六大行明年1月1日起调整产品规则 “靠档计息”产品踩刹车

信息时报讯 （记者 梁海祥） 12月14日，工、建、农、中、交以及邮储六大国有商业银行发布公告称，自2021年1月1日起，将对“提前支取、靠档计息”的存款产品、大额存单等的计息规则进行调整，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。

六大行齐发调整公告

建行在其官网上的公告指出：根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于“提前支取、靠档计息”的个人大额存单、惠存通（含个人人民币特色储蓄）等产品，调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。”

所谓的“靠档计息”产品，是银行为了吸引存款推出，其收益是根据存款时间分段计算利率。据记者了解，靠档计息产品在期限未到，储户提前支取时，银行会按照靠近已存天数相对应档位的定期存款利率支付利息，因此产品具备活期存款的流动性，又有定期存款的高利率。

举个例子，如客户存了一款3年期的靠档计息存款产品，满期利率达4.8%，存满1年期、2年期的利率分别是3.8%，4.5%。但目前市场上1年期利率达3.8%的存款产品很少见，很多客户1年内不需要这笔资金，但客户存不满3年以上，也会选择这款产品，因为1年期的产品同时满足了客户的流动性、高收益需求。

不过，六大行已在公告中明确，明年起，在六大行里的这类存款，如果提前支取只能按照活期存款利率计息。

有悖于银行降低企业融资成本

今年3月，人民银行下发《中国人民央行关于加强存款利率管理的通知》，《通知》中要求应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。因此靠档计息已是属于“不规范产品”。

此外，市场分析人士就指出，靠档计息产品还违反了央行《储蓄管理条例》的有关规定，未到期的定期储蓄存款提前支取，需按照支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

同时，“靠档计息”产品加大了银行吸收存款成本，银行为了保证息差，将会在放款端提高贷款利率，从而导致小微企业和个人贷款利率上涨。“靠档计息等存款产品，让存款利率高企，银行间陷入恶性竞争，负债端成本压力上升，银行净息差收窄，传导至贷款端，贷款利率居高难下，有悖于银行降低企业融资成本，让利实体经济的宗旨。此外，靠档计息类产品除了让银行揽储成本上升，还存在流动性风险隐患。”融360大数据研究院分析师胡小凤对信息时报记者如此解释。

麻袋研究院高级研究员王诗强指出，如果任由这种产品存在，银行间为了吸收存款就会引发恶性竞争，不断提高吸储成本，由于小银行存款类产品利率会更高，这不利于降低社会整体融资成本，降低企业负担。取消此类产品，有利于资金回流到活期存款、定期存款、大额存单等传统投资品种，降低吸储成本，有利于银行风险管理，也有利于降低社会总体融资成本。

不过王诗强认为，在“靠档计息”类产品规则调整后，中小银行或面临更大揽储压力。此前靠档计息的存款类产品一直是银行尤其中小银行的揽储利器，靠档计息产品清退后中小银行将面临更大的揽储压力。

建议：已购买相关产品年底前取出仍按老规则计息

融360大数据研究院分析师胡小凤认为，此后靠档计息类产品清退，大额存单、定期存款产品储户需要持满规定的期限才能得到相应的利率，若提前支取按活期利率计息，对于资金流动性需求较强的客户会避开这类产品。

若投资者之前买了一款3年期限的20万元大额存单产品，2021年到期，投资者若在2021年初急需用钱要取出这笔钱，新规则下只能按0.35%的活期利率来计算利息，但旧规则下可以按照2年期大额存单的利率3.15%计息。如果投资者有类似产品，又急需用钱，可赶在2020年底之前取出，还是按照老规则计息。

新闻推荐

破冰融雪 助力世界经济复苏的中国能量

每逢岁末，一年一度的中央经济工作会议备受海内外关注，今年更不寻常。新冠疫情突袭而至，将全球拖入衰退深渊。各国规模空...