银行踏破了小微企业的门槛 如何避免“旱的旱死、涝的涝死”？

本报记者叶麦穗

2018年下半年中小企业究竟有多“吃香”？

深圳一家小微企业负责人曾建强对此感触颇深，他告诉21世纪经济报道记者，自1999年创办企业以来，今年第一次有分行行长上门调研，且不止一个。“以前都是直接和客户经理打交道，但今年下半年，由于加大了对小微企业的扶持力度，上门调研的银行数量增多了不少，部分银行还是分行行长亲自上门。”

记者了解到，一家国有大行今年新增了30多个针对小微企业的贷款产品。面对小微企业扶持政策“遍地开花”，有市场人士担忧可能过度扶持，且客户良莠不齐，未来不良率或有所提升。

小微贷款余额占比近二成

银保监会近日公布的三季度数据显示，截至2018年9月末，中资银行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿元，在其总贷款余额124.99万亿中占比已达19.63%。

各家银行在有意识地加大小微投放、调整对公结构，小微企业贷款余额占比正进一步扩大。

12月中旬，广州农商银行发布了《关于进一步支持民营经济发展的三十六条措施》，该行业务总监陈千红指出，截至2018年9月末，广州农商银行民营企业贷款占全行公司类贷款的80%以上，已经为12400多名民营客户提供了多元化的金融产品和服务。

12月20日，建设银行在广州举行产品发布会，正式推出基于大数据应用的“跨境快贷-退税贷”外贸普惠金融产品，面向有订单、有市场、经营稳定、信誉良好的小微外贸企业，提供全线上、无抵押、纯信用、秒放款的优惠利率贷款，最高可贷200万元。

“和往年明显感觉不一样，今年很多银行的人来上门服务，以前都是我们去银行拜访。有一些新产品上线后，客户经理会马上通知我们，产品太多了甚至都了解不过来。第一次感受到"香饽饽"的待遇，创业近20年，我们也在今年第一次享受到基准利率。以前对小微企业而言，基准利率只是传说，能够上浮少一点就很幸福了。”曾建强告诉21世纪经济报道记者。

一家国有大行中小企业部相关负责人表示，对于小微企业的扶持工作，从下半年开始可谓全行总动员，仅他们一家银行2018年以来就已推出30多款专门针对小微企业的新产品。“产品设计出来后，要推广、完善、上线、答疑，每天的工作应接不暇。”

该负责人告诉21世纪经济报道记者，今年其所在行下发了针对小微企业“双增”（增贷款规模、增贷款家数）的硬任务。因此从下半年开始，争抢小微已成为全行业的头等大事。“一是要寻找资质优良的小微企业，二是要维护自己手中已有的客户。比如我们一个支行要求客户经理，多去参加一些校友会、同乡会之类的聚会，抓住一切机会寻找新客户，已经起到了一定效果。”

小微金融风险不可小觑

即使各方政策加强扶持，小微金融的风险仍不容忽视。

一家国有大行负责人坦言，虽然今年对于小微企业的信用贷款有所增加，但目前抵押贷仍占主流，在八成左右，信用贷仅两成。

“主要是以前吃了太多的亏，小微企业骗贷、逃债的情况时有发生，给银行造成了不少损失。出现融资难、融资贵的现象，也不能完全归咎于银行的惜贷。”上述负责人坦言。

广发银行副行长郑廉明此前接受21世纪经济报道记者采访时表示，中小企业融资难、融资贵的现象是社会问题，也是世界难题。就目前来看，银行贷款利息其实占企业融资费用比例不是很高（其中可能包括担保费、保险费、知识产权评估费、抵押登记费等），银行放贷也有资金成本，还要计提风险损失准备。“近几年来，在国家政策引导下，银行的贷款利率一直在下降，对比其它融资工具，银行的贷款对小微企业可以说是最廉价、最便宜的了。”

现阶段，民营企业、小微企业仍面临融资难、融资贵问题，根源之一在于融资渠道较为单一，银行无法满足全部小微企业的融资需求。

一家长三角地区的城商行负责人坦言，目前针对小微企业的扶持政策或者产品确实有点一拥而上，小微企业处“要么旱死、要么涝死”的窘境。“类似现象此前也曾出现过。流动性宽松时银行劝贷，等到流动性紧缩时，又收贷。企业发展是个长期过程，时紧时松的政策或产品，并不利于企业发展。”

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