谁让我们积累了那么多沉睡银行卡？

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据《工人日报》报道，个人开户数量过多会造成个人对账户及其资产管理不善，同时也造成银行资源浪费，长期不动的账户还成为银行内部风险点。今年以来，多家银行对“沉睡卡”进行了集中大清理。但是，各家银行的认定标准不统一，处置手段也有所不同，用户有诸多担忧亟待回应。

据央行披露，截至2020年9月末，我国共开立个人银行账户120.92亿户，人均拥有银行账户数达8.64户。对很多人来说，一个共同的尴尬是，银行存款并不多，银行卡数量却很多。很多银行卡，可能自从办理之日起，也没怎么用过，有的卡甚至早就找不到了。这种沉睡卡的大量存在，对银行来说是管理上的负担；对消费者来说，也只会带来损失——很多卡中的余额，相当于“捐”给了银行。

银行清理沉睡卡，在法律上是不是问题，首先要看当初的开户协议。不过，即便合同中有相关约定，那么银行是否尽到提示说明义务，是否有权自行处分卡中小额余款，也值得讨论。当然，既然是沉睡卡，消费者大多也不会去跟银行较真；但清理标准不统一，清理之前不通知，交易记录被清除等，也确实是需要认真对待的问题。

值得一提的是，清理沉睡卡只能治标，而沉睡卡为何大量存在，才是问题的根本。为什么一人多卡现象会如此普遍？是谁让我们积累了那么多沉睡银行卡？很多时候，其实并非大家都喜欢办卡，相反，多数情况下几乎都是无奈办卡。比如，上大学读书，学校指定了交学费的银行，必须办一张卡；出来工作，工资卡又指定了一家银行；换个工作，在新单位可能又得换工资卡；换个城市工作，更得换卡……

生活中，房贷是一家银行，社保是另一家银行，某个缴费又是一家银行。绑定ETC，哪怕在同一家银行已经有卡也不行，还必须是本地的卡。至于信用卡，忽悠消费者开卡的就更多了，很多人都有好多张。银行一边在清理沉睡卡，一边又以各种方式吸引消费者办新卡。说白了，沉睡卡那么多，很多时候在于消费者无法选择不办卡。

一边单方清理沉睡卡，一边又设置条件增加更多沉睡卡，这是自相矛盾的。可见，要真正解决沉睡银行卡的问题，就应该让消费者自由选择银行卡成为常态，让消费者办事、缴费、收钱都可以归集于一两张卡。除非是特殊情形，否则办事机构及银行都不应各自为政，指定消费者开某某银行的卡。

◎舒圣祥 注册会计师

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