家庭理财如何避免被“割韭菜”？

临近年底，盘点家庭收入、考虑如何理财又成为一些市民的必备功课。据悉，我国城市家庭资产规模快速增长，户均总资产规模超160万元，户均可投资资产规模超过55万元，而这些钱应该怎么投资？在家庭理财中，如何做到不被“割韭菜”？为此，记者采访了相关人士。

江门日报见习记者梁爽

近四成家庭理财处于“不健康”状态

2019年快结束了，你的家庭理财会不会被“割韭菜”了？据悉，中国家庭的整体财富状况中，近四成处于“亚健康”状态，广发银行与西南财大联合发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》显示，38.1%参与者的城市家庭财富健康问题处于“不健康”状态，受访者中，在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。

而根据招商银行和贝恩公司联合发布的《2019年中国私人财富报告》则显示，截至2018年末，国内的可投资资产在1000万元以上的高净值人群数量约197万人。2008年—2018年，国内高净值人群持有的可投资资产规模年均复合增长率约21%，预计2019年将实现11%的增长。

由此可见，我国的家庭投资者在风险偏好方面相当弱，但是财富管理需求又相当旺盛。

选择适合自己的理财产品

金融市场上，理财产品五花八门，除了明确自我需求外，学会辨析理财产品十分必要。

就银行理财产品而言，主要分为代销产品和自有产品两大类。代销产品由产品发行机构发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。代销产品主要有基金、保险、其它代销产品，风险有高有低；而自有产品是由银行发行和管理，承担产品的投资、兑付和风险管理责任。一般银行自有产品较为稳健，基本上收益可预期，略高于同期定期存款。

“如果客户追求稳健收益，建议购买银行理财产品。如果客户追求高收益，又能承担风险，可以选择收益高的信托产品。”银行资深理财顾问李先生说。

而在保险投资中，理财型产品又分为：分红型、万能型、投资连结型等。分红型保险的特点是保本，比如分红养老保险、儿童教育金；万能型保险收益率更高，且可灵活取用，肩负长期投资效益，可作为紧急家庭备用金的参考；投资连结保险又比万能型收益率更高，但是风险也相对更高。“目前，股市处于一个低迷的阶段，从长期规划来说，投资连结保险适合年轻人，但不建议50岁以上的市民投资。”友邦保险资深从业人员周先生提醒道。

除了投资保险产品、银行产品外，炒股也成为了不少人的选择，但是因为投资不善被“割韭菜”的股民不在少数。“炒股建议根据自身的风险承受能力选择适合自己的股票，摈弃暴富的心理。目前，全球经济低迷，企业经营风险点较多，一些经营失误的企业甚至出现现金流紧张的严峻局面，加之退市制度的推进，博低价等过去的思维模式不一定适用。”广发证券江门天长路营业部投资顾问孙涛说。

先“雪中送炭”，再“锦上添花”

“家庭理财中，建议坚持一个大的原则，即先有保障型，再考虑理财型。保障型产品称为"雪中送炭"，理财型产品称为"锦上添花"，所以要先有"雪中送炭"，再来"锦上添花"。”周先生建议道。

总而言之，根据自身的风险承受能力、消费习惯、理财习惯来决定理财方向，建议咨询专业的理财顾问，根据现有的家庭情况做一个分析和规划。

此外，资金不要放在同一个篮子里，比如一部分规划保本型的投资，一部分规划成长型的投资，风险对冲的同时，争取较高的收益。

“投资皆有风险，勿信高收益保本理财产品，尤其是非正规金融机构发行的产品，尽量弄清楚产品的底层资产及收益来源，谨慎评估。”孙涛说。

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