“开放银行”之战：平安壹账通发布APP Store式平台 开卖银行API

本报记者辛继召

导读

开放银行传统的打法，一般是将本机构的多类API接口，如开户、转账风控、刷脸、群管、支付、身份认证乃至借贷等，转化为标准化SDK插件或API程序接口，让其他非银机构或银行能够调取接口，以此完成清结算、借贷等操作。

开放银行已经成为金融科技机构的标配，衍生出不同的打法。

5月29日，深圳，中国平安旗下金融壹账通发布GammaO开放平台，定位为“金融机构的科技APPStore”。

所谓GammaO平台，是将壹账通自行研发、其它初创公司或开发者，在该平台上发放金融科技API接口等标准，金融机构等需求方可在此平台上购买解决方案。

来自香港数码港、平安云加速器等首批加入，截至目前，已有500多家科技开发企业、超过300家银行洽谈入驻GammaO平台。

“因为中小金融科技公司多初创企业，金融机构会担忧的代码是否安全、服务是否可持续等问题，GammaO平台对此做代码托管、代码检查等。”金融壹账通联席总经理邱寒表示，类似AppStore，银行不需要了解开发公司，而是直接对接所需产品，直接调用API接口，接入本行SDK即可。

邱寒表示，与Github等纯代码托管平台不同，GammaO需要进行金融业务的沙盒环境测试，并作为技术桥梁向机构提供服务。该平台将收取平台费用，用于平台运营和托管，但不会向开发者收费。

开放银行打法

自去年以来，开放银行这一概念在国内大火。

开放银行传统的打法，一般是将本机构的多类API接口，如开户、转账风控、刷脸、群管、支付、身份认证乃至借贷等，转化为标准化SDK插件或API程序接口，让其他非银机构或银行能够调取接口，以此完成清结算、借贷等操作。

此类开放银行一般是单项输出，即银行将自身API连接到传统银行。

例如，四大行中的工行、中行、建行均在2018年提出了“开放银行管理平台”，提出账户管理、资金结算、商户收单、投资理财等不同业务接口，应用在信用卡账单分期、企业支付、生活缴费场景。

股份制银行中，招行、浦发、平安均已提出开放账户能力等，如招行提出在APP上开放账户、支付能力和生物识别、反欺诈等安全能力。微众银行也将SDK集成在自身的APP中。

“银行要完成数字化转型、首先得有工具。但现阶段对很多金融机构来说，痛点还停留在寻找工具、采购工具的阶段，更遑论使用工具了。鉴于寻找工具是必要条件，我们得先解决这个痛点，余下的步骤才能往后推进。”邱寒表示。

此前，《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示，大部分中小银行对金融科技定位不够清晰，缺乏战略部署和对创新的重视，产品及渠道在客户、营销层面布局相对较弱；生态上，仅有不到5%的被访银行开放了API接口给外部企业；技术上，只有27%中小银行采取了IT前置，仅20%设立了科技专项基金/创新孵化器，缺乏前沿的AI、大数据等技术的能力与储备。

此外，外部科技服务商的良莠不齐，金融机构诸多需求无法实现快速落地，安全及信息泄露的风险等问题，在开放银行建设过程中亦不容忽视。

对于通过AppStore的思路作开放银行，邱寒表示，比如营销获客的关键是活动要天天做日日做，但是现在传统系统开发的速度是跟不上的。“如果情人节的活动到了儿童节还不上线，有什么意义？城商行业务集中在区域，对于小区域开放专项功能在成本上是不划算的。”

AI、大数据API接口

金融壹账通首席发展官王晓园表示，开放银行的打法是“四大开放”，即开放技术、开放客户、开放资本、开放场景。

“比如，一些外资金融机构的科技团队实力比较强，对直接调用API比较感兴趣。”王晓园表示，开放多家科技服务商（包括金融壹账通）的人工智能、大数据等前沿科技的API接口，集合产品、系统及定制需求，银行可灵活调用接口。

目前，开发者通过连接GammaO，可直接调用前沿的人工智能、大数据等科技API接口，通过开发框架和架构支持，可提升开发者自身承接大型系统的开发能力。国内外金融机构和科技服务商可直接通过GammaO平台进行对接。

目前，已上线的人工智能API包括六方面：语言处理基础方面，包括短文本相似度；智能搜索方面，包括阅读理解、数据库智能搜索；智能对话方面，包括意图识别、槽位抽取、语义检索问答、知识图谱问答、多轮对话问答；人脸识别方面，包括人脸检测、1：1人脸识别、1：N人脸识别、活体检测、人脸属性识别；人类情绪理解方面，包括微表情识别、面部动作单元识别、文字情绪识别；人类行为理解方面，包括行人属性识别、行人重识别、头动识别。

已上线的数据API包括：客户洞察方面，包括敏感数据识别；精准营销方面，包括车辆价值预测、用户兴趣预测、GPS坐标转换；风险管控方面，包括地址周边关键POI、地址完整度评估、地址相似度评估、地址距离匹配、工作单位名称标准化、用户日志访问路径提取等。

另外，GammaO平台每年根据科技服务商信用评级及项目交付情况，选择5-10家进行创投，上述项目还可直接进入平安云加速器，从资金到资源端进行孵化。

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