重疾险疾病定义正在“大修订” 谨防保险代理人贩卖焦虑“炒停售”

重疾险

重疾险疾病定义迎来“大修订”！近日，中国保险行业协会将“重疾险疾病定义使用规范”面向社会公开征求意见。然而，新快报记者留意到，新版重疾险疾病定义和2020年版重疾表尚在征求意见中，“炒停售”这一保险代理人的传统“促销”方式就已经开始上演了。“剔除甲状腺癌、原位癌不保了，轻症只赔保额的20%，新重疾的理赔条件变得更加苛刻了……”有保险代理人开始贩卖焦虑，忽悠客户“在新规实施之前是购买重疾险产品的最佳时机”。实际上，未来的风险是不确定的，保险新老客户之间难免会存在理赔差异，但总体来讲影响不大，不会影响客户获得保障的初衷。

■新快报记者刘威魁

■VCG图

代理人掀起“炒停售”热潮

6月1日，中国保险行业协会宣布，对此前在业内征求意见的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》再次进行修订，并形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（下简称《新版重疾定义》），现正式向社会公开征求意见，意见反馈时间截止到7月1日。

与此同时，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（下简称《2020年版重疾表》），这是新重疾险疾病定义规范的相关配套文件。而此次重大疾病经验发生率的调整，也将直接影响重大疾病保险产品的定价和准备金评估。对于消费者而言，最关心的就是产品价格是否会受到影响。

新版重疾定义和2020年版重疾表尚在征求意见中，“炒停售”这一传统“促销”方式就已经开始。新快报记者发现，去年就已有保险代理人在微信朋友圈向客户灌输“新规实施之前是购买重疾险产品的最佳时机”等信息，甚至一些大型寿险公司在公司内部培训会上，也会宣导这些信息，对相关内容进行片面解读。还有保险公司的重疾险产品，开始比较密集出现取消不含身故、取消定期、下调可投保保额等现象。如横琴人寿的“无忧人生2020版”于4月30日下架“70岁和80岁”的版本；复星联合保险的“妈咪宝贝”自5月14日之后，最高可投保额由80万-100万下调至50万-60万。

“此次重疾险产品的革新升级，是中国保险业自2013年人身险费率改革施行以来的一次全行业的重大调整，在售重疾险将会陆续停售，新重疾险的定价、现金价值、疾病定义、产品形态等方面也都会出现较大的变化。”香港保险精算视觉保险学会会长牟剑群告诉新快报记者，每当保险产品停售之时，市场上都会出现各种各样的“花式炒作”，大多都是销售人员为了“炒停售”而进行的片面解读。

方正证券也在研报指出，保险行业或迎老重疾险炒作停售。目前新规修订仍是征求意见稿，预计正式文件下半年出台，为险企带来一段“炒停售”时间。

拟对甲状腺癌实行“分级赔付”

“随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。”中国保险行业协会相关负责人指出，重新修订重疾险疾病定义，是为了促进重大疾病保险快速发展，提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益。

据了解，目前正在征求意见的《新版重疾定义》所调整的一个变化是增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。并根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾功能衰竭等疾病定义。如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

关于甲状腺癌的问题，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将其根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。“在现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据分级原则，纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。”上述负责人表示，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。

新快报记者了解到，根据新版重疾定义的调整，《2020年版重疾表》在更新旧版重疾表的基础上，由4张表增加到9张表，包括6+28重疾表、大湾区专属6+28重疾表、2种老年人代表重疾表、严重恶性肿瘤发生率表等。其中CI3、CI4、CI7是根据新版重疾定义调整的经验发生率，分别为6种重度疾病、28种重度疾病和严重恶性肿瘤的经验发生率，主要是为了以后新产品定价。

“重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定，其影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。”中国精算师协会有关负责人也表示，此次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，对风险边际进行了科学优化，只是有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。

新旧用户投保差异不大

“公司近期确实是有根据新的政策调整了重疾险产品的保障范围，但从产品定位上来说，都是主打健康保障的产品。”某大型险企的代理人马先生向新快报记者表示，虽然重疾定义修改后，投保的新旧用户差异无法避免，难免会存在理赔差异，但总体来讲影响不大，不会影响客户获得保障的初衷。

该代理人认为，此轮重新修订重疾险疾病定义和重疾表后，各家保险公司肯定会根据新定义不断推出新产品，而新产品运行一段时间后，同样会出现新的问题，保险消费者没必要因此而受影响，应该认真研读产品条款，选择最适合自己的保险产品。

需要提醒的是，为了获得消费者青睐，保险公司在开发重疾险产品时，普遍遵循“病种越多越好”的做法，可保100种以上重大疾病，已经成为重疾险市场上的主力，但重疾险的保障病种并不是越多越好。

“实际上，银保监会规定的25种重疾病种基本上覆盖了95%的理赔。市面上众多重疾险所含的80种或者100种疾病实际上发生率较低。”上述代理人建议，消费者选购产品时无须过于“纠结”病种的数量问题。而是根据自身需求来判断，若预算充足且寻求更全面的保障，消费者可选择更多疾病数量的产品，相应花费的投保金额也会较高。

此外，很多保险产品主险还会搭售附加险，但实际上部分附加险性价比较低，保障低保费高，且只要主险赔付后，许多附加险也随即终止责任。因此，消费者需时刻谨记自身需求是什么，才可以有效避免不必要的费用支出。

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