顺德 不忘初心助化险 共生共荣手足情

顺德农商银行客户经理走访养殖户了解客户情况。

一家农信社成功改制农商行，看似只是简单的一块牌子的更换，但实质其背后的化险工作却是一场久久为攻的持久战，其成功与否必与机构未来的稳健发展息息相关。顺德农商银行作为广东省三家首批成功改制的农村商业银行之一，经过十多年的改革发展，现已成为一家法人治理规范、实力雄厚、科技先进、产品多元、经营稳健的现代化地方性金融企业。

目前，在省农信联社的统一领导下，全省农信系统已组成了同生共荣、同枝连理的农金大家庭。顺德农商银行作为广东农信系统的排头兵之一，积极响应省委省政府战略部署，定向帮扶粤东西北机构的改制化险，取得了积极成效。

●撰文：陈联胜张惠玲

图片由受访者提供

1砥砺十载敢为人先

勇当改制排头兵

根据中央农村金融改革精神和银保监会的指导意见，在省委省政府的统一领导部署以及省农信联社、地方政府和各级银保监部门、人民银行的大力支持下，顺德农商银行筹建工作于2009年6月正式启动。经过各级银保监部门的层层审核，2009年12月8日获银保监会的筹建批复，并于2009年12月23日顺利开业。

事实上，顺德农商银行通过努力，获得的不仅仅是一个成功改制农商行的成果，从根本上说更是公司治理形神兼备的不断探索和提升的过程，是一个综合实力、经营管理、盈利能力、资产质量、内控管理和风险防范等方面不断提升的过程。2020年11月末，该行总资产累计超过3500亿元，各项贷款余额超过1800亿元，各项存款余额超过2400亿元。各项业务稳健可持续发展，人民币存、贷款余额同业比例多年稳居顺德首位，各项核心监管指标均持续达标，这也为本轮农信深化改革顺德农商银行参与改制帮扶工作奠定了强有力的基础。

2真抓实干深度剖析

全力推动帮扶工作

根据广东省政府按照市场化原则推进农村商业银行与困难农村信用社开展定向合作的指导精神，目前顺德农商银行已完成帮扶的机构分别是高州农商银行、揭西农商银行、梅州农商银行、五华农商银行、云浮农商银行，对上述五家机构已经投资入股的金额合计超过19亿元。按照省委省政府和省农信联社的统一部署，除对上述5家机构进行注资帮扶，该行从2019年开始成为揭东农商银行的定向帮扶机构。

顺德农商银行支持广东农信机构改革发展的范围涵盖了粤东粤西地区，除了以“真金白银”注资帮扶外，还通过选派中基层优秀干部、开展人才交流培训、完善经营管理等举措，务求在资金、人才、经验、业务等多方面均有效开展，达到了“引资引智引制”的战略改革目标，有力促进了被帮扶机构的长远可持续发展。

该行建立交流机制，引入各条业务线经验。通过交流学习机制，被帮扶机构业务骨干分批到顺德农商银行各业务部门和分支行进行交流学习。双方定期召开交流会，在各条业务线进行广泛深入的交流。如梅州农商银行于2018年6月派驻了三批业务骨干至该行学习。顺德农商银行与高州农商银行在2018年7月签订了《顺德农商银行与高州农商银行定向合作协议（2018-2020年）》，定向合作协议涵盖了法人治理、企业文化、市场营销、信贷管理等十方面的内容，制定了详细的时间计划和人员安排。高州农商银行于8月派出了第一批业务骨干至顺德农商银行学习。揭西农商银行于2018年11月派出人员到该行交流信贷基础工作，双方围绕信贷管理的“人员、制度、流程、系统”等基础内容进行深入探讨，同时也就部分新产品、新业务进行了沟通交流。

2019年确定顺德农商银行作为揭东农商银行定向帮扶机构后，顺德农商银行迅速成立了帮扶工作小组，前后通过四次调研交流熟悉了解其目前的经营管理情况、业务开展困难等，并围绕“信贷管理、收入增长、业务创新、内控合规”等四个方面，对揭东农商银行相关业务条线发展情况进行了细致的分析并采取了相应的整治措施，包括但不限于输出信贷管理、不良资产的处置经验、指导产品的优化创新、协助寻找资金业务的合作机会以及内控管理、合规文化建设等相关机制的完善。10月下旬，顺德农商银行工作小组对揭东农商银行又开展了为期四周的现场顾问帮扶，并安排其于年末完成了第一阶段的学习计划。

顺德农商银行还帮助改善财务指标，加快被帮扶农合机构的改制进度。该行对被帮扶机构进行资本补充，入股的资金主要用于认购股份及购买不良资产等，在帮助其补充资本的同时，协助其化解历史包袱，提升资本充足率等核心监管指标，为被帮扶机构改制农商行打下良好基础，加快了被帮扶机构的改制进度。梅州农商银行是创造性一步体现成功合并的样板，梅州农商银行于2018年10月26日挂牌开业。五华农商银行于2018年12月29日、高州农商银行于2019年5月24日、云浮农商银行于2020年8月17日分别挂牌开业。

帮扶机构成功改制后，核心监管指标以及经营状况均得到显著的改善以及提升。

如梅州农商银行截至今年11月末，实现净利润较改制前上升132.74%，资本充足率增加10.86个百分点，拨备覆盖率增加112.48个百分点，各项业务均取得稳定均衡的发展。

笔者还了解到，顺德农商银行还派驻管理团队，输出管理理念与经营模式。该行通过派驻高管人员及业务骨干到被帮扶机构任职的方式，输出该行的管理理念和经营模式，对其在业务发展和日常经营管理方面提供指导。如分别向高州农商银行、梅州农商银行、五华农商银行输送高管人才1名，担任行长，另派驻股权董事各1名。

业务骨干的输送为被帮扶机构注入了新鲜血液，通过考核机制的构建、职能部门的构建、客户经理团队的组建、审贷流程的优化等一系列措施为帮扶机构下一步改革转型升级夯实良好的发展基础。

3坚守初心笃行致远

携手共建美好未来

对于帮扶机构的风险化解工作，顺德农商银行董事长姚真勇的体验是：该工作有三个阶段。第一是刮骨疗毒阶段，第二是固本培元阶段，第三是强身健体阶段。从这三个阶段来看，机构要争取2-3年的时间在第二阶段能达到固本培元的效果，才算达到改制化险的阶段性目标。

市场格局悄然变化，竞争愈发激烈，在接下来的三到五年，中小银行一定会面临大浪淘沙、大分化的过程，不管是珠三角还是非珠三角，不管是定向帮扶合作的机构还是非定向帮扶合作的机构，都要坚持问题导向，注重自身机制的转换和战略上的转型升级，不断增加造血功能，唯有此，才能够实现从固本培元到强身健体阶段的顺利转变。

做好定向帮扶工作，对于顺德农商银行来说，是一个艰巨的任务，但同样也是一项光荣的使命，更是省委省政府以及省农信联社的期待。“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，现阶段的帮扶工作虽已初见成效，但前路依然漫漫。未来，唯有不忘初心，继续前行，才能坚决打赢化险攻坚战，给党和人民交一份满意的答卷。

帮扶亮点

顺德农商银行帮扶改制的4家农合机构（梅州、高州、五华、云浮农商银行），在改制后实现了盈利的持续增长。

2019年四家农商行实现账面净利润分别为：2.16、2.29、1.36、1.16亿元。2020年1—11月实现账面净利润分别为：1.96、1.7、1.54、0.27亿元。

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