大病来了没钱治咋办？请选高性价比重疾险

编者按

保险已成为现代人必不可少的风险保障。当前，琳琅满目的保险产品层出不穷，它们有什么区别，如何理赔？深圳商报将在每周推出保险理财系列报道，讲讲买保险的那些事儿。

深圳商报记者 邱清月

一场大病，往往会花掉一个普通家庭的所有积蓄甚至要卖房卖车，重疾险作为疾病保险中最为重要的险种，在2021年经历了重大变革。现在我们就来聊聊如何挑选性价比最高的重疾险？

新重疾险保哪些疾病

新重疾险于今年2月1日正式上线。新规建立了重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

新规中增加了病种数量，将原有25种重疾扩展为28种重疾和3种轻症，并适度扩展保障范围；同时还根据最新医学进展，扩展了疾病定义范围，比如扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。市面上大部分重疾险，都能保障这31种疾病，而且理赔条件完全相同。

根据年龄选方案

普通家庭一年的诊疗费用不多，社保+普通商业医疗险基本可以覆盖。如果想多一些保障，可考虑重疾险种，一般来说，保险专家建议保费支出占家庭年收入的7%至15%左右。

从年龄层面来看，首先看儿童。儿童重疾险50万元的额度，保30年通常只需五六百元。不少险企还有少儿特疾保障，发病率比较高的白血病、严重哮喘、重症手足口病等，重疾险都有覆盖。

成人是重疾险购买主力军。重疾险产品的优劣排序是，不分组多次赔付优于分组多次赔付，分组多次赔付又优于单次赔付。如果想要更全面保障的话，可以根据预算情况来选择附加责任，比如癌症二次赔、身故保险金等。

不推荐老年人买重疾险，首先老年人核保比较难通过，同时容易出现保费超过保额现象。防癌医疗险+防癌险是老人较好的选择。

值得注意的是，深圳惠民保险中包括重疾险，一年的保费30多元，参保门槛低，有全面优质的保障服务。

重疾险如何理赔？

投保重疾险，首先要做到先成人后小孩，先顶梁柱后其他人，越早买越好。重大疾病发病率越来越年轻化，应尽早提防，重疾险买得越早越便宜，40岁的保费可能接近20岁时投保的2倍。而且，年龄越小身体越好越容易通过核保，通常40岁以上人群发生重大疾病的几率大大增加，大多数重疾险无法“带病投保”。

重疾险在理赔时主要有这3种情况：第一，确诊即赔，一旦确诊某种疾病，就可以申请理赔，比如像白血病这种恶性肿瘤。第二，实施了某种手术才赔，做完符合要求的手术才给赔。如冠状动脉搭桥术。第三，达到某种状态才赔，确诊一段时间后，身体达到某种状态才能赔。

这几种情况在重疾险中通常不赔：等待期内出险。重疾险一般都会设置等待期，等待期长度为90天或180天，如果在等待期内被保险人罹患重大疾病或中症轻症疾病，重疾险无法赔付。其次是病症未达到理赔条件。注意看保险合同中的免责事项，比如遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。最后是带病投保，未如实告知。

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