银保监会：短期健康险不得保证续保

■新华社发

新快报讯记者刘威魁报道急速“走红”的短期健康险还未等来“蓝海”，先等来了监管。近日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《通知》），明确短期健康险不得保证续保，严禁把短期健康险当作长期健康险进行销售。据业内人士分析，考虑到长期健康险有效解决短期医疗险如产品停售、客户健康状况变化而导致拒保等问题，此次新政预计将进一步打开长期健康险产品的发展空间，利好长期健康险业务发展。

严禁“短险长做”误导消费者

所谓短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。最出名的险种莫过于“网红百万医疗险”，其以保费低、投保选择灵活性高，受到大众关注。另一方面，短期健康保险的劣势在于其部分产品缺乏定价基础，保额虚高，面临无法保证续保、停售及核保容易产生纠纷等风险。

此次《通知》就短期健康保险的续保进行了规范，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者的同时，明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

同时，《通知》明确，严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。要求保险公司通过公司官网和即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。

“《通知》以问题为导向，聚焦行业短期健康保险业务发展存在的突出问题，采取有针对性的监管措施，补齐监管制度短板。”一位不愿具名的资深人士对新快报记者分析指出，这是监管部门向行业明确传达了短期健康保险业务规范经营的信号。

事实上，《通知》中限制短期健康险“保证续保”“虚高保额”“捆绑销售”等问题早已纳入监管范围。如近期银保监会就点名通报4家保险机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传(实际是将首月保费均摊至后期保费)，或首月多收保费等问题，侵害消费者权益。

利好长期健康险业务发展

过去十年，短期健康保险进入了飞速发展的阶段，保费逐年递增。据众安保险发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，2020年百万医疗险的用户规模将突破9000万人，市场渗透率为7.4%。基于此，预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。

“虽然短期健康保险有很大的发展空间，但就目前市场发展而言，保险公司在发展短期健康保险业务时，仍面临产品同质性高、经营管理较为粗放、渠道端比较依赖第三方互联网平台等挑战。”上述业内人士认为，未来保险公司以“拼低价”抢占市场的竞争手段将得到有效控制。

“当前部分主流保险公司已推出费率可调长期医疗险产品，成为短期医疗险产品的有效替代。”国君非银也在研报中指出，考虑到长期健康险有效解决短期医疗险如产品停售、客户健康状况变化而导致拒保等问题，叠加监管于2020年发布费率可调长期医疗险的新政，预计将进一步打开长期健康险产品的发展空间，利好长期健康险业务发展。

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