微众银行副行长陈峭：以开放银行框架连接众力 构建小微金融服务新生态

在10月20日举行的“数字金融 众企共生”微众银行企业+合作伙伴大会上，微众银行副行长陈峭分享了在化解小微企业融资难、融资贵问题上，微众银行数字化小微企业金融服务的实践成绩。数据显示，截止目前，微众银行企业金融拳头产品微业贷已辐射27个省和直辖市，超过200个县级以上城市，累计放款超过3200亿元，全国企业有贷户中7%为微业贷的客户，超过60%的小微企业客户为首次获得银行企业贷款。现在，全国每14家企业就有1家有过微业贷的申请记录。

微众银行作为国内首家互联网银行和民营银行，秉持“科技、普惠、连接”的愿景，致力于为小微企业提供高效、持续、稳健的金融服务，取得如此大的成绩，这其实离不开数字化技术的支持，尤其是在营销、风控领域的实践。

陈峭指出，微众银行的小微金融服务融会贯通“ABCD”(人工智能、区块链、云计算、大数据)，充分发挥金融科技特长，以数字化技术实现营销与风控的两大突破，实现了获客可持续、成本可负担、风险可承受的经营目标。其中，微众银行利用人工智能成功搭建了国内首个纯线上ToB的数字化营销体系、风险评估体系，可以显著降低营销成本。例如在数字化营销精准获客方面，微众银行基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，结合AI与网络广告商联合建模，客户标签与广告素材交叉评估，通过与腾讯等广告商研发了独有的To B投放模式，点击率为行业平均水平的2倍。这套国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本。在区块链及云计算领域的实践中，目前微众银行的户均IT运维成本已经降低至人民币约3.5元/年，具备了超低的IT运维成本。微众银行金融科技服务小微企业的实践，从供给侧降低了服务小微企业成本，化解了小微企业融资难、融资贵问题。

此外，微众银行在政府相关部门的大力支持下，结合自身金融科技优势，建立了大数据风控体系。以企业及个人征信、工商、税务、电力等海量可信数据为原材料，充分挖掘10万个以上的衍生变量，开发出300余个子模型，全流程自动化风控。截止目前，微众银行不良贷款率为行业平均水平的1/3。

陈峭表示，基于我国小微企业群体分布广泛、资金需求巨大的现实，银行业需要搭建更广泛的小微企业服务生态，加速全国小微企业更充分地享受金融服务的进程。微众银行也正尝试以其开放银行框架、获客能力与产品实践，结合当地银行的资金成本优势、服务优势和风险识别能力，从而加速合作行支持小微、服务小微的速度和力度，让小微企业享受到更普惠的金融服务。

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