别让贷款APP变身“诱导贷”

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央行今年3月发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，不应比年化利率更明显。但北京青年报记者近日发现，不少贷款APP仍在展示利率上对消费者耍“小聪明”，只显示数值较小的日利率或者最低年化利率，消费者真正贷到了款，才发现真实利率比想象的高很多（《北京青年报》5月12日）。

禁令之下，一些APP仍我行我素地打着“日息低、有免息期、可零息分期”等幌子，诱导消费者贷款，可谓吃相难看。消费者经不住诱惑而贷款后，会发现所谓的“免息”只不过是诱导自己上当的营销噱头，特别是其背后的“服务费”“手续费”“逾期计费”等陷阱，让人防不胜防。金融企业利用APP过度诱导贷款的不法行为，侵犯了消费者知情权，监管部门应对这种“顶风作案”的营销行为严厉惩治。

当前，我国消费结构已从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场潜力巨大。除了商业银行，不少互联网企业也纷纷开办了APP借贷业务。贷款APP本是为了方便消费者，提高金融企业办事效率，但APP故意玩文字游戏，把较高的贷款年利率写成看起来很低的日利率或月利率，动机显然不正。央行今年3月为此划出红线，要求贷款APP展示的日利率、月利率等信息，不得喧宾夺主地比年化利率更醒目。

客观而言，贷款APP只要依法规范而行，对于消费者和经营者来说，不失为双赢，否则，就会蜕变为市场“毒瘤”。对消费者而言，一旦受诱导贷了较多的款，可能利息会成为不小的负担，如果不能及时足额还款，则意味着自身征信会背上不良记录。特别需要警惕的是，一些未成年人、在校学生、低收入人群被诱导贷款后，若无法及时还贷，可能面临暴力催收。

鉴于目前APP诱导贷已严重扰乱金融秩序和危及社会稳定，有关部门不仅要治标，更须治本。对于前者，要坚持疏堵结合，在源头上规范APP放贷行为的同时，又要为消费者提供更加安全、便捷的消费金融产品。对于后者，要坚持有法必依，执法必严。监管部门不能止步于向消费者发布风险提示，而应把更多精力放在严肃执法方面，对违规放贷的机构坚决惩治，决不手软。

当然，消费者也应树立理性消费观，合理使用借贷产品，尽量通过信誉好的金融机构获取金融服务，对APP诱导贷现象，要擦亮双眼，不要被迷惑。

◎张智全 司法工作者

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