“网红”百万医疗险续保仍不完善 消费者宜“多线搭配”“长短结合”

■ 深圳特区报记者 张程

要说保险行业的“网红”，当前非百万医疗险莫属了。它是指医疗费用报销额度达到100万元以上的医疗保险。低保费、高保额的模式，使其备受消费者追捧。不过，这种“网红”险种存在续保难的问题，如何有效配置也是一门学问。专家建议市民将它与重疾险等险种叠加配置、长短结合，不用额外增加太多费用，却能显著扩大保障范围。

保障范围“细又全”

“一年的保费差不多就是一顿饭钱，但保额就高了很多。”市民林小姐前几天在网上购买了一份百万医疗险后发出感慨。她说，用一年几百元的价格就能撬起两三百万元不等的保额，比较适合像她这样对保险没有太长期规划的消费者。

事实上，百万医疗险受追捧的原因，还不止是“保费低、保额高”——不限社保、不限治疗手段，自费药、进口药均可报销，这些较宽松的理赔条款，推动了一部分“看不懂保险条条框框”的消费者拍板购买，使百万医疗险在中青年消费者群体很快流行开来。

记者梳理发现，作为一类“事后报销”型保险，目前市面上常见的百万医疗险保障内容都较全面，基本包括住院治疗中的床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、药品费、材料费、医疗设备使用费、治疗费、陪床费等，甚至还包括住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费。

而在互联网时代下，百万医疗险的购买门槛变得更低了，消费者只需动动手指，就能在微信、支付宝上快速下单购买。腾讯旗下保险平台微保发布的《2018年互联网保险年度报告》显示，已有70%的用户将医疗险视作保险配置的首选险种。

多线配置可覆盖医疗费用

随着百万医疗险市场的逐渐壮大，越来越多消费者提出疑问：这类保险性价比高，是不是买了它就不用购买重疾险等其它保险了呢？

答案并非如此。目前市场上的百万医疗险通常为一年短期险，无法保证续保，部分产品保证5至6年内续保，但实际上还是需要消费者主动续保，操作比较麻烦；在保障期内，还存在因次年续保加费和年龄增长加费所导致的保费涨价；消费者在患病期间产生的所有医疗费用需要自己先行垫付，后续才能报销。

而重疾险作为一类“确诊即赔付”的险种，它并不限制保额的用途，终身型产品只要购买了就不用担心续保、停售的风险，消费者也无需自己在患病期间垫付医疗费用，可以减轻个人的医疗负担。

“重疾险是确诊即给付，百万医疗险是出院后才理赔，两者各有优势。”招商信诺负责人表示，普通人一下子拿出几十万比较困难，因此在经济条件允许的情况下，同时购买百万医疗险和重疾险是解决医疗费用的理想配置。

保险公司创新破解痛点

为解决百万医疗险存在的“续保难”，各大保险公司也在发力创新。记者从腾讯微保了解到，该平台近日联合泰康人寿推出微医保·长期医疗险。消费者在投保时可一次性获得6年的保险期限，不需要一年一买，此外消费者每年所交的保费都是均等的，不因年龄的增长而“涨价”。

“需要注意的是，医疗险是报销型的，不能叠加赔付。”微保相关负责人提醒，短期医疗险可以灵活续保，保费相对便宜；一次性的长期医疗险价格略高，但保费稳定。不同喜好的消费者可根据自身保障需求，购买适合自身情况的医疗险。

此外，人们在购买百万医疗险时，应注意“免赔额”的概念。所谓免赔额，即消费者在保险保障期内，在医院花费的金额低于所规定的免赔额，保险公司不给予赔付。例如，购买百万医疗险的免赔额为一万元，那么消费者的看病花费低于一万元是不给予赔付的。这是基于保险公司规避风险，增强被保险人的安全责任意识，降低投保人保费的一种设置。

专家建议，购买一份免赔额较低的医疗险，可以填补百万医疗险的这一空白。“例如甲购买了1000元免赔额的医疗险和1万免赔额的百万医疗险，当他住院花费5000元时，先用社保报销部分住院费，再用低免赔额医疗险报销剩余部分。如果甲住院花费了20万元，1万以下的费用由社保与低免赔额医疗险共同报销，而剩下的19万元就可以由百万医疗险来报销。”

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