六大行叫停“靠档计息”存款明年起，提前支取大额存单等产品按活期计息

市民在银行办理业务。惠州日报记者周楠 摄

近日，六大国有银行集体发布公告称，自2021年元旦起全面取消靠档计息产品。已经购买靠档计息产品的储户利息是否会大打折扣？今后还有其他办法减少提前支取的损失吗？

大额存单靠档计息被叫停

12月14日，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行等六大国有银行集体发布公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

具体来看，市民持有靠档计息产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日银行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息，这意味着，包括大额存单等在内的部分存款产品，如果想提前支取的话，就只能享受活期存款利率。

近年来，银行纷纷开始发行靠档计息定存产品来吸收存款，包括大额存单产品及智能存款产品等。为了降低银行存款利率，推动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，今年以来，央行先后出手整治智能存款、结构性存款、靠档计息等存款产品。就在月初，智能存款等产品就被紧急叫停。

明年元旦前支取仍能靠档计息

“靠档计息”是一种存款创新产品，以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。之前有银行的“靠档”分得很细，比如除了一年期、二年期这样的长期档，还有三个月、六个月、九个月等短期档。

例如，市民陈先生存了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。如果不是靠档计息定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计利息。如此，就会损失11400元的利息。

六大行为何要同步调整计息方式呢？银行业内人士表示，靠档计息产品的计息方式违反了《储蓄管理条例》中“提前支取按活期计息”的相关规定。实际上，早在一年前，监管部门以窗口指导形式、在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零；大额存单提前支取规则亦将适用该规定。清理期限将至，多家银行发布调整公告，就不足为奇了。

对于习惯了靠档计息的市民，有其他办法可以减少提前支取的损失吗？记者了解到，如果现在提前支取，可享受靠档计息，2021年元旦后再提前支取，就只能享受活期利息了。有部分银行推出了大额存单行内转让、定存存单质押贷款等方式减少市民提前支取的损失。“储户不急着用钱的话，等这笔存款到期后再支取，利息将不受任何损失。”业内人士表示，需要资金周转的储户，建议购买可转让大额存单产品。

惠州日报记者刘乙端

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