车险升级保费下降撞了豪车也赔得起

今年车险综合改革的目标为“降价、增保、提质”，将惠及广大车主。

2020年的车险综合改革让业内密切关注。据公安部最新数字，我国机动车保有量已达3.6亿辆。庞大的数字背后，也带来了马路上大小事故引发的各种隐忧，这都成为车险存在的意义。全媒体记者留意到，近日，银保监会公布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，推进商业车险和交强险改革，年内将落地。此次车险改革被业内誉为“放了大招”，对车主释放多项重要利好：如总保费有望下降，交强险责任限额得到提高，甚至商业三责险责任限额最高可买到1000万元的档次。这下，万一不小心撞到百万豪车，也不怕赔不起了。

文/图广州日报全媒体记者邓莉

车险服务争议多

近期偶有百万豪车“被撞”的案例发生，事故中需负全责的车辆面对巨额维修费“赔付不起”，成为了热门话题性事件。7月初，长沙一辆五菱面包车撞了劳斯莱斯库里南，最后该豪车理赔维修费报价高达200多万元；接着7月底福建一辆别克撞上路边停放的一辆兰博基尼，被判全责需赔付跑车的维修费；8月初，广州海珠一位外卖小哥又撞到一辆劳斯莱斯幻影……一宗宗的“豪车被撞”，牵动很多车主的神经线。如今，随着今年车险改革即将落地，商业车险中的第三者责任险提高到1000万元，或能缓解部分事故中“赔付不起”的尴尬局面。车险是我们日常用车的必备保障，但被车主诟病的地方也不少。记者留意到，当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出。同时，商业车险普遍存在高度同质化的产品，大部分公司采取最低自主系数的形式去抢占市场，手续费高的问题持续存在。

改革细则：赔付额度增加保费降低

今年车险综合改革将涉及：交强险保额提升、部分附加险责任并入商业主险、三责险限额提升、NCD系数调整、优化费率浮动系数等。征求意见稿经过意见收集后，预计新的车险改革将在今年第四季度正式实施。银保监会有关部门负责人表示，此次综合改革的目标为“降价、增保、提质”，将惠及广大车主。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。而且改革后商车险基准保费价格将大幅下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。

（1）提高交强险责任限额

交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元。

预期效果：发生事故后，理赔保障服务得到加强。

（2）提升三责险限额到1000万元

支持行业将示范产品商业第三者责任险责任限额从5万~500万元档次提升到10万~1000万元档次。与交强险限额提升一样，原有限额逐渐无法满足赔偿需求，提升限额有利于满足消费者风险保障需求。

预期效果：发生事故后，理赔保障服务得到加强，但或造成保费适度增加。

（3）部分附加险责任并入主险

此次综合改革将引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任。综合改革意见是把上述七个保险内容放在“车损险”里，也即只要买了车损险，机动车全车盗抢等7项保险内容就不需要再额外购买了，而此前它们都属于附加险。

预期效果：部分附加险责任并入主险，将进一步降低商业险保费，完善车险保障服务。

（4）丰富新能源汽车车险产品

支持制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

预期效果：当前新能源汽车专属保险缺席，未来有望得到有效保障。

（5）优化费率浮动系数

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。此次NCD系数调整，范围由一年调整到三年，这样会避免三年不出险的客户因为出一次险保费会上涨60%以上

预期效果：降低商业车险总体保费。

（6）全国下调附加费用率

引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

预期效果：增强社会“自主定价”改革。

（7）增值服务有望“转正”

目前买车险时以送保养、送年检等回馈客户方式的增值服务，可能会因“给予被保险人合同约定以外的利益”而被处罚。但在新改革意见里面，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

预期效果：未来送保养、送年检等车险增值服务将“转正”，车险市场竞争更加激烈，让消费者买到更实惠的车险。

【观察】

车险改革

这次放了“大招”！

机动车辆保险一直是财险领域的主要险种，涉及千家万户出行保障。数据显示，2019年我国车险保费收入8189亿元（其中交强险2188亿元，商业车险6001亿元），占财险业总保费收入的63%。记者留意到，商业险费改始于2015年，最初主要是以建立行业示范条款和行业车险纯风险保费、NCD费率调整系数等费率基准为内容，后续每年的几次改革基本围绕这个基础逐步调整自主系数区间，但今年的改革则是一项综合改革，也是前几次商业险费改的基础上的一次渐进式的改革，力度较大。内容既涉及交险强改革，也涉及商业车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及产品改革，也涉及服务改革；既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革；既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革；既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。

总体来看，今年这一次的车险综合改革非常关键，既迎合了市场上对于改变车险高定价低赔付的需求，也综合考虑了市场的承压力，为后续车险改革留下空间。

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