定期寿险摆上互联网“货架” 业内人士指出，可作为重疾险补充险

■ 深圳特区报记者 张程

与市场上一直很火热的终身寿险相比，定期寿险由于受各种因素制约，一直难以打入保险消费者群体中，但现在这一局面有望被改变。记者昨日采访了解到，依托互联网，这类适合中青年工薪阶层的险种已在近一两年中慢慢普及开来，有望打破以往传统渠道销售不利的困局。

国内市场仍有提升空间

与一般消费者熟知的终身寿险不同，定期寿险是指在保险合同约定期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司将给付保险金，但若保险期限届满后被保险人健在，则合同终止，保险公司不再承担保险责任，也不退回保险费。

此外，一旦消费者在保险期限内退保，与终身寿险相对较高的现金价值相比，定期寿险基本没有现金价值或现金价值很低，属于一种“消费型”保险。

记者观察到，市面上常见的定期寿险产品保障时间一般以10年、20年和30年较为普遍，这类保险的保障比较全面，保费多在1000—2000多元不等，保额最高可达到300万元，保障杠杆较高。

不过，纵观其发展过程，定期寿险的步伐一直不温不火，尤其是在传统的保险销售渠道上。究其原因，是由于业务员缺乏推广动力、消费者需求难以被激发，加上投保体验较差、价格过高等原因。

“在国外发达保险市场，定期寿险是销售件数最多、销售保额最高的产品之一。美国每年销售近400万单定期寿险，在寿险市场按保单计算占比是40%，但中国定期寿险市场的占比却不到千分之一。”招商仁和人寿副总经理、总精算师陆万春坦言，定期寿险在国内仍有巨大发展空间。

可引领寿险科技创新

当传统销售渠道遇到“瓶颈”后，走互联网路线，就成了定期寿险实现错位发展的最优选择。数据显示，近一两年来，定期寿险的线上发展迎来了一波强势突破，2018年保险全行业中，通过互联网销售的定期寿险保费约为2.2亿元，仅今年前2个月就实现保费近1亿，同比增长了600%。

“经过互联网的多年推广，定期寿险的概念已经被80、90后人士所接受，消费者基数以亿级计算，同时，"偿二代"的实施有效减低了定期寿险的资本金占用，为价格下降提供了精算基础，此外，定期寿险的产品性质也比较适合简单透明的互联网。”深圳小雨伞保险董事长徐瀚如此表示。

“在其他发达保险市场，寿险科技的创新都是从定期寿险开始。”陆万春表示，通过智能手段结合精算理论进行风险定价与额度配置，是定期寿险创新最有效可行的方式。“以定期寿险切入保险科技市场，符合保险科技创新发展的规律，也是很好的差异化竞争策略。”

消费者应按需综合配置

定期寿险适合哪些人群购买？徐瀚告诉记者，与终身寿险相比，定期寿险没有高额的保费成本，加上较高的保障杠杆，适合年龄在25-40岁之间、收入不算高，有房贷、车贷的工薪阶层及初创业人群。

不过，并非购买了定期寿险之后就不用配置其他保险。尽管定期寿险保障较全面，具有意外身故及残疾保障，但它并不能进行针对性保障。对家中的“顶梁柱”而言，重疾险也是不可或缺的，其保障更具有针对性，且保障额度高。

一位行业人士提醒消费者，在购买定期寿险时，切忌条款不清就投保。“购买时要注意可续保和可转换条款，"可续保"的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；"可转换"的投保人在行使转换权时，投保人不必提供被保险人的可保证明。此外还要向保险公司认真做好健康告知，并注意免责条款。”

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