2020年信用卡逾期半年未偿信贷余额同比上升13% 多家银行大力整治信用卡不良攀升“急症”

去年国内经济受到新冠疫情冲击，银行资产质量承压，个贷不良率出现抬头，其中又以信用卡类贷款不良率攀升最为显著。尽管在第三季度，信用卡不良率已经开始出现拐点，但全年来看，2020年信用卡类不良率仍较2019年末飙升。

近日，中国人民银行发布数据显示，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64 亿元，相比于2019年的742.66 亿元，上升12.92%。

与此同时，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额，占信用卡应偿信贷余额的 1.06%，也比2019年的0.98%有所上升。

不过，多家银行表示，随着国内疫情防控取得成效，在国家有关企业纾困和复工复产政策支持下，2020年下半年起，信用卡入催情况趋于平稳，回收情况逐步恢复。

2020年信用卡逾期情况增加

近日，中国人民银行发布《2020年支付体系运行总体情况》。其中显示，截至2020年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。而在2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

所谓信用卡逾期半年未偿信贷总额，指的是信用卡未足额归还最低还款额，且逾期期限为181天（含）以上的未清偿本金余额，不包含已核销金额。

与此同时，去年，信用卡发卡量及授信额度也在增加。数据显示，截至2020年末，全国人均持有银行卡6.40张，同比增长6.01%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，同比增长3.91%，但相比2019年，增速有所放缓。

截至去年末，银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%；银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%。银行卡卡均授信额度2.44万元，授信使用率为41.73%。

在移动支付方面，2020 年非银行支付机构处理网络支付业务8272.97亿笔，金额294.56万亿元，同比分别增长14.90%和17.88%。

央行最新数据同时显示，截至2020年末，共有560家商业银行和133家支付机构接入网联平台。

2020年，网联清算平台处理业务5431.68亿笔，金额348.86万亿元，同比分别增长36.63%和34.26%。日均处理业务14.84亿笔，金额9531.79亿元。

目前，多家银行表示，随着国内疫情防控取得成效，在国家有关企业纾困和复工复产政策支持下，以及各家银行的积极应对，2020年下半年起，信用卡各项风险指标普遍趋于稳定。

银行多渠道加强风险控制

2020年，受全球疫情影响，叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多因素影响，多家银行资产质量在2020年上半年呈现一定波动，逾期规模及不良等相关指标面临短期阶段性上升的压力。

去年，农业银行、中国银行、平安银行、中信银行等银行为了降低风险，先后发布公告，进一步约束信用卡违规行为。要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。

中信银行副行长兼风险总监胡罡在业绩会上表示，2021年，治信用卡不良上升的“急症”是中信银行2021年工作的重点之一。该行将加快模型迭代优化，严把客户准入标准，加强催收管理。

除了升级信用卡风控之外，银行也采取多种措施应对逾期及消化不良资产。2020年，信用卡不良ABS发展势头强劲，并已成为不良ABS的发债主力军。

据不完全统计，截至去年12月，在当年发行的不良资产支持证券项目中，以信用卡不良贷款作为基础资产的项目有29个，发行规模共计72.87亿元，大幅超越2019年的57亿元，且呈现发行加速的特征。

其中，中国工商银行在2020年发行了三笔信用卡不良ABS，共计16.45亿元，其中“工元至诚2020年第五期不良资产支持证券”规模为9.3亿元，是去年发行单笔金额最大的信用卡不良资产证券化产品。其次为中国建设银行，2020年也发行了三笔，规模共计13.52亿元。

此外，发行规模超过5亿元的还有浦发银行、农业银行、兴业银行和招商银行，分别为11.67亿元，6.29亿元，5.84亿元和5.34亿元。

今年以来，信用卡不良ABS热度不减。近期，农业银行又注册申请发行总金额14亿元的“农盈利信”系列不良贷款资产支持证券，基础资产类型为农业银行部分个人信用卡不良债权，预计发行期数4-5期。

此外，为拓宽不良贷款处置渠道，缓解商业银行的不良贷款处置压力，今年1月7日，银保监会办公厅印发《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（下称：《通知》），批准银行业信贷资产登记流转中心开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让试点，进一步拓宽不良贷款处置渠道和处置方式。

今年3月初，工商银行转让首批个贷不良资产，其中2期为信用卡透支类个人不良贷款。当天竞标的激烈程度出乎意料。这2期信用卡透支资产包有5家AMC参与，最终210万成交，相当于3.2折。

光大证券金融业首席分析师王一峰指出，个贷不良转让试点为银行提供更丰富、更灵活的不良资产处置手段。从现阶段看，探索除清收之外的不良处置方式，有利于银行体系风险的加速出清。

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