商业养老保险如何买？ 业内人士提醒，养老规划要以稳健为主

今年的重阳节刚刚过去。每逢重阳节，敬老、养老等都会成为社会的热门话题。如何才能老有所依？购买保险产品已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。

文/江门日报记者陈倩婷

养老规划要兼顾长期性和稳健性

近年来，随着我国经济水平提升，人们生活越来越丰富，在养老保障方面的需求也日益增长。然而，如今养老仍然面临着诸多问题，如老年人患病和遭受意外所承受的高昂医药费、儿女赡养负担较重、社保的养老金不够用等。因此，有不少人选择购买商业养老险作为对社保和退休金的补充。

据悉，商业养老保险分为传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险。投资风险依次递增，其中传统型养老险适合以强制储蓄养老为目的、在投资理财上比较保守的人群；投资连结保险则适合投资能力强、以投资为主要目的，兼顾养老的人群。

对此，专业人士提醒，养老规划首要以稳健为主，切勿听到小道消息就盲目跟风，甚至连产品的基本形态都不了解就大额购买；忌只看收益不看风险，收益高的产品，往往也伴随着更高的风险。

珠江人寿江门分公司相关负责人建议，市民养老规划要抓住长期性和稳健性这两个特点，老年人养老规划的目的应该是合理安排，应对晚年收入无法增长和开支费用增加的情况。

珠江人寿江门分公司相关负责人举例说，如50岁的朱先生，为自己投保由珠江永利年年年金保险（以下简称“永利年年”）及珠江智尊宝年金保险（万能型寿险）（以下简称“智尊宝”）组成的珠江永利年年保险产品组合计划。选择永利年年基本保险金额106207.2元，10年缴费，保险期15年，每年交保费3万元，搭配智尊宝，保险期终身，选择一次性交费1000元。那么，朱先生55、56岁时每年可领取特别生存保险金3万元，57~64岁期间每年可领取生存保险金21241.44元，65岁保险期间届满再领取满期保险金127448.64元。

如果朱先生收入稳定，能满足日常到的开支需求，也可选择不领取特别生存保险金、生存保险金、满期保险金，而是将前述保险金转入智尊宝万能账户中实现增值。等朱先生70岁时，智尊宝万能账户价值：按低档结算利率年利率3.0%（最低保证利率）算为467038.84元；按中档结算利率年利率4.5%算为534044.26元；按高档结算利率年利率6.0%算为611301.9元（智尊宝为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的），可根据需要申请账户价值部分领取（注：投保人每年部分领取比例不得超过智尊宝合同累计已交保费的20%，部分领取后，账户价值按申请部分领取的金额及部分领取费用等额减少）。

投保商业养老险要趁早

近年来，很多子女想到为父母投保，然而市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄做了诸多限制。因此，业内专业人士建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多选择保险产品的机会，子女无论是为老人购买保险，抑或是为自己规划养老都需趁早。

另一方面，从保险产品的费率考虑，越早投保，保费相对越便宜。投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦投保人年纪大身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

保险产品最基本的功能在于保障。养老包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等，因此业内专业人士还建议，市民在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配。

那么消费者该如何选择合适的养老险呢？太平洋保险方面表示，首先要定额，即确定自己大概需要投保多少，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度与现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%~40%为宜。接着是定型，即根据自己的风险承受能力选择适合自己的产品。

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