中小险企抱团取暖 共建车险共享平台能否渡劫？

摘要：由三十几家保险公司首次携手联合、共同出资打造一家保险服务平台，中保车服的模式在国内外保险界中尚属首创。但也正因为股东众多，各家公司的理赔资源和出资规模不一，利益诉求也不尽相同，理赔资源的分配和成本的分摊能否做到公平、公正，将是一个很大的考验

《财经》记者 俞燕/文 袁满/编辑

自八月以来，以“报行合一”行业自律作为关键词的新一轮商业车险费改渐次推开，然而八月的车险保费数据显示，有17家公司的车险保费出现负增长，强者恒强的马太效应进一步加剧。“红海”之中，中小公司如何“渡劫”？《财经》记者从有关渠道独家获悉，经过一年的筹建，中保车服科技服务股份有限公司（下称“中保车服”）日前正式创立，成为首家保险业与互联网企业联盟的行业性车险共享服务平台，蚂蚁金服、滴滴、中国太保和复星产业此次联手结为股东盟友。

《财经》记者获悉，10月9日，中保车服在深圳召开了创立大会，其董、监、高团队完成组建，宣告其筹备工作收官。

去年8月，由中国保险行业协会在深圳召开的“全国中小财产保险公司联席会议”传出消息，将由一批中小财险公司、保险公估公司和互联网企业等联合成立中保车服，拟打造开放式共享的互联网车险理赔平台。

大型险企纷纷布局保险科技，从资本驱动转向科技驱动之时，在金融科技浪潮之下，中小公司既无自建科技公司的实力，又难以获得与科技巨头平等对话的权利。一位中小保险公司负责人则表示，在当下车险业务综合费用率高企、件均保费负增长的困局之下，中小公司抱团取暖，走轻资产之路，是一条必然出路。

不过，亦有一些业内人士尚持观望态度，目前车险服务领域已出现众多细化、垂直的第三方平台，中保车服的互联共享的模式的初衷不错，也具有巨大的想像空间，但需要在商业模式的设计、利益分成和运营上有独到之处，才能真正起到联盟的效用。

股东跨界结盟，蚂蚁、滴滴助阵

《财经》记者获悉，中保车服的注册地位于深圳市福田区，注册资本为6亿元，共有九家发起人股东。

（持股比例详见下表）

深圳中小财联投资有限责任公司（下称“深圳中小财联”）出资 2.6 亿元，持股43.33%，为中保车服第一大股东。据了解，深圳中小财联是联合出资平台，共有34家股东，除了阳光财险之外，其他33家股东各出资600万元，在中保车服占比1%。

在九家股东中，尤为值得注意的是并列为第二大股东的上海云鑫创业投资有限公司（下称“云鑫创投”）和北京博通畅达科技有限公司（下称“博通畅达”），分别为浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司（下称“蚂蚁金服”）和北京小桔科技公司（即滴滴出行的股东）的全资子公司。

云鑫创投成立于2014年2月，注册资本4.52亿元。作为蚂蚁金服的重要投资平台，云鑫创投近年来投资了永安行低碳科技公司（603776）、搜车网等多个项目，在保险科技领域，还与中华联合保险集团合资成立了农联中鑫科技公司。

博通畅达成立于2015年6月，注册资本为6000万元。入股中保车服是滴滴在保险科技领域的首笔投资。

据了解，蚂蚁金服和滴滴出行各拥有一名董事席位，派驻到中保车服。

据一位知情人士透露，中保车服去年尚在成立论证的阶段，蚂蚁金服和滴滴出行就表现出浓厚的投资兴趣，委派团队协助参与筹备。去年中保车服筹建的消息传出之时，一位蚂蚁金服人士曾对《财经》记者表示，将作为财务投资者拟参股中保车服。

据了解，除了资金支持和团队支持外，蚂蚁金服和滴滴出行将从技术层面给予中保车服支持。其中，蚂蚁金服将在图像识别、支付结算、地图定位和信用体系等方面提供技术支持。滴滴出行则将在车辆及人员调配、路径规划能力和驾驶行为数据检测等提供支援。

深圳市投资控股有限公司和深圳市前海新金融投资有限公司皆为深圳国资旗下平台，分别出资6000万元和2400万元，分别持股10%和4%。

去年中保车服启动筹备时，有20多家中小保险公司表达了参与的兴趣。到成立时，已有31家保险公司加入。据一位中保车服负责人表示，目前还有一家中型保险公司和一家国际金融机构表达了参股意向，亦有一些科技公司表示与其合作进行跨界资源整合的意愿。

据了解，中保车服的董事长由童清担任，李志强任总裁，蔡基谱为监事长。

公开信息显示，童清现年51岁，现任华安财险执行董事兼总裁、华安财保资产管理公司董事长。

值得关注的是，中保车服的高管团队中，有两位“下海”官员。一位是来自交通运输部的李志强。公开信息显示，李志强现年47岁，自1993年7月起进入交通运输部工作，曾任道路运输服务司（出租汽车行业指导办公室）副司长（副主任）、安全与质量监督管理司司长兼应急办副主任等职。2018年6月，调入中国保险行业协会，全面参与中保车服的筹备工作。

另一位是来自原保监会的蔡基谱。据了解，蔡基谱现年53岁，早年在某军总部综合要害部门工作，2004年调入原保监会，历任原派出机构管理部处长、陕西局局长助理。2008年起任原保监会办公厅副主任、新闻发言人，2012年5月起调任江西局党委书记、局长。2016年5月辞职，任宝能集团旗下的钜盛华股份有限公司常务副总裁。2017年8月，转而加盟中保车服筹备组。

在中保车服的管理团队中，还有一人值得关注：去年4月辞去长江财险总裁职务后被业内猜测去向的彭柱石，此次出任中保车服业务中心负责人。据了解，彭柱石早年任职中国平安保险总部和及深圳分公司。2011年12月起调任长江财险，2017年3月获批出任总裁。

打造车险服务“滴滴”模式？

据了解，在创立初期，中保车服将立足于互联网车险理赔服务领域，通过共享模式开展查勘理赔业务，旨在解决目前很多中小保险公司服务网点覆盖不足、查勘理赔成本高、理赔管控能力不足，以及由此造成的查勘理赔时效慢、定损金额疑问多和理赔过程不透明等行业痛点和难点。“通俗地说，我们要打造车险服务领域的滴滴模式。”一位中保车服负责人表示。

据介绍，中保车服的模式大致是：由各参股保险公司和各保险公估公司的查勘员，以及社会共享的查勘资源，以加盟方式汇集在这个平台上，由平台统一调用。发生车险报案时，由保险公司向中保车服平台提出协助查勘请求，平台与线上查勘资源进行瞬时信息交互，向距出险地点最近的查勘员派单，查勘员接受指令后抵达现场并完成查勘。对于查勘则根据案件复杂程度和金额大小予以分层推送，比如复杂车险案件由平台及公估公司派出专业查勘员服务；一般车险案件由共享出行平台和共享快递平台等平台的兼职查勘员提供服务；简单车险案件则由出险车主自行查勘，拍照上传。

在上述中保车服负责人看来，相对于传统查勘理赔模式，中保车服平台的这种共享模式，通过打通保险公司、公估公司、共享出行与快递平台，可以大幅拓展查勘的时间和空间，既解决了保险公司各自维持一批查勘员团队的固定人力成本，又便于本身没有查勘团队的的公司在同一平台可以调配外力。

自行车、相机、纸笔加卷尺，曾是保险公司查勘理赔员的工作标配。如今，在金融科技的浪潮之下，随着智能手机、AI技术、大数据、云计算的应用，理赔周期已从数日缩至数时甚至不到一小时。

新技术应用，给车险的查勘理赔服务市场带来无限遐想的空间。近年来，一些保险业和互联网企业的专业人士纷纷走上创业之路，开拓垂直化细分化的车险服务领域，涌现出一批已具有一定规模和技术门槛的第三方服务平台。

曲速资本与互联网保观联合出品的《2017年中国互联网保险行业研究报告》显示，截至2017年末，互联网保险领域共发生34起融资事件，分别发生在互联网车险创业公司、定制优选型保险平台和2B保险等领域，车险理赔服务是其中一个重要门类，显示出社会资本对于这些新模式前景的看好。

据《财经》记者了解，此前已有一些小保险公司提出过根据出险地点即时推送附近的理赔查勘工作人员的思路。但是，由于小保险公司本身理赔查勘员队伍有限，其服务半径非常有限。另外，由于业务规模小，很难与其合作的第三方网络平台或4S店进行议价。

一位中小保险公司负责人表示，目前车险领域的马太效应日趋显著，大公司的品牌、渠道、风险管理力和经营杠杆优势更加突出，对于中小保险公司尤其是新兴公司来说，综合赔付率逐年上升，自身渠道缺乏，查勘理赔专业人才缺乏，与大型互联网平台缺乏议价能力，抱团取暖，共同活下去是必然选择。

一位保险科技领域人士表示，查勘员的底薪不高，提成主要来自汽修厂的回扣。从理论上来说，中保车服的理赔服务互联共享模式可行，但是如何有效整合理赔资源，商务模式能否有效实施，还需要想清楚，毕竟这一模式其对运营和管理会带来巨大的挑战。

即使同样提供车险理赔服务的平台，亦有不同的模式取向。一家同样从事车险理赔服务的第三方平台人士表示，车险服务其实是一个需要细分的市场，很多中小保险公司选择服务外包，用户细分和垂直化服务正是很多第三方平台的业务机会，其更愿意为保险公司提供一对一的定向精细化外包服务。

相比单打独斗的中小保险公司或专注于细分领域的第三方服务平台，中保车服则谋求资源整合带来的合力。但有保险业人士指出，中保车服的股东众多，尤其是来自保险业的多达30多家，各家公司的理赔资源和出资规模不一，利益诉求也不尽相同，理赔资源的分配和成本的分摊能否做到公平、公正，将是一个很大的考验。

上述中保车服负责人坦言，由三十几家保险公司首次携手联合、共同出资打造一家保险服务平台，在国内外保险界中尚属首创。中保车服希望能够借鉴大数据和技术手段，整合互联网与保险业的资源，探索车险服务的新模式。

目前在车险服务领域，虽然已有一批第三方服务平台成长并逐渐拥有了一定的知名度，但目前尚未出现“独角兽”。前有一直在打金融科技牌的平安当领头羊，周围有一批走小而美路线的第三方平台定向服务于中小保险公司，斥6亿元巨资、两家互联网大佬加持、数十家保险公司合纵而“出道”的中保车服，会成为车险服务领域的“独角兽”吗？

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