智能存款产品加速“退场”

新快报讯记者许莉芸报道在监管驱动下，不少中小银行加速清盘智能存款产品。近日，有客户称收到张家口银行、廊坊银行发来的停售智能存款产品消息，而已签约的账户将清盘处理，清盘后原账户存款将按照活期利率执行。事实上，从去年开始监管就倡议暂停新增智能存款产品余额和新增客户。今年3月初，央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》（下简称《通知》）中提出，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

最近，不少人在手机银行和互联网金融APP中发现，不少“智能”存款产品已经不能购买。“智能”存款产品，也被称为定期存款提前支取靠档计息产品。就是在赎回产品时，其收益会根据存款时间分段计算利率，即“定期存款，阶梯利率，存得越久，利率越高”。

据新快报记者了解，从2018年开始，各家民营银行、中小银行等纷纷推出了智能存款产品，成为揽储利器。该类产品往往是3年或5年定期存款，但在到期日前，客户可随时支取。如某家民营银行存款利率分为5个阶梯：存入7天内，年化收益率为1.2%；存入7天至2年为2%；存入2年至3年为3.15%；存入3年至5年为4.125%；存满5年为4.5%。

然而，这类兼顾了流动性和收益的产品，不仅为各家中小银行带来客户和存款，也引发了监管关注。因此，早在去年底监管就曾召开会议，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，且部分地区要求2020年末之前相关存款产品压缩至零。

有业内人士分析，此类存款“创新”产品不仅对一般性存款造成不利竞争冲击，也会进一步增加商业银行的负债成本。考虑到互联网带来巨大流量，存款“创新”产品的快速扩张或将放大流动性压力，引发金融体系的不稳定。

随着存款期限灵活且收益率较高的存款“创新”产品不断推出，造成了存款成本高企、银行间争夺存款的恶性竞争加剧。对此，中信证券明明债券研究团队认为，此次的存款利率加强管理文件表明了监管层控制银行负债端成本的决心，防止打着“创新”的幌子行高息揽储之实，从而对银行负债成本的降低造成压力。

更重要的是，银行负债成本高居不下势必对资产端信贷利率造成压力。目前监管的主要任务是引导贷款定价下行，缓解银行负债成本刚性制约贷款利率下行的现状，降低中小企业融资负担，但以“创新”之名，行高息揽储之实的行为会加剧银行业恶性竞争，银行为保证盈利空间自然难以降低贷款利率。

有业内人士提醒，银行清盘智能存款产品，会给予客户一定的到期期限。对于持有这些产品的投资者而言，一定要注意到期时间，及时转出资金按照个人风险偏好配置其他投资理财产品，如不及时转出，资金则仅有活期利率，收益会缩水。

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