股份行试点“先分期后发卡” 突破“三亲见”原则考验银行风控

今年以来，国有大行、股份行和城商行的消费贷利率一降再降，部分银行在信用卡分期业务上开始频频发力。

近期，一种新的信用卡“发卡”方式正在试点。民生银行在其信用卡APP上试点了一款名为“全民易分期”的业务，用户拿到实体卡面签激活前，便可获得授信，并在指定合作商户内完成信用消费。

5月中旬，有消息称“全民易分期”的批核降低了标准。在信用卡交流社区中，相关讨论从5月20日开始激增，其中不乏自称成功办卡10万额度或审核秒批的案例。

这种“先分期后发卡”的模式，因为突破了信用卡“三亲见”的监管要求，受到业内关注。

多位股份行、城商行人士表示，目前只有民生银行一家正在监管许可下试点这一模式，其他银行也在申请这一业务创新试点。

突破传统发卡模式

“目前，信用卡的监管政策，要求激活前必须落实"三亲见"，必须线下见一次，要么申请人来银行网点签约，要么信用卡中心人员"扫楼"时与客户现场签约。"先分期后发卡"的模式对这一监管政策有所突破。”一位银行信用卡人士表示。

所谓“三亲见”，是指根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，办理信用卡时，发卡行需亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名。“三亲见”原则主要是为了防范冒名申请信用卡，降低银行信用卡业务风险。

民生银行在监管许可下的试点，突破了传统信用卡的发卡模式。该行称，疫情期间，远程视频面签发卡开户，通过线上化运营促使信用卡业务回暖，刺激现有在线场景消费信贷市场。

在民生银行信用卡APP中，“全民易分期”申请入口十分醒目，用户可在线下的指定商户进行分期消费和信用卡申请。选择指定商户并点击“办卡/分期付款”后，非持卡用户可通过此方式直接办卡，已办卡用户申请则会额度共享。用户拿到实体信用卡去网点面签激活之前，就可以获得授信，并提前在民生银行指定的合作商户内完成信用消费。

这一新业务合作商户的类型，覆盖家装、培训、齿科、旅行社、婚庆、3C、美容美体等，其中80％以上的商户支持在线激活后进行分期交易，可支持3、6、12、24期。

一位合作商户对21世纪经济报道记者说，已经与民生合作一年多，用户在APP线上申请终审通过后，便可直接在店内分期消费并占用信用额度。

一位民生银行业务人员对记者称，在拿到实体信用卡去面签激活之前，用户只能选择在指定商户进行分期消费，在使用范围和额度上会有一定限制。

风控怎么做？

实际上，在信用卡发展早期，这一模式曾出现过。

一位资深信用卡人士对记者说，类似模式让银行有过教训。某国有大行2008年曾推出一款分期产品，信用卡新客户现场快速分期付款。客户在指定商场内选购商品或服务，在店内提交信用卡申请资料，45分钟内即能完成审批。彼时，这一模式尚属首创。

“消费现场先分期后发卡，发卡中介和商店店员、直销销售员联合一起，把产品玩坏了。”该人士称，这一模式虽然也遵守“三亲见”原则，需要现场分期现场见证，但发生了现场“套现”。

在风控措施上，民生银行“全民易分期”使用了金融科技手段。新用户要申请该业务，需在APP开启定位权限，所处位置需信号良好。

“APP开启定位权限，几乎是所有互联网贷款的"标配"风控技术。”一位消费金融公司人士表示，定位客户具体位置，是否在指定商户内，可以在较大程度上避免恶意套现的产生。

“现在银行卡市场已经处于饱和状态，在信用卡分期业务上进行创新，一方面可以增加客户黏度，另一方面也是为了保持活卡率。”一位金融行业人士称，“如果银行坚持传统的固有流程不进行改变，不拿出相关的优惠措施吸引客户，很可能面临客户流失问题。”

信用卡发卡量已经大幅趋于饱和。央行6月9日数据显示，2020年一季度，信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

在非现金支付业务量总体小幅下降的情况下，移动支付业务依然维持增长态势，网上支付业务的小额多频次特征突出。

实际上，在指定商户先分期消费后发卡，这一功能与蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融类产品很接近，被视为银行版“无卡”场景消费。

民生银行还降低利率吸引客户。该行某支行客户经理称，“全民易分期”3期的单期费率由0.9％调整至0.7％，12-24期费率由0.75％调整至0.53％，不同分期的手续费率都相应下调。

对比之下，招行信用卡分期月利率为：3期0.9％，6期0.75％，12期0.66％。花呗账单的分期月利率大概为：3期0.83%，6期0.75%，12期0.73%。

“授信不仅要基于交易真实性，还要基于客户收入，就是客户的现金流及还款能力。”上述股份行人士说。

(作者：辛继召,雷思敏 编辑：马春园）

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