高效推动我国多层次养老保障体系建设

“十四五”时期，我国将迈入中度老龄化阶段，人口老龄化带来的各种挑战和压力显著增加。在今年全国两会上，“养老”话题备受关注，而“实施积极应对人口老龄化国家战略”的提出，将与“健康中国战略”一同，指引和推动我国养老事业快速发展。近年来，保险业积极布局养老领域，取得了一定的成绩。与此同时，我们应谨记立足保险本源，把持清晰的养老战略定位与方向，避免造成战略失焦、经营失能。这里简要分享我的几个观点。

一是角色定位“强结合”。保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设，首要问题是明确自身的角色定位，重点包括商业保险与社会保险的关系，以及保险机构与政府部门的关系。对于前者来讲，商业保险已成为社会保险的重要补充与拓展，在国民养老储备上，将承担愈发重要的职能，二者有机融合，共同构成国民实现品质养老不可或缺的基础保障。对于后者来讲，保险机构通过经办政府委托的社保业务，辅助推动了资源集约化、分工专业化、服务高效化，在养老金管理和康养服务体系建设上，保险机构还可发挥更大的价值，二者有效协作，有助于提升社会养老服务体系运转和养老资金运用的效率。

二是功能聚焦“守本源”。保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设，关键仍在于充分发挥好自身的专业优势和独特价值，始终不应脱离“保险本源”。在养老风险保障上，发挥好风险管理的独特价值，围绕国民对长寿风险、健康风险和资产传承的管理需求，提供年金保险、长期护理险、失能保险、终身寿险等产品。在养老资金管理上，发挥好长期投资的专业优势，一方面，为国民提供跨周期、安全、稳健的投资收益，另一方面，为康养生态打造提供长期稳定资金。在康养服务嫁接上，以“保险+”理念推进资源整合，围绕国民对健康管理、医疗服务、养老护理的硬性需求，对接和布局专业康养服务资源，提供“现金+服务”综合保险解决方案。

三是边界延伸“把重心”。保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设，应当把握好边界和重心，切忌偏离航线和赛道。在康养生态布局方面，保险业通过股权投资、战略合作、带量采购等方式，已逐步将产业链延伸到“医、药、健、护、养”等领域。“跨界”之后如何“出圈”，保险业需要时刻认清布局生态的出发点和落脚点，经营重心始终是保险业务，服务对象始终是保险客户，生态布局强调的是对保险本业的协同与赋能，是立足自身、完善自我的过程，而不是割裂式的分散投资。

四是模式设计“重平衡”。保险业高效参与我国多层次养老保障体系建设，还应在模式设计上平衡好几个关系：一是产品端与服务端协同发展，推进产品服务化和服务产品化，实现多层次的养老服务与保险产品有机结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求；二是资产端与负债端有效匹配，尤其对于采取重资产模式下的康养生态布局，必须满足保险资金运用的规律和规定，符合战略资产配置要求；三是社会责任与商业利益合理交织，养老事业关乎民生保障，无疑需将社会责任摆在首要位置，同时，应给予合理的商业考量，以维持养老事业的可持续性，二者不可偏废。

立足保险本源，践行养老战略，将成为保险业供给侧改革的重要着力点和增长点，需要加强顶层设计、政策牵引和资源整合，综合发力风险保障、养老储备、服务供给和产业投资，为我国养老保障体系的构建与完善贡献力量。

（作者：徐敬惠 编辑：洪晓文）

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