“河源市民保”值不值得买？

插图／吴丹

11月17日，河源首个普惠性补充医疗保险——“河源市民保”正式开缴。这款由政府牵头和保险公司合作推出，无须健康告知和体检，对职业、投保年龄也没有要求，59元即可享受最高300万元保障的保险产品，一面世就受到了很多市民的青睐。

然而，还是有市民陷入纠结：我已经买了商业保险的“百万医疗”，还要再补充“河源市民保”吗？“河源市民保”人人都适用吗？有了“河源市民保”，还要买商业保险吗？为此，本报记者采访了从事人寿保险行业已有十多年的业务经理李小姐，就“河源市民保”是否值得购买进行深入剖析。

杠杆作用明显，

尤其适合老年人参保

“河源市民保”具有政府指导、惠民工程、老少同价、特药可报四个特点。从11月17日起，河源市社会基本医疗保险参保人（含职工、居民、村民）可以申请参保，于本月30日停售，所有保单统一在2021年1月1日生效，没有等待期，保障至2021年12月31日，为期一年。

李经理分析，总的来看，年交保费59元，撬动300万元的保额，“河源市民保”的杠杆作用非常明显，对于参保市民而言是一项福利，也是医保很好的补充。“目前市面上能供60周岁以上老年人购买的医疗险非常稀缺，还有各种身体健康条件限制，老人基本无法配置商业保险。市民保对投保人的年龄没有限制，尤其适合年龄较大者，如60岁以上的老年人。”

此外，“河源市民保”还适合健康状况较差，买不了商业保险的人，如有基础病、慢性病的患者；已买过商业保险，但因为某些疾病被除外者；高危职业者，如矿工、爆破工等不太好购买职业商业医疗险等人群。

涵盖既往症责任，

续保稳定性比商业保险强

为了防范风险，目前市面上保险公司推出的医疗险对投保人健康都有一定的要求。对于已经发生的既往症，会做除外的处理，而市民保可以涵盖大部分既往症责任，就算生病过也能买，在保障期内发生的医疗费，都可以报销。但是，如果被保险人在保单生效前，也就是2021年1月1日前就已确诊恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；肝肾功能不全、肝硬化；冠心病、心梗、脑梗、脑出血、高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症；慢阻肺、慢性呼吸衰竭；系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎等疾病，属于严重既往症，后面治疗所需要特定药品的费用，市民保是不予赔付的。建议这类人群在参保前先了解“河源市民保”对于既往症的规定，考虑清楚再投保，避免日后理赔时发生争执。

不同于现在的商业医疗险，基本是一年一买的消费型，即使被保险人年轻的时候可以顺利投保，但仍不得不面临产品停售的风险。产品停售后，更换医疗险，需要重新做保险健康告知，长期投保的意愿不能保证。“市民保是政府组织的补充医疗福利计划，续保稳定性比商业保险强很多。”李经理说。

有了“河源市民保”

还需搭配其他医疗险补充

有了“河源市民保”，还要买商业保险吗？李经理说，这也是不少客户提到的问题。通常情况下，她会建议已买过商业保险“百万医疗”的参保人，可以不用再补充“河源市民保”，而如果只有“河源市民保”，还需要配置其他商业医疗险进行补充。

这是因为，“河源市民保”对社保内医疗费用免赔额高达2万元，算上社保报销，以社保报销50%计算，意味着总医疗费用要超过4万元，才用得上这一保险，一般的疾病几乎用不上。同时，“河源市民保”只报销社保目录范围内的医疗费用，即甲、乙类用药，赔付比例75%。对比之下，市面上的“百万医疗”也属于住院医疗，其免赔额是1万元，社保报销之后费用100%报销（包含甲、乙、丙类用药）。

“也就是说，遇到社保内项目大额自费支出和超过报销封顶线的情况，市民保能起到很大作用，就像其定位所述，是"补充医保"，和商业保险并不冲突。当然，如已购买百万医疗险的客户，但保障责任里没有包含特药的，也可以把市民保作为补充。”最后，李经理提醒，想要保障全面，光靠医疗险是不够的，医疗险、重疾险、意外险、定期寿险组合搭配，才能形成立体完善的保障体系，更好地抵御外来风险。（彭冲）

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