佛山禅城：法院银行共同探索信用卡纠纷诉源治理

禅城区法院联合人民银行佛山市中心支行、佛山银保监分局召开“信用卡纠纷风险防控工作推进会”。禅城区法院供图

信用卡又名贷记卡，是金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等功能的电子支付卡，在方便百姓、促进消费拉动内需中发挥着积极的作用。但如果持卡人过度消费，可能会产生信用卡纠纷。

以佛山市禅城区人民法院（下称“禅城法院”）为例，2013年至今，该院共受理信用卡纠纷案件3.2万件，诉讼标的金额15亿元，成为该院此期间民商事案件最多的一类纠纷。其中2020年共受理信用卡纠纷9316件，在金融类案件中占比为76.8%。今年前4个月共受理3610件，涉诉讼标的2.2亿元，各项指标均呈上升态势。

为加强“诉源治理”工作，从源头上防范化解信用卡纠纷，切实维护金融安全稳定，营造佛山良好的金融法治营商环境，近日，禅城法院联合人民银行佛山市中心支行、佛山银保监分局共同组织召开“信用卡纠纷风险防控工作推进会”，大力推进建立信用卡纠纷“共防共治”的社会治理新格局。

撰文：唐梦

背景近8年禅城受理信用卡纠纷案3.2万件

据介绍，截至2020年，我国信用卡在用卡量已达7.78亿张，应偿信贷余额达7.91万亿元。信用卡作为现代金融产品，在方便持卡人金融融资，促进消费拉动内需等方面发挥着积极的作用。随着我国的信用卡业务蓬勃发展，自2011年以来，发卡量以每年12%的速度逐年增长。截至今年4月底，佛山市存量信用卡约970万张。

信用卡发卡量不断攀升的同时，信用卡纠纷也随之而来，不断涌入法院，亟须通过司法途径来解决。

据禅城法院统计，自2013年以来，该院共受理信用卡纠纷案件3.2万件，诉讼标的达15亿元，成为该院此期间民商事案件最多的一类纠纷。其中2020年一年就受理信用卡纠纷9316件，占金融类案件的76.8%。今年前4个月，受理信用卡纠纷已达了3610件，涉及诉讼标的金额2.2亿元，同期相比分别上升31%、38%。

特征信用卡纠纷案数量多增长快占比高

禅城法院为充分掌握信用卡纠纷案件总体运行情况，发现存在的风险点，对近8年来审理信用卡纠纷案件的情况进行调研，并形成《信用卡纠纷案件审理及加强风险防控的调研报告》。

该调研报告分析，信用卡案件的主要特点体现在收案数量多、增长快、占比高；起诉主体涉及国有银行等21家银行机构；违约的群体趋向年轻化、非佛山户籍；大额信用卡纠纷增多，持卡人违约成本高，债权实现率低；对信用卡诈骗刑事立案少等。

信用卡纠纷案之所以高发、多发，禅城法院分析认为存在两个方面的主要原因：一是银行方面存在信用卡发卡量大、逾期规模持续增长，银行片面追求经济利益，发卡便捷、审核宽松，银行内部监督不到、追收欠款不力，信用卡纠纷收案数量难以下降，通过诉讼方式追收债权多，调解少；二是部分信用卡持卡人缺乏诚信，盲目高消费、恶意透支或逃避还款，同时部分信用卡收费不合理。

针对上述信用卡纠纷特征和问题，禅城法院在今年初向人民银行佛山市中心支行、佛山银保监分局发出《司法建议书》，建议发挥金融监管和引导作用，从源头上加强综合治理，促进信用卡产品规范营运，营造良好的用卡环境。该建议书得到两家监管部门的高度重视和充分采纳，三家单位经过协商达成共识，确定将防范化解信用卡纠纷作为“我为群众办实事”的一项重点工作，在开展联合调研的基础上，组织召开“信用卡纠纷风险防控工作推进会”。

执行难信用卡执行案件送达难查找财产难算账难

随着信用卡纠纷诉讼案件逐年增加，判决生效后进入执行的信用卡案件也逐年增长，执行难度也不断加大。从禅城法院执行局近三年的数据统计来看，2019年收案4812件，同比增长140.6%；2020年同比增长22.9%。这为法院执行来带来了不少压力，案多人少的现象越来越突出。由于被执行人（持卡人）多为外来务工人员、个体户从业人员及非佛山户籍人员，人口流动频繁，执行案件送达很难，大部分案件无法直接送达，找不到被执行人。

与此同时，对这部分被执行人进行查找财产也不容易，他们中的大多数是“四查”无财产者，且相当一部分案件的被执行人有多案在身，负债累累。正因如此，信用卡案件执行到位率明显偏低，2016年至2019年总体平均执行到位率仅为13%，最高的2018年也仅达到30%。

此外还存在算账难的问题。目前，在执行阶段，部分银行计算欠款金额还是以银行系统计算为准，而银行系统计算欠款金额包括利息、复利、滞纳金、违约金、手续费等，这种计算方式与生效的法院判决书确定的计算方式存在明显冲突，需要进一步规范。

另外，在执行过程中，存在个别银行申请执行不够规范。比如执行申请书没有注明司法送达地址，有些案件也没有约定司法送达地址。甚至部分银行对法院要求的提交收款账户、核实欠款金额、提交结案申请等响应较慢，拖累办案进度。

探索法院银行联手构建共防共治新格局

为了解决上述信用卡的纠纷风险和问题，禅城法院、人民银行佛山市中心支行和佛山银保监分局组织召开信用卡纠纷风险防控推进会。参加这次会议的人员有人民银行佛山市中心支行副行长何建红，佛山银保监分局二级调研员吴文晔，禅城区法院副院长岳旭阳，及17家银行佛山分行、信用卡中心佛山分中心和佛山市金融消费者权益保护协会的负责人。

会上，广发银行信用卡中心副总经理崔日晖作了题为“信用卡业务合规营销及消保投诉经验分享”讲座，介绍了近年来信用卡产品的发展趋势和新特点，解析了信用卡营销中存在的不规范行为，债权催收的难点及存在的风险点，就加强营销人员管理，增强合规经营意识，注重加强对消费者权益保护，从预防纠纷发生，有效化解已发生的案件和纠纷等提出建议。

中国工商银行佛山分行、交通银行佛山分行、广发银行佛山分行信用卡中心有关负责人在发言中，介绍了银行建立的信用卡纠纷的处置机制，化解纠纷的难点和存在问题，就配合加大对信用卡纠纷的有效防控提出各自的建议。

何建红认为，应从源头治理信用卡纠纷数量逐年增多：首先要严格客户身份的识别，规范信用卡发卡业务。发卡银行要严格执行客户身份识别制度和银行账户实名制要求，健全以质量为核心的信用卡考核指标体系。其次要加强债务风险排查，健全交易监测机制。此外，还要充分披露收费利率信息，保障持卡人合法权益；加强特约商户信用卡受理功能管理；把非诉讼纠纷解决机制挺在前面，全面推进金融纠纷多元化解工作。

吴文晔认为，应及时防范化解信用卡业务风险和矛盾：严格规范信用卡贷款用途；审慎确定信用卡授信额度；加强信用卡营销行为管理和市场准入管理；加强信用卡客户用卡教育；加强信用卡投诉处理；加强与上级行的联动协同等。

岳旭阳重点从法院角度提出了建议，首先需要银行在发卡时严把申领关口，对申领人身份信息、还款能力进行严格审查，提高办卡门槛，规范营运行为。金融监管部门加大监管力度和规范指引，引导各商业银行建立合理的业绩考核机制，避免市场恶意竞争。取消信用卡产品过高利费，降低融资成本。其次是加强非诉调解，建立高效便民的信用卡纠纷化解机制。强化矛盾纠纷“诉源治理”，各银行争取合理调解权限，建立快速审批机制，对于具备调解基础的信用卡纠纷，实现“能调尽调”，努力减少一大批纠纷成讼。另外，需要加强综合治理，打造诚信守法的优质营商环境。

经过研讨，该会议形成《关于加强诉源治理推动信用卡矛盾纠纷源头化解的会议纪要》一致认为，要合力推进信用卡纠纷诉源治理工作；规范信用卡发卡业务；建立科学考核指标体系；改变重发卡、轻管理的工作思路；保障持卡人的知情权和合法权益；坚持把非诉讼解决机制挺在前面；综合打造诚信守法的优质用卡环境等，从7个方面全面加强合作，探索法银联手强化信用卡诉源治理，共同构建共防共治新格局。

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