定存提前支取收益将打折 国有六大行官宣明年起定存不再靠档计息

广州日报讯（全媒体记者林晓丽）明年起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息，这意味着，已经购买“靠档计息”产品的储户，明年起提前支取利息将大打折扣。近日，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行等国有六大银行集体发布公告，官宣存款产品不再靠档计息。

近几年，银行揽储压力大，创新产品也频频推出。其中，靠档计息类定存产品成为各家银行近年来的力捧产品，包括定期存款、大额存单，提前支取时不按传统的活期利息计算，而是按实际存入时间、以靠近的定存档计算定期利息。

如储户陈小姐存了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息，共12600元（20万元×3.15%×2年＝12600元）；如不是“靠档计息”定期存款，提前支取按0.3%的活期存款利率来计息利息，仅1200元（20万元×0.3%×2年＝1200元），两种计息方式相差11400元的利息。

2019年底，监管通过窗口指导的方式，要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

在监管的窗口指导下，今年年初开始，各家银行新发行的大额存单、定期存款等产品已停止了靠档计息的方式。今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》要求：一是应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。二是指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。三是将执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估体系（MPA）。很明显，靠档计息已被监管定性为“不规范产品”。

按照央行的《储蓄管理条例》相关规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

业内人士认为，监管叫停靠档计息，也是为了防范靠档计息类存款产品的流动性风险。此外，融360大数据研究院分析师刘银平表示，监管机构规范靠档计息存款产品，还有另一个目的，降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。

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