客户。

L先生家庭年收支结余比率为82.12%，也说明家庭投资的资金相对充足，对于实现家庭理财目标提供强有力资金支援。

资产配置建议1.家庭资产投资配置建议将流动性资金由200万元调整为76万元，其中70万元投入银行的货币基金，6万元做活期存款，一旦生活费用超出预计开销，可以从流动性资金快速提取，满足生活需求。余下124万元用于购房计划。

2.住房置换L先生已计划购买一套位于市中心的住房，房价为190万元，需要尽快现金交付。L先生可以提取定期存款120万元和流动性结余资金124万元两项资金，用于支付房款190万，再准备新房装修物业费存车费共计20万元，余下的34万元用于满足第三个购车的理财目标。

3.购买汽车为了方便妻子上班和接送孩子，计划购买一辆家用汽车。L太太消费观点是经济适用即可，已看好一辆总价32万的车。恰好购房后剩余资金34万元支付后还余下2万元则作为教育金储备。

4.教育金储备计划为了满足孩子中学教育，需要准备教育金5～10万元，现有投资性资产中50万国债足够支出；留学教育金大致需要200～280万元，按家庭每年收支结余资金147万元计算，两年时间就可以筹满。

5.家庭成员投保完善保障尽管L先生家庭财务状况看似安全，但仍需要未雨绸缪，用保险产品化解风险。鉴于L先生有充足资金购买保险，建议L先生首先购买意外险，其次购买定期险。L先生夫妻单位已缴纳五险一金，需要附加重大疾病保险以及医疗险，可选择10年交费，夫妻两人保费合计以不超过目前房价为宜。（中信）

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