跳出高息揽储怪圈

当前，一些中小银行的存款年化利率高达4.5%，直逼银行理财收益率，与市场上普遍年化2%左右的存款利率形成鲜明反差。这些高息揽储行为引发市场关注。

为什么中小银行会有这么高的存款利率？一方面是其资本补充渠道不足，对存款依赖程度较高；另一方面又缺乏线下网点，只好采取线上方式吸储，为与大型银行在吸收储蓄上竞争，于是只好提高存款利率。

有人也许会说，银行存款利率高了，老百姓正好可以获得更多的收益，何乐而不为。然而，银行存款利率高企并非好事，其背后隐藏着金融风险。

推进减费让利是金融业更好服务实体经济的重要抓手。可如果银行吸收的存款成本就已高达4.5%，银行放贷给企业的贷款利率必然会在此基础上层层加码，这将给生产经营企业带来较高财务负担，减费让利也就难以落到实处。另外，按照收益与风险成正比的金融常识，银行要想获取盈利，必然要去经营风险更高的项目，才能获取更高收益覆盖其较高的揽储成本。长此以往，发生难以预测的风险事件也不无可能。

有鉴于此，监管部门已连续采取措施对“借金融创新之名实则高息揽储”业务进行规范，比如取消“智能存款”、压降“结构性存款”规模、叫停“靠档计息”等。近日，为了防范金融风险，中国银保监会又发布了《商业银行负债质量管理办法（征求意见稿）》，以促进商业银行提升负债业务管理水平，维护银行业体系安全稳健运行。该《办法》从负债来源稳定性、负债结构多样性、负债与资产匹配合理性、负债获取的主动性、负债成本适当性、负债项目真实性六方面明确了负债质量管理的核心要素，旨在有效引导商业银行进一步加强存款等负债管理，从源头上有效防范风险。

未来，中小银行应练好“内功”，进一步提高负债成本适当性，建立科学的内外部资金定价机制，加强内部资金转移价格管理，确保以合理的成本吸收资金。中小银行可以采用适当的指标和内部限额，及时监测和预警负债成本的变化，防止因负债成本不合理导致过度开展高风险、高收益的资产业务。

在破解吸储渠道少问题方面，中小银行可加快自营渠道建设、创新存款产品、精细化客户管理、拓宽存款来源，进一步加大对同业存款和公司存款的吸引力度，实现存款来源的多元化。总之，中小银行应积极走出一条“差异化、轻资本、小而美”的成长新路，跳出高息揽储“怪圈”。

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