多措并举治理代理退保黑产

■子长

就日前引发社会关注的“保险行业遭遇黑产"围猎"”现象，中国保险行业协会日前接受《人民日报》采访时再次向广大消费者发出警示，此类行为以非法牟利为目的，扰乱保险市场正常经营秩序，损害保险消费者合法权益，对此消费者要加强风险识别与防范，根据自身需求理性退保，依法保障自身合法权益。

针对一些个人或社会团体以牟利为目的，用怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”，早在今年4月中国银保监会就警示过其背后隐藏的三重风险：一是使消费者失去正常保险保障，二是退保后诱导消费者购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金或截留侵占消费者退保资金，三是套取身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。此外，消费者在代理退保的个人或团体教唆、指使下编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，则可能不知不觉中就卷入违法行为，或是被代理诱导落入非法集资骗局，实乃有百害而无一利。

金融的本质是信用。产业化、规模化的代理退保黑产，“围猎”的是银行保险机构，侵蚀的则是金融秩序健康运行的根基。正如有业内专业人士指出，恶意退保黑产肆虐，直接后果就是相关银行保险机构被迫收紧新业务审核要求，使得正常金融业务供给收缩和减少，扭曲金融市场的价格机制，最终影响的是消费者需求满足。这样的恶性循环一旦形成，对消费者和银行保险机构来说，都是“双输”的结局，对此必须正视。

无论购买保险，还是申请退保，原本是消费者与银行保险机构之间的二元关系。一定程度上说，只要消费者擦亮眼睛、保持头脑清醒，不轻信他人怂恿和蛊惑，那么退保代理黑产就没有生存的空间。然而，面对退保代理机构在过去几年里的快速扩张，以致于不法之徒汇聚，演变为产业化、专业化、规模化运作的黑产，需要进一步追问的是：为什么如此多的消费者轻信这些代理者，仅仅是因为他们的话术高明？

极容易联想到的一个常见情形是，一些业务员在向消费者销售保险时，往往强调对消费者保障的一面，而淡化那些需要消费者知情的不利条款、例外情形。不难想象，一旦代理退保人员放大消费者对那些不利条款未知情的后果，必然会引起一些消费者对银行保险机构的不信任，进而产生退保念头。可见，尽可能地保证消费者的风险知情权，把有利的和不利的、能保障的和不能保障的在销售时就讲清楚、说明白，强化消费者与银行保险机构之间的信任度，是十分必要的。而本应是保护消费者正当权益的投诉机制，如今被那些不法分子利用，进而施压银行保险机构、屡屡得逞，这其中有无制度漏洞，同样值得反思。

伴随着代理退保黑产被媒体曝光，包括广东银保监局在内的各地相关部门日前已部署开展治理恶意投诉举报侵害消费者权益违法违规问题专项行动，如要求市场、金融等监管部门加强与网信、通管部门合作，依法采取删帖、关闭网站的措施斩断代理退保黑产的网络宣传链，加强与公检法等部门沟通，搭建打击恶意投诉举报的日常联系和专案联系机制等。与此同时，着眼于整个行业的健康有序发展，同样要重视和反思的还有从销售到监管环节的那些漏洞。亡羊补牢、多措并举、标本兼治，才能最大限度避免给不法分子以可乘之机。

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