理财第一课：区别“消费与投资” 理财师余健：做什么投资和收益率如何对于年轻白领并不是关键

区别消费和理财非常重要。

近期，随着多地出台楼市限购令，买房投资也成为惠州街坊们的热门话题。然而，面对水涨船高的房价，不少刚参加工作没几年、家庭经济实力有限的年轻白领都乱了方寸，从而急切地希望通过投资来实现财富增值。面对琳琅满目的金融产品和五花八门的投资渠道，他们又不知从何下手：“我该做哪种投资比较好？哪款产品的收益率高？”

带着这个疑问，记者采访了私人银行高级投资顾问、注册国际金融理财师、惠州日报理财周刊特约撰稿人余健。他给出的答案也许会让很多年轻白领出乎意料：“做什么投资和怎样的收益率对于年轻白领并不是关键，当前最重要的是弄明白消费与投资的区别，建立起正确的观念。”

现象

资金量小可供选择理财产品少

余健给记者算了一笔账：假设一个刚出来工作的年轻人手头上仅有两万元存款，由于资金量小，可供选择的投资方式并不多。现假设有两款产品可供投资，A产品的年化收益率是4%，B产品3%，一年下来A产品的收益仅比B产品多两百元，也许只能抵上一次聚餐的费用，这意味着投资A产品和B产品的区别并不大。“因此，年轻白领不必过于计较投资什么，因为可供的选择并不多；也不必过于计较投资收益的高低，由于资金量小，就算产品的收益率再高，最终效果也不明显。”余健总结道。

那么希望实现财富增值的年轻白领究竟该怎么做呢？余健表示：首先应树立正确的观念，想办法提高收入，做到量入为出，从而积累第一桶金；然后随着资金量的增加，投资的渠道也会大大扩宽，“因为一些投资是有门槛的，比如一些银行理财产品的投资门槛是5万，信托产品和私募基金的投资门槛是100万。更多的投资渠道也就意味着更好的投资方向和更好的金融产品。”

建议

花钱时先区分投资与消费

值得一提的是，很多年轻白领都没弄明白消费和投资的区别，导致收入支出结构不合理，甚至入不敷出，难以积累第一桶金。余健解释说，消费和投资的共同点都是要把钱给用出去，区别在于投资是为了有更大的回报，而消费仅仅是为满足某种欲望。

“举个例子，花钱参加培训和考证，目的是为了获得证书，增强职场竞争力，好让自己日后升职加薪，这就是投资；而花钱去看一场电影，仅为了获得视听快感和愉悦，这就是消费。”他提醒说，“当然，有时候消费和投资的边界是模糊，很难让人分得清。比如同样去旅游，对于有的人来说是一种自我调节，休息过后有更高的效率去处理接下来的工作，这时候是投资；对于有的人来说，旅游可能就是纯粹为了游山玩水打发时间，这时候就是消费。”

所以，年轻白领在花出每一分钱之前，都要理性思考这到底是投资还是消费。“建立起消费和投资的观念之后，收入支出的结构也会慢慢变得合理起来，此时年轻白领一定会发现，手头上可支配的资金会越来越多。”余健建议，这时候，再去找专业的理财师咨询，做一个科学的家庭理财规划，让自己迈出财务自由的第一步。

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