融通 产品上新啦

银行机构给中小企业提供更好的服务。文/广州日报全媒体记者黄子宁、陈钰凤、陈昕宇

图/广州日报全媒体记者龙成通

长期以来，民营企业融资难很重要的一个因素在于“银企信息不对称”。银行往往难以了解企业真实经营状况和贷款投向。再者，民营企业通常抵、质押物不足，信用贷款相对风险较高。针对不同顺德企业的融资需求，顺德的金融机构正推出多款“明星产品”，为解决上述痛点和民企差异化的融资需求，给出了更多的解决方案。通过“百家金融机构对接万家民营企业活动”走访，顺德企业对银行推出的多款创新产品有了更多的了解。

保融易、政保快线（适用企业：缺乏抵、质押物）

缺乏抵押物，是困扰很多顺德民营企业融资需求的“老大难”问题。顺德农商银行针对中小微企业的这一“痛点”，推出“保融易”。

据介绍，保融易产品的优势是一款免抵押产品，专门为无法提供标准抵、质押物及有效的保证人的客户提供融资的业务。比如某小型电子配件公司，近期为争取一张新增大额订单，计划需要申请300万元融资用于购买原材料。由于客户缺乏抵、质押物及有效的保证人，较难通过银行获得融资。而保融易业务能有效解决客户的融资难题，通过购买保证保险，经银行及保险公司双方各自独立审批通过后，获批300万元保证贷款。该企业借助贷款资金及时趁低购入上述原材料锁定成本，成功争取到订单，最终获得可观利润。

类似这样通过政府引导，为中小微企业增信的产品还有“政保快线”。据顺德农商银行介绍，政保快线产品的主要特点为佛山政府引导、银行融资、保险增信、财政补贴。通过建立风险分担机制和提供保费补贴，为中小微企业、个体工商户融资增信，增加企业获得贷款的可能性。

税银通、税贷通（适用企业：纳税数据优良企业）

纳税信用评价高的企业，可以将自己的纳税优势转化为融资优势，多家银行推出该定位的产品，为企业融资提供解决方案。以顺德农行推出的“税银通”为例，税银通是指农业银行根据小微企业税收缴纳情况，向依法纳税、纳税信用评价高的小微企业发放的短期流动资金贷款。

据介绍，“税银通”相对比过去的贷款产品更具灵活性，结合税局提供的纳税登记，具有更高的可靠性，且无需提供抵押物，贷款以纯信用方式发放。

以顺德一家公司为例，属于小微企业，在税局的纳税信用等级达到了A级且企业生产经营3年（含）以上，有固定的生产经营场所，且持续盈利，但由于无法提供抵押物，无法进行融资，但税银通推出后，该公司符合顺德农行准入条件，即可顺利办理贷款，实现融资。

类似的产品还有顺德中行推出的“税贷通”，该产品同样根据企业的纳税信息核定企业的信用额度，贷款条件简单、利率便宜、手续快捷，为各科创型中小企业提供全方位的普惠金融。

科技通宝(适用企业：高科技中小企业)

针对科技型企业的特点，顺德中行提供科技通宝创新产品，将产品的关注点集中于企业技术实力、技术产业化水平、企业的成长性等方面，颠覆了传统贷款对抵押物的严格要求，准入更灵活。

据介绍，在佛山市顺德区内注册时间2年以上，信用记录良好的高新技术企业以及科技型企业，通过政府风险补偿基金、无形资产和专利、知识产权质押等方式便可获得信贷资金。该产品贷款额度高达2000万元，期限最长5年，有效解决了轻资产型高新科技企业融资难的困局。

位于顺德的一家初创公司是从事自动化生产设备研发和制造的企业，拥有3项发明专利、5项实用新型专利以及1项软件著作权。因订单生产需要，向顺德中行提出150万元贷款需求，用于产品研发以及备料生产。

该公司当时年销售收入仅为700多万元，总资产500多万元，属于典型的轻资产企业，且之前已向某银行贷款150万元，并提供价值120万元的抵押物。通过科技专业人员的现场了解、评估分析，该公司通过“科技通宝”，获得了顺德中行150万元纯信用贷款支持，成功交付了与电缆公司的订单。由于企业拥有自身核心的技术优势，同时公司处于向上发展阶段，该行还将贷款由150万元增至1000万元。

抵押快贷、e抵快贷(适用企业：有房产可抵押)

不久前，孔先生到网点咨询个人消费贷款业务，建行接待人员在沟通时留意到客户名下有公司和当地的房产，同时急需资金扩大经营，便向客户主动推荐了抵押快贷产品。

客户一开始担心抵押贷款流程复杂，放款速度慢。网点负责人主动向客户解释了该产品具有申请资料简单、审批流程快、利率优惠等优点。最终，银行通过走访客户，了解企业情况并收集资料后，项目成功投放。项目从审批到投放，仅用时两周企业就拿到融资资金。

同样，顺德工行提供的“e抵快贷”也可在网上快速审批、放款。“e抵快贷”以个人住房房产为抵押，只要客户拥有佛山区域优质楼盘的房产，均可自助在手机银行上申请办理，房产在线估价，无需提供财务报表等繁琐资料，额度最高500万元，额度十年循环使用，执行普惠优惠利率，手续简便。

“跨境快贷-退税贷”、“关税保函”通宝（适用企业：进出口企业）

顺德中行面向中小型进口客户推出中银“关税保函”通宝特色服务，企业可以简化报关手续，缩短货物通关时间，同时通过汇总缴税降低企业通关资金占用成本，满足中小型进口企业关税项下资金融通的需求。

顺德一家中小型家居企业，通过使用“关税保函”，产品通关速度大大加快。顺德中行为其提供开立电子汇总征税保函服务，该服务能为企业提供“先放后税”的担保服务，加快货物通关速度，且可以降低企业资金的占用。

建行推出的“跨境快贷-退税贷”针对小微出口企业。该产品依据其具有的出口退税的历史记录，为缓解资金占用的问题，建行分析企业及企业主的资信状况，为合适的企业核定信用额度，并提供全流程线上化出口退税融资服务。

顺德一家进出口贸易有限公司主要从事建材销售，1月份成功申请跨境快贷-退税贷50万元，该贷款纯信用担保，企业可按情况随时支用归还贷款。

记者观察：

小微企业融资有了更多解决方案

记者了解到，通过“百家金融机构对接万家民营企业活动”走访，顺德企业对银行推出的创新产品有了更多的了解，银企双方的对接，有效解决银企融资对接“最后一公里”的“痛点”。

我们欣喜地看到，针对中小微企业抵、质押物不足等存在的客观问题，银行等金融机构勇于创新，发挥银行机构应有的担当，正有针对性地推出更多创新的产品。

依托企业的经营数据就是其中一项非常有意义的新尝试。过往金融机构给企业发放贷款，更多依据的是企业有多少固定资产等“硬货”。而这仅是企业经营状况、未来前景的其中一个方面，未能全面地对该民企的状况给出最客观全面的考量。

一些银行机构，如今创新地推出了“结算”数据为融资依据的产品。根据小微企业在中国农业银行交易结算情况、资产状况、营业收入状况、征信情况等条件，对小微企业以信用方式发放的，用于短期生产经营周转、可反复使用的信用类短期流动资金贷款。这些创新，既使得企业得到发展的融资贷款，也解决了银行机构降低了贷款出现坏账的“后顾之忧”，值得肯定和推广。

不仅顺德企业的融资解决方案越来越多，我们也欣喜地看到，小微企业融资“频”“快”的需求也在不断满足，更多的银行机构，依托“线上”系统的搭建，对中小微民企的贷款申请，在网上可以快速审批、放款，最快可实现“秒贷”。

相信银行的这些创新，将会让金融真正成为灌溉实体经济的活水。也在不久的将来，为顺德培育出更多的“世界500强”后备军。

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