“以房养老”靠不靠谱？ 记者调查发现，“以房养老”有骗局，深圳养老社区更受欢迎

在杭州举办的老年人博览会上，一位老人从“以房养老”广告牌前走过。新华社资料图片

深圳商报记者 邱清月

近期一起涉嫌借“以房养老”的名义将老人引入住房抵押贷款圈套的事件浮出水面，对规范的保险业务有一定的负面影响。16日，国务院办公厅发布《关于推进养老服务发展的意见》，其中提到支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业。对此，记者就真假“以房养老”问题和深圳本地情况采访了有关方面。

谨防“李鬼”骗钱

4月9日，北京市公安局海淀分局称，针对群众举报其辖区北京中安民生资产管理公司及中安民生养老服务公司从事非法集资一事，对涉事公司88名犯罪嫌疑人刑事拘留。

事实上，中安民生所谓的“以房养老”就是一个骗局。在这里，老人其实是投资人，公司是将房子抵押给借贷公司，然后每月按照年化收益率4%至8%往老人的银行卡打入收益。

被骗的老人们相信只需押个房本，就能借到几百万，再通过代理理财就能分得所谓的高额“养老金”，最后老人不明就里签下合同，被骗走房子，这种“以房养老”项目实则是违规房屋抵押借贷。

为方便理解，“以房养老”就经常作为这种模式的代称出现在新闻报道中，但这个概念在当下环境里的定义已十分宽泛，不能等同于保险范畴中的住房反向抵押养老保险，后者必须满足两个条件：获得银保监会批复和必须持有金融牌照。

实际上，真假“以房养老”的区别还是很明显的，在住房反向抵押养老保险中，老人是投保人，直到去世房本都是在自己手里；在中安民生的案件里，老人实质是投资人，房本压在投资公司手中，该公司拿老人房子做抵押贷款，再用于其他用途。

真“李逵”仅一家

去年8月银保监会印发《中国银保监会关于扩大老人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，这种金融创新产品于2014年7月1日开始试点，它的出现让不少老人眼前一亮。

据悉，这是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

目前我国幸福人寿和人保寿险在进行试点，仅幸福人寿实质开展了业务。资料显示，截至今年4月，幸福人寿推出的《幸福房来宝老人住房反向抵押养老保险（A款）》产品，累计承保194单，其中北京、上海、广州三地的保单数占比较多。据统计，该保险产品平均每月每户发放养老金8000元，根据地区房产价格的不同，每户领取每月最高3万多元，最低2000多元。

据幸福人寿客服介绍，年龄在60至85岁之间的老人才可以购买该产品。以一个65周岁、房产价值500万元的男性老人为例，如果选择延期年金无身故和退保利益，老人每月领取养老金为15000元左右，直至去世。这样计算，不算房产增值的话，老人要活到92岁才拿回房产价值，适合失独孤寡、空巢、低收入的老人。

深圳主打养老社区

不过，从市场反应来看，自推行住房反向抵押养老保险试点工作以来，该项目并未受到热捧。据深圳银保监局知情人士透露，深圳本地保险公司还未开展此项业务，原因和承担的风险较大有关。

同时，由于中国的传统观念，老人的房子都由子女继承，一时半会儿难以接受。因此，要想推行真正的住房反向抵押养老保险业务，深圳本地乃至全国的阻碍还非常大。

不过，记者了解到，在深圳，相比“以房养老”，养老社区相对更受欢迎。社区集居家生活、美食餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全方位的服务与功能于一体。在这方面，泰康人寿推出过泰康之家业务，中国人寿也推出了深圳福保社区颐康之家。

泰康人寿深圳分公司总经理刘涛对记者表示，泰康不会考虑住房反向抵押养老保险业务。泰康在全国已经布局15家养老社区，预计今年会完成20家社区的布局。目前深圳养老社区客户即将突破5000人，客户定位是中产阶级群体和高净值人群，养老社区产品全国累计客户已突破7万人，今年全国一季度同比保持了50%以上增长。

据中国人寿提供的资料显示，去年1月深圳福保社区颐康之家正式营业，截至去年10月，累计服务客户近百位。该养老中心包括社区饭堂、照护中心和向社区免费开放的文化娱乐活动中心，主要为失能、失智老人提供专业照护。《关于推进养老服务发展的意见》也提到要推动居家、社区和机构养老融合发展。

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