监管出手整顿健康保险

漫画／吴丹

“一顿饭钱换百万医疗保障。”近年来，以“百万医疗险”为代表的短期健康保险，以低保费、高保额等作为营销手段，迅速蹿红网络，保费年均增速超过30%。与此同时，保额虚高、销售不规范、无序竞争等问题日益突出，亟待整顿。

监管终于出手。近日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，直击行业乱象。

《通知》要求，保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。同时，要定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率，接受社会监督。

记者了解到，由于多数短期健康保险规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用，因此，发生百万元、千万元医疗赔偿费用的概率很低。

专家表示，从目前理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额基本没有现实价值，只是一种营销噱头。

中国银保监会副主席黄洪日前也表示，短期健康保险虽然保额很高，但实际上能够理赔支付的金额比较少，存在无序竞争、打价格战的问题。如果一个人得了大病，用了很多医保目录外的药，这是需要个人支付的。

针对部分公司销售行为不规范，把短期健康保险当作长期健康保险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品的情况，通知明确要求，严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。

除了华而不实的保额和随意停售问题，销售过程中的误导情况也比较常见，尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多。

一些保险公司推出短期健康保险时声称可以续保，很多消费者误认为短期健康保险的“可续保”代表保证续保，实际上两者存在巨大差异。

保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保，条款不变，费率不变。实际上，短期健康保险产品的保险期间一般在1年及以下，一旦产品停售，便无法续保。而且随着消费者年龄增加，费率升高，保费也会水涨船高。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。

对此，通知要求，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的词句。

中国银保监会有关部门负责人表示，短期健康保险的特点是期限短，年轻消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康保险也有自身局限性。比如，消费者因健康状况变化导致医疗风险增加，再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售无法再次购买的情况。消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。（据新华社）

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