老年人理财 关键是要“稳”

部分老人也喜欢投资理财。惠州报业全媒体记者周楠 摄

对于老年人来说，理想的晚年生活应该是身体健康、家庭和睦，并且有丰富多彩的业余生活，这些都需要稳定的物质基础来支撑。因此对于老年人来说，如何能够幸福养老，安全稳健的理财方式是很重要的一环。那么，哪些理财产品比较安全、适合老年人购买呢？

国债：安全稳健 堪称最安全投资

国债，是以国家信用为基础，按照国债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

国债是老年人的最爱，从每次国债发售日早上银行门口排的长长的队伍就知道了。国债的优势包括：安全性高，是国家发行的，有国家信用作为担保，比存款的安全度还要高；门槛低，100元起购，人人都能买得起；利率高，今年国债3年期和5年期利率分别为4%、4.27%，要高于定期存款利率，甚至高于大额存单利率；提前支取可以靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期利率计息。

国债支持提前支取，分档计息。根据规定，国债如持有不满6个月，提前兑取不计利付息；满6个月不满24个月，按发行利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月，按发行利率计息并扣除90天利息；持有5年期国债满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。不过要注意的是，无论持有期限多久，提前支取均需要缴纳千分之一的手续费。

大额存单：相对于定期存款更有优势

大额存单是保本保息的理财方式，受存款保险条例保护，即使银行破产倒闭了也会给予赔偿。而且大额存单相对于定期存款的优势有很多，利率高，可转让，可以按月取息，既保证了资金的流动性又享受比较高的收益率。但是大额存单也是有要求的，主要体现在“大额”两个字，大部分银行的起存标准20万元，个别银行要30万元起存。

大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单的购买时间相对灵活，基本上不会断档，只要有钱都可以买到。

一般大额存单的收益率，国有银行都是在基准利率的基础上上浮40%左右，商业银行上浮45%，地方银行上浮50%到55%。我们以商业银行三年期大额存单利率普遍在4.2%左右来计算，30万元存大额存单每年利息就有30万*4.2%=126000元，每个月利息1050元。

大额存单提前支取的话，不同的银行政策不同，比较灵活。有的银行按照大额存单的利率，有的银行则按定期或者活期存款的利率。另外，大额存单的提前支取不需要手续费。

货币基金：要选大公司发行的品种

对于老年人来说，如果想要资金灵活的话，购买货币基金也是一种较好的选择，它的收益率是活期存款的5-7倍，而流动性强、安全性高，尤其是宝宝类货基，一定额度内可随存随取。

货币基金的门槛低至1元，高至100万元，一般情况下A类份额的门槛较低，大多数100元起投，假如闲钱不多可以选择A类货币基金，假如闲钱较多，比如说有20万元便可以考虑购买B类份额的基金。B类份额的货币基金门槛虽高，但收益也比A类份额的收益略高些，同时B类份额的货币基金也有1000元起投的，但赎回一般都是T+1，不急着用选B类收益更高。

但老年人购买货币基金时一定要去选择大型基金公司发行的货币基金，同时选择货币基金规模大的，规模越大，在应付大额赎回时的压力越小，而且规模越大也证明机构和个人都比较看好，不会面临清盘风险，收益便越稳定。

子女可以教老年人使用网银购买，这样申购、赎回都很方便。如果不能使用网银购买，那么老年人在柜台购买时一定要意志坚定，在理财经理推荐其他产品，如股票型、指数型基金时不要动摇。

最后温馨提醒：由于货币基金T+1日确认份额并开始计算收益，比如非节假日的周一15：00前买货基，周二才开始计算收益；周五15：00前买货基，就要下周一才开始计算收益，白白浪费了一个周末的时间。所以如果计划买货币基金，记得要在周四15：00前转入，遇到节假日，也要提前两天在15：00前买入。

温馨提醒

作为一个投资者，首要任务就是管理风险，与年轻人理财不同，老年人理财更多的应该看中“稳”。在“稳”的前提下，可以有灵活多样的选择。老年人要想安全理财，需要注意。

不要轻信高收益，坚持“保本”原则

日常案例中，经常看到上当受骗的都是从高收益开始的。有不少非法集资类型的投资公司通过研究投资者贪图高收益的心理，给出15%甚至20%以上的年化收益率来吸引中老年人，使很多投资者不知不觉中忽略了投资本身的风险而上当受骗。

老年人本身的收入周期在这时段已基本停止，理财的风险承受能力逐渐减弱，因此，理财需要首要考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。要想做到“稳”字当头，就需要选择正规的金融机构，选择专业的理财经理进行理财。

另外投资理论中，有个资产配置的法则“100法则”，该法则用来确定投资者风险产品占投资总资产中的投资比例，即一个人可以投资的高风险产品比例等于100减去你的年龄。例如70岁的老人，建议老人投资相对高风险的产品比例为：（100-70）%=30%，这个法则也较为形象地告诉中老年人投资要稳健为主。

投资要注意“期限合理”

老年人在理财过程中要特别注意理财的期限。由于中老年人年事已高，患病或者发生意外风险的比例要比年轻人高很多，理财的精力也不如年轻人充沛，理财市场本身市场变化很大，所以不建议选择封闭期限太长的理财产品。具体来说，理财专家建议中老年人选择3个月到一年半、最长2年期的产品为宜。

文/图 惠州报业全媒体记者刘乙端

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