更严个人征信报告让“失信寸步难行”

守信走遍天下，失信寸步难行，将成为全社会的共识与恪守的行为准则。在信用社会里，个人更应提高自身的“财商”，不被小利诱惑，不再想着“钻空子”投机取巧，透支个人信用，因为获取短期利益只会得不偿失。

■ 深圳特区报评论员 赵强

中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，该征信报告有望于近期正式上线。据了解，新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。届时，“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”……这些不诚信行为将可能产生更严重的后果。

人无信不立。随着市场经济社会的发展，快速建立完善高效的信用社会成为当务之急。国家信息系统基础建设取得了长足进步，归集个人重要信息成为可能，互联网金融与科技的发展，也为征信维度多元化打下了基础。个人征信报告被视为公民的第二张身份证，更细化、更全面、更精准的个人征信报告，将公民的信用身份刻画得更加立体、全面、真实，有益于增强个人征信报告的公信力和实用性，可以有效降低交易风险、金融信贷风险。

更加完善的征信体系，也有助于个人更加诚实守信。一旦失信，就会在贷款、购房甚至乘坐交通工具等方面受到限制。在严密的信用评价与信用惩戒机制作用下，守信走遍天下，失信寸步难行，将成为全社会的共识与恪守的行为准则。在信用社会里，个人更应提高自身的“财商”，不被小利诱惑，不再想着“钻空子”投机取巧，透支个人信用，因为获取短期利益只会得不偿失。而相关金融机构，也当控制好盈利冲动，不要去打擦边球，设计可能导致个人信用违规的金融产品，用户信用受损，最终也会导致金融机构自身风险失控。

正因为失信后果很严重，个人征信报告须严谨、慎重。新版个人征信报告，对个人信息的采集、归集，可谓无所不包。如何保护好个人信息，防止个人信息被滥用，则是打消公众顾虑的关键所在。一方面要加快个人信息保护法的立法进程，另一方面要建立健全行政法规、部门规章的同时，加强行业自律。对个人信息的采集、归集、使用进行全面规范和保护，才能保证个人征信善政得以善用。

对于拟将把电信业务、自来水业务缴费情况也纳入新版征信的做法，引起了社会热议。有意见认为，涉及到服务收费的情况，不宜纳入征信信息。因为服务提供者与消费者是平等的民事主体，双方的权利义务是通过合同契约的形式加以规范的。与违法行为不同，欠交水费、电费、电话费等行为是违约行为，民事纠纷。以欠交水费而言，原因有可能是因为无意中错过了缴费期限，也有可能是因为物业加收二次加压费，业主觉得不合理产生争议……简而言之，这种情形可以根据经营者与消费者签订的合同来处理解决，除非是纠纷提交到了法院，而承担违约责任的一方拒不履行法院判决，才应纳入个人征信报告计入负面信息。

实际上，将电信业务、自来水业务缴费情况纳入征信信息，是十年前就有的提议，但之所以没有施行，恐怕也是因为存在争议和顾虑。目前条件是不是更加成熟了？无论怎样，都提示新版个人征信报告上线之前，可以采取多种形式与渠道的论证、听证，听取更多方面意见，才能保证运行起来为人所接受，具有公信力。

总而言之，市场经济，是信用经济、契约经济，也是法治经济。讲信用，守契约，尊崇法治，才能协调好各方利益，尊重和保护好各方面的合法权利。期待新版个人征信报告能为推进国家治理体系和治理能力现代化发挥更多更大作用。

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