从平安银行看中国银行业的发展变迁史

1987年12月28日，深圳发展银行正式开业。

深圳发展银行旧址。

上世纪90年代初期深发展银行股份登记处。

2005年，深发展引进境外战略投资者新桥。

2009年6月18日，中国平安投资深圳发展银行举行签约仪式。

2012年8月，深圳发展银行正式更名为平安银行。

平安银行科技赋能，战略转型。

1949年10月1日，在天安门城楼上，毛泽东主席向全世界庄严宣告新中国成立。自此，推翻了“三座大山”的新中国在70年间从一穷二白发展成了举世瞩目的世界第二大经济体。

41年前，深圳蛇口填海建港开山炮，犹如一声惊蛰的春雷，炸响神州，正式拉开了中国改革开放的序幕。自此，深圳从一个默默无闻的小渔村一跃变身为国际化大都市。

1987年12月28日，中国历史上第一家向社会公众公开发行股票的商业银行——深圳发展银行宣告成立，成为中国资本市场发育的重要开端。后来，这家银行又成了中国第一家上市银行。这家银行，既是中国银行业发展变迁中的一个缩影，又是深圳改革开放最好的写照。这就是平安银行。

中国第一家上市银行变迁

深圳发展银行宣告成立之后，中国股份制改革更大范围推进。1990年、1991年，上海和深圳两大证券交易所相继成立。

1991年4月3日，深圳发展银行以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，成为新中国历史上第一家向社会公众公开发行股票的商业银行，股票代码“000001”。深圳发展银行的股票一度成为中国股票市场上的风向标，对老一辈的股民来说，深发展这个名字伴随着的是一段刻骨铭心的股市记忆。在1996年的那一轮牛市，无数股民心中只有两只股票：深市的深发展，沪市的四川长虹。当时有个知名股评家叫陈钢，他在电视上天天喊“发展发展再发展”，“我恨不得把自己名字改成陈发展”。

但是，在现实的发展中，深圳发展银行与同时期成立、总部同样设在深圳特区的招商银行相比，发展的历程要曲折得多。

1998年，受东南亚金融危机波及以及长期经营管理不善，深发展开始出现大面积的不良贷款，深发展由此进入了长达7年左右的业绩低迷期。2000年，深发展在股份制商业银行的多项评价指标中均为倒数第一；在上市银行中，深发展成为不良资产比例最高、拨备计提覆盖最低的双料“冠军”。1997年深发展尚可实现盈利10亿元，到了2002年、2003年则只有2亿～3亿元左右了。到2004年，深发展资本充足率不到3％，不良资产接近144亿元；多项指标触及银监会的警戒线。

2004年，经过多轮艰辛的谈判，深发展成功引进美国新桥作为其战略投资者，从而成为国内首家外资作为第一大股东的中资股份制商业银行。战略投资者的成功引入，将国际先进的管理技术与本土经验有效结合，在经营理念、风险管理、财务管理、市场开拓等各个领域为深发展注入了新的活力。

从2005年开始，深发展凭借持续的创新能力，各项业务取得了快速的发展，同时解决了长年以来严重困扰其发展的不良贷款巨负，深发展，脱胎换骨，变成了一家“好”银行； 2006年，深发展实现净利润13.03亿元，比上一年增长319%；2007年实现净利润26.5亿元，比上一年增长103%；2008年度净利润降至6.14亿元，较上年同期下降77%；但同年第四季度，深发展新增拨备56亿元，核销94亿元，其核销了全部损失类和可疑类的不良贷款，以及很大一部分的次级类贷款。此次核销贷款的绝大部分为2005年以前发放的历史不良贷款，这次大额拨备使得深发展资产组合达到历年来最健康水平；2009年，公司实现净利润50.31亿元，比上年增长719%，每股收益为1.62元。

然而，拥有世界上最大的私募股权投资机构之一TPG（德太投资），新桥在深发展的角色注定为财务投资者而不是长远的战略投资者。私募基金的投资者在一定期限后都会考虑如何退出，而不是持续追加资本金投资。由于受到资本金的约束，在2005年到2010年的5年之中，深发展遗憾地错失了快速发展的战略机遇，同业如招行、兴业、民生等后起之秀规模已接近2万亿元，远远将深发展甩在后面。进入2010年，在新桥入股深发展将近五年之际，深发展的股权结构再次面临调整。

2010年6月，新桥投资完成向中国平安转让股份，以及深发展完成向中国平安定向增发，中国平安持有深发展将近30%的股份，成为该行第一大股东。2012年， 随着深发展和平安银行合并完成，中国平安拥有深发展52%的股份。

迎来新的战略投资者

——平安集团

深圳发展银行在2010年，迎来了新的战略投资者——中国平安集团。这是一家总部同样在深圳，缔造了传奇的企业。从1988年深圳蛇口的一家地方性保险公司，发展至今成为中国首家综合性金融服务集团，首家非国有企业全球五百强，首家资产规模破万亿元的保险集团之一；中国平安的飞速发展奇迹，让许多人感觉是个谜。但是在中国平安的创始人兼董事长马明哲看来，平安“快速成长”的神话背后，是新体制与生俱来的生存压力和竞争法则，迫使平安屡屡探寻对现行政策的突破，在改革中求生存，在创新中求发展，平安抓住了一次次政策松绑的机会，用20多年的时间走完很多国际同业近百年的道路。而综合金融又是马明哲的一次改革求变的重大挑战。

深发展已经是过去10年中，中国第3家更名为“平安银行”的银行了。平安集团对投资银行业，做综合金融平台，有着特殊的情结。

2003年12月，平安联手汇丰酝酿收购福建亚洲银行。2004年，该交易完成时，福建亚洲银行即更名为“平安银行”，成为国内第一家以保险品牌命名的商业银行。

2006年，平安集团又成功收购中国第一家城商行——深圳市商业银行。2010年，平安接过新桥的枪，成为深发展的大股东。至此，平安多年的银行短板终于被补齐，实现了其构建保险、银行和投资三大板块的综合金融平台梦想。

一个重大无先例的

中国银行业收购整合事件

2012年1月，深发展银行和平安银行通过议案，同意深发展吸收合并平安银行，公司的中文名称变更为平安银行股份有限公司。至此，深发展这个伴随人们走过25个春秋的名字成为历史。自此一个全新的平安银行诞生，它不仅是一场中国金融业历史上前所未有的大规模银行收购事件，同时也是一场中国银行发展史上无先例的银行整合事件。

在国内，如此大规模、真正意义上的银行并购前所未有，它不仅需要高超的资本运作智慧，还需要包括财务报表、法人名称、管理框架的统一，以及系统的对接和整合等复杂的操作技术。这对监管、对股东、对银行都是一个重大的挑战。

作为此次收购事件的主角，中国平安在收购深发展以及对两家银行进行整合的过程中，再一次展现了其高超的资本运作能力。

2010年9月30日，由中国平安以其所持平安银行的7825181106股股份（约占平安银行总股本的90.75%）以及等额于平安银行约9.25%股份评估值的现金269005.23万元，认购深发展非公开发行的1638336654股股份。（26.9亿的现金主要是用于解决原平安银行9.75%的小股东的股份问题）交易于2011年7月从完成，深发展总股本增加至5123350416股，中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有深发展52.38%的股份，成为深发展的控股股东，平安银行成为深发展的控股子公司。从2011年三季度开始两行合并财务报表。该交易经证监会批准，同时银监会批准两行进行吸收合并，以避免同业竞争。

两行架构、业务和系统的整合工作从2011年2月15日正式启动，至2012年12月8日IT系统整合完成，历时将近两年。最初的计划是在半年内完成除IT系统外其他的所有整合，但是由于其中涉及合并和更名两次的银监会审批环节，整合中的不确定增加，导致2012年7月27日才完成更名的工作。

两行的整合，在监管、同业、客户的眼中，不失为一个成功的整合案例。在如此短的时间内，实现组织架构、业务、系统、标牌名称等全方位的统一，并且实现了平稳的过渡，整合期间未出现大的风险和问题，在全球的银行业兼并史上也极为罕见。

整合完成后，两行合并后银行总资产达1.5万亿元，网点410家，零售客户2500 多万户，公司客户20多万户，客户服务能力等得到大幅提升，两行各自的优势得到有效发挥，“1+1>2”的成效显著，新平安银行从此跻身全国中型股份制商业银行的行列。新银行实现了统一的品牌、统一的销售渠道、统一的产品体系、统一的风控措施、统一的中后台服务、统一的财务报表、统一的管理架构，银行实力大为增强。

新平安银行再出发：

从“好”银行到领先的

智能化零售银行

从2013年开始，平安银行提出了“专业化、集约化、综合金融、互联网金融”的特色发展思路，以及“跳出银行办银行”的理念，取得了足以自豪的业绩。

在整体银行业步入新常态，规模、效益和资产质量都明显下台阶的情况下，平安银行在过去三年实现了逆势增长。从2012-2015年，平安银行的营业收入、非息收入、准备前利润等指标三年间实现大幅增长。

2016年下半年，平安银行拉开了零售战略转型的大幕。随着以董事长谢永林为首的新一届领导班子上任，确立了“以零售为核心，打造领先的智能化零售银行”的总体愿景与核心战略，以及“科技引领、零售突破、对公做精”的三大关键策略。

自从之后，在每一次平安银行发布的业绩报告中，均可见其零售业务的发展变化：2016年，平安银行首提新战略，到了年末，这一战略开始显露成果——平安银行2016年年报显示，2016年末，平安银行零售客户数4047.32万户，较年初增长27.43%；管理个人客户资产（AUM）快速增长，期末余额7976.00亿元，较年初增幅19.54%；零售贷款（LUM，不含信用卡、小企业贷款）余额2913.38亿元，较年初增长42.04%；信用卡流通户数2274.18万户，较年初增长29.76%；信用卡总交易金额11210.62亿元，同比增长38.94%。依托业务增长，2016年零售业务（含信用卡）累计实现税后净利润93.15亿元，

同比增长147.15%；

2017年，平安银行正式定位于转型“零售银行”，在这一年的年报中，平安银行2017年零售金融业务营收占44.14%，同比增长13.55%；零售业务净利润占比为67.62%，已超该行利润的半壁江山，同比增长26.4%。从阶段性成果的取得到其零售业务崭露锋芒，平安银行只花了不到两年的时间。

到了2018年，平安银行零售金融业务进一步增厚该行盈利。在2018年期间，该行零售金融业务营业收入618.83亿元，同比增长32.5%，在全行营业收入中占比53%；零售金融业务净利润171.29亿元，同比增长9.2%，在全行净利润中占比69%，成功跻身股份制银行第一梯队。

零售转型的成果也给平安银行贡献了稳定的利润增长。在最新发布的2019年一季报中，平安银行2019年第一季度实现营业收入324.76亿元，同比增长15.9%；净利润74.46亿元，同比增长12.9%。同时平安银行运用科技创新持续深化零售转型，截至3月末，管理零售客户资产16632.98亿元，较年初增长17.4%；核心一级资本充足率较年初提升0.21个百分点达8.75%。

成绩的背后，是与平安银行把握金融科技时代的发展趋势，以互联网思维，积极应用先进科技对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，全力构建零售业务“3+2”经营管理体系，发力基础零售、消费金融与私行财富“三大板块”，提升成本控制与风险控制“两大能力”，全力打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。2017年以来，该行提供的诸多高科技服务让人目不暇接，眼前一亮：

全新推出口袋银行，将先进的“人脸识别”“语音识别”等生物识别技术集成应用到各种场景。新口袋银行还推出重要的升级服务——平安智投，通过智能化体验功能，根据客户的交易记录与风险偏好，利用大数据分析技术、分析客户需求，最终通过APP推送、呈现，为客户提供个性化的产品投资组合方案及服务。截至2019年3月末，平安口袋银行APP注册客户数6765万户，月活客户数2603万户，居区域性股份性银行前列。

首家纯零售新门店“广州流花支行”正式开业，该网点充分融入社区经营和生活，构建以“智能+O2O+客户体验”为核心的服务体系，让客户“到店即到家”，体验更亲民；同时，嵌入丰富的“衣食住行”等多场景互动体验，体现了“轻型化、社区化、智能化、多元化”的优势和特点，打造“更懂客户”的一站式综合金融O2O服务平台。截至2019年3月末，全国已开业177家新门店。

自主研发、拥有完全知识产权的信用卡智能反欺诈系统，在业内最早实现了对首笔欺诈交易防堵。该系统通过亿级别的海量金融数据，建立用户行为画像、训练大数据侦测模型，搭载高效的决策引擎，全天候的实时反欺诈监控，每次系统决策均在200毫秒内完成响应，可有效防堵首笔欺诈盗刷交易，保证被盗刷的用户资金“零损失”。

结合大数据、互联网、云计算等最新技术，依托其在中小企业数据融资领域的实践经验，借助集团大数据资源和征信能力，按照高标准和实践打造了KYB（中小企业数据贷）新模式。2018年9月20日，该行KYB首单放款。客户从申请至计算授信额度耗时仅26秒；客户面核面签后2分钟就完成了提款到账，真正做到了当天申请、当天放款。目前KYB已开启向市场全面推广的进程。

平安银行进入“而立之年”：

既是中国银行业的变迁史，

也是深圳改革开放最生动写照

从上个世纪的一家濒临破产的“坏”银行到战略投资者入主后的“好”银行，再到领先的智能化零售银行，从深发展到平安银行，从农村信用社到综合金融平台，这既是新平安银行的一部壮阔的发展史，更是新中国70年银行业变迁史。

而这也最生动地还原了深圳改革开放以来的所经历的“奇迹”。在平安银行的身上，我们可以深刻地感知到“敢为人先”去改革的力量，以及创新发展的力量。有幸的是，创刊于1989年1月20日，以经济报道为重点的大型综合性日报——深圳商报，也一路见证了平安银行这一部波澜壮阔的成长史，并陪伴平安银行一起走进了“而立之年”。如今，平安银行依然在转型的道路上坚定地走着，并以全新的面貌继续书写中国银行史新的篇章。深圳商报也正迎来其出刊的10000期，继续见证及记录着新的故事。

新闻推荐

格力集团转让格力电器股权：下周三召开意向投资者见面会

格力集团转让格力电器股权一事出现新进展，5月22日（下周三）拟召开意向投资者见面会，格力集团相关负责人、格力电器相关高级管...