六大国有银行联手叫停靠档计息产品下月起提前支取按活期计息

■新快报记者范昊怡

12月14日，工行、农行、中行、建行、交行、邮政六大银行同日发布公告，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。这也意味着，明年起，购买“靠档计息”产品的储户提前支取利息将会“缩水”，但此举却有利于维持银行存款的稳定性，减少流动性风险。

靠档计息存取灵活利率较高

所谓“靠档计息”，是一种存款创新产品，以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息。如此一来，用户可以在灵活支取下获得更多的存款收益。比如，一张20万元的1年期大额存单,在第10个月被支取，可以按照最近一档9个月利率，再加1个月活期利率来计息。由于存取灵活、利率较高，靠档计息类定存产品深受客户喜爱，也成为各家银行近年来的力捧产品。

以某银行20万元三年期、存款利率为4.125%的大额存单产品为例，当储户存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息，共12600元（20万元×3.15%×2年=12600元）；如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计息利息，仅1200元（20万元×0.3%×2年=1200元），这也意味着，如果储户提前一年支取则损失了11400元的利息。

防范存款产品的流动性风险

早在2019年底，监管通过窗口指导的方式，要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。在监管的窗口指导下，今年年初开始，各家银行新发行的大额存单、定期存款等产品，已经停止了靠档计息的方式。

今年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构需按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

此外，根据央行发布的《中国货币政策执行报告》，已规范存款创新产品发展。央行称，此前，部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取靠档计息等所谓“创新产品”吸收存款，利率水平明显超出市场同期限存款利率，且违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》等有关规定。

对此，中国人民银行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。

有业内人士认为，监管叫停靠档计息，也是为了防范靠档计息类存款产品的流动性风险。央行意在通过存款利率管理，降低银行负债端成本，进而降低银行贷款利率，最终传导至企业，降低企业融资成本。

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