零首付零利率购车？慢着！ 猫腻多 套路深 小心人车两空

■制图/廖木兴

“零首付、零利率、免担保、轻松购车……”这是让手头资金紧张的人心动的一种购车方式。在各类网站、车商处，“零首付”贷款购车已经不是什么新鲜事。但近日深圳警方通告的一则关于以“零首付”购车为幌子的“套路贷”案件，足以让消费者浇上一头冷水。对此，有业内人士分析认为，零首付购车“水很深”，虽然在广州这种模式的“套路贷”不常见，但也有套路是冲着“车”去的，甚至最后直接拖车变卖，去追逐最终的利润。

■新快报记者 黎华联

事由

零首付购车，要车同时又要钱

近日，深圳龙岗警方召开新闻通气会，公布近期接连打掉的多个“套路贷”犯罪团伙。“本来卖20万元的车，嫌疑人会以零首付购车需要手续费的理由，与买家签订一份25万元的合同，并如约打到买家的账户。”警方介绍，有了银行流水后，嫌疑人会要求买家以现金的形式返回5万元的手续费，“以现金返回是因为不会在银行留下转账证据，以后即便闹到法庭，有合同和银行流水互相印证。”民警介绍，到了还款时间，受害人拿着20万来还款时，嫌疑人会要求买家按照合同还25万元，因为银行流水上显示买家就是收到了25万元。因没有证据证明受害人已经还了5万元，受害人百口莫辩。

龙岗警方透露，套路贷犯罪分子还会制造各种违约情形，以各种理由拒绝，比如一定要现金还款，或者干脆说办理还款手续的工作人员不在，目的是让买家错过还款时间，造成违约。这时候受害人不仅要还25万元，还要赔偿高额的违约金。就算受害人还上了所有的钱，车行会以种种理由不交车，比如要办理车牌、需要提交各种手续等。即使所有手续都办好了，套路贷公司也会以买家违反了合同中规定的还款日期等理由，强行收回买家的车。

民警介绍，套路贷公司与车行老板为同一人，作案手法一般为吸引目标客户、固定“合法证据”、制造违约情形，之后利用合同漏洞收回受害人的车。“零首付购车，这可能是一个只要你进来就出不去的套路。”深圳龙岗警方表示。

现状

奔着车去，成“套路贷”幌子

新快报记者从网上搜索后发现,为客户办理“零首付购车”的机构不在少数,多数冠以金融平台、汽车服务公司等名称。其宣传标语也很是吸引人，有着“零首付、零利息，零负担，一站式购车”、“不看征信，不计负债，月供零压力，最快可当天提车回家”等承诺。

与此同时，记者同样看到了相当多的“零首付骗局”的投诉，如有消费者在签订了各种合同、交了订车金等各种费用后，提车日期被无限期延长，要求退款也等不到回应。

事实上，“零首付购车”往往成为“套路贷”的幌子，例如深圳警方透露的另外一个案例，事主曾某在深圳横岗某汽车销售服务公司签订了“零首付”购车协议，购买奥迪A4L。在该汽车销售服务公司的协助下，曾某到一家贷款公司贷款两笔，但还有8万多元余款该贷款公司没有放款。当曾某自行补齐尾款联系该汽车销售服务公司提车时，该汽车销售服务公司办公地点却已更换，公司联系人也已失联，这实际上是一个涉及贷款买车套取贷款利息和违约金的“套路贷”犯罪团伙。在很多“零首付购车”的骗局里，车主最后非但车没到手，反而背负了巨额的债务。

有另外的套路则是“增加购车风险与成本”，经销商或中介机构通过垫资的方式来帮助消费者购车，但会通过增加手续费、服务费等各种手段来增加购车的实际成本。记者在某网站看到，购买某款车需首付0元，月供2798元，期数为12期，购车服务费为3000元，尾款为86500元，以此计算，购车成本约为12.31万元，含购置税和一年保险。而在广州的4S店，同款车报价为10.27万元，该车型甚至有购车优惠3000元。粗略计算，其上浮成本约为19.86%，高于信用卡18.25%的投资利息。此外，该模式所谓的零首付，实际上购车时仍需支付首付1.18万元，但款项在提车后返还。

分析

业内人士说：零首付“水很深”

▲看似便利优惠，实际“水很深”

“市场上的套路贷案例还是比较少的，毕竟这类犯罪成本还是比较高的。一般来说，很多都是冲着“车”去的。比如有意设立还贷时间和门槛，用罚息和违约金甚至直接拖车变卖形式去追逐最终的利润。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北表示。据徐北透露，深圳警方公布的典型案例在广州比较少见。

2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定：传统动力汽车首付不得低于20%，目前市场上所谓的“零首付”，就是他人或机构替购车人支付20%至30%的首付款，从而实现顺利从银行或汽车金融公司获批车贷的行为。

“在现实操作过程中，银行都是以车身发票价格为标准，但事实上很多时候发票价格跟实际价格是有出入的，再加上税费、提车费、奢侈品消费税、保险等，传统金融机构一般只能达到最终落地价格的50%-60%，所以车的 ‘首付贷\’空间还是很大的。”徐北表示。

“按照有关办法，汽车贷款的首付比例不得低于20%，也就是说国家不允许零首付购车。”小小金融CEO刘小峰分析，“零首付购车看上去便利优惠，其实水很深，主要是通过增加服务费、手续费等方式，变相增加消费者购车成本。”

徐北也表示，这部分国家并没有像房产“首付贷”“校园贷”明确相关政策或指引，很难界定是否违规。

“即使能享受到优惠的车贷，所购的新车大部分享受不了正常的优惠。此外，零首付促销的车型很有可能是库存多或者滞销的车型。”刘小峰表示。

▲“先租后买”？购买的是使用权

有一类“零首付”购车在实际操作流程上是合法的，其实际上是将“先租后买”偷换成了“零首付买车”。

记者在网上即看到，有公司的宣传语是“零首付购车是一种新的分期购车方式,首付少,贷款额度高。”其具体操作是“仅需10%保证金，包含购置税和租赁期内所有保险及牌照，期满后满后可以将车辆所有权过户自己名下或指定的人或机构名下，结束合同，无息退还保证金。”

这种模式和分期付款不一样，分期付款在购车者付出首付后，所有权和使用权均归属购车者，购车者欠银行或者金融公司钱，采用分期方式还款。而在融资租赁模式下，尽管使用权归购车者，所有权却归金融公司，购车者按期支付租金，到期后车辆才过户至客户名下。

这些公司拥有的往往是商务部颁发的融资租赁牌照，与国内的25家汽车金融公司不同，汽车金融公司拥有的是银监颁发的牌照，仍需遵守首付不低于20%的规定。“汽车金融公司是正规的金融机构，由银监会发牌并监管，设立门槛非常高，目前只有几大车厂直接发起设立，基本没有听说民营资本的介入。”徐北表示，融资租赁公司门槛要低得多，2016年的数据是全国将近8000家，各家条件也是良莠不齐，后者更多是“以租代购形式开展业务”。

这种模式并未违反《汽车贷款管理办法》，因为车归属于公司，但购买人要付出的价格往往超出裸车价许多，而且在租期满后车辆能否正常过户到车主名下存在着不确定性，往往也会引发纠纷。

因此，徐北建议消费者首先明确分期购买的形式：“是以租代购还是购车分期，两者所有权是不一样的，一旦发生纠纷，处理手法也不同。”

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