余额突破15万亿元！ 小微企业贷款迅猛增长靠什么？

2020年末，我国普惠小微贷款余额突破15万亿元，同比增速高达30.3%，演绎出迅猛增长的上扬曲线。

小微企业融资难，年年提及年年难，何以在2020年取得突破？快速增长的背后，是精准滴灌愈加精准高效，新货币政策工具、新金融产品、新科技“利器”持续发力。

30.3%的增速，不仅比上年高7.2个百分点，比2020年同期人民币贷款增速更是高出17.5个百分点。全年普惠小微贷款共支持3228万户经营主体，比上年增加524万户。

这其中，今年新推出的两项直达实体经济的货币政策工具发挥了重要作用。普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划，这两大工具呈现直达性、精准性特点，运用央行的资金激励银行普惠小微企业贷款“应延尽延”，大幅增加信用贷款投放。

信用贷款虽然单笔金额通常不过数百万元，但对于众多小微企业来说，却是其突破传统抵押物门槛，获得融资的重要渠道。

记者调研了解到，信用贷款审批并不以房产等传统的抵押物为前提，税收、销售情况、应收账款、支付员工工资、发明专利、知识产权、商标权、人才等都可能成为贷款审批的条件。

据统计，2020年全年银行业累计发放普惠小微信用贷款3.9万亿元，同比增加1.6万亿元。

在政策突破下，小微企业“首贷户”群体不断壮大。“公司成立11年多，在2020年拿到第一笔贷款。”北京九州汉邦物流有限责任公司董事长刘保泽说。这家从事物流的企业在多年申请贷款未果后，去年顺利获得150万元信用贷款。

2020年，获得首贷的小微企业比例显著提高。据统计，2020年前11个月普惠小微新增的授信当中，首次授信户数占近40%。

疫情冲击之下，对重点领域小微企业的精准滴灌愈加精准。设立3000亿元疫情防控专项再贷款，定向支持7600多家防疫保供重点企业，其中绝大多数是中小微企业；追加5000亿元复工复产、1万亿元普惠性再贷款再贴现额度，重点支持受疫情影响较大的行业企业60多万家，绝大多数也是中小微企业。

更加精准的投放为小微企业提供了单独的、不受挤占的“资金池”，保障了对小微企业的“小灶”供应。

针对不同类型小微企业的特点，信贷定制化产品不断涌现。拉面贷、大棚贷、黄瓜贷、生猪贷、瞪羚科技信用贷、人才贷……各类贷款产品满足了小微企业的精细化、个性化需求。

在科技赋能下，大数据对小微企业精准画像，使信贷流程更加智能、便捷、高效。记者在一家银行网点看到，借助大数据和信息共享，企业的产业链供应链、纳税情况、收支流水、电商平台销售等海量数据、信息都可实现瞬时汇总、共享和分析，从多维度刻画小微企业的经营全貌，为解决小微企业因点多、面广、分散、信息不对称带来的融资障碍提供解决方案。

从各家银行开发的贷款App来看，不仅能智能分析企业是否具备贷款条件，可获得的贷款额度，还能在贷后管理中实时推送风险信息。

除了“量增”和“面扩”，“价降”是2020年小微企业融资的另一个关键词。数据显示，去年12月新发放普惠小微贷款利率为5.08%，比上年同期下降0.8个百分点，推动小微企业资金成本明显下降。

中国人民银行行长易纲近日表示，2021年要发挥好货币政策工具精准滴灌作用，加大对科技创新、小微企业、绿色发展等重点任务的金融支持。

市场期待在把握好风险的前提下，通过信贷政策精准滴灌，金融机构产品创新，更多小微企业实现首贷“破冰”，更多小微企业获得持续支持，从而更好激发市场活力。

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