如何解决预付消费“痛点”？委员建议：设立资金互联网+银行监管

羊城晚报记者王俊

长期以来，预付式消费投诉都是深圳市消委会发布的投诉热点。据统计，2020年深圳市消委会共收到有关预付式消费投诉共达28768宗，今年1月收到的该类投诉同比增长75.51%。中国消费者协会发布的《2020年全国消协组织受理投诉情况分析》指出：“办卡等预付式消费已成为投诉顽疾。”今年深圳两会上，深圳市政协委员欧阳绘宇也关注到这一顽疾，并支招“设立预付式消费资金互联网+银行监管”破解难题。

现状：预付式消费问题较多

据了解，预付式消费是当前常见的商业模式。教育培训、美发美容、健身等与群众日常生活密切相关的行业，成为预付式消费问题的重灾区，主要问题包括充值之后不退费、服务质量差、虚假宣传、商家失联跑路等。深圳市消委会相关负责人指出，由于经营者和消费者信息不对称、消费者对预付资金无法掌控、商家履约能力参差不齐等，预付式消费履约不全或不能的风险难以避免。预付式消费已经成了当前消费的“痛点”，解决这一问题迫在眉睫。

深圳市政协委员欧阳绘宇分析，预付款的收费模式意味着，如果出现经营或投资不善，导致预收的资金耗尽，商家便无法继续提供未完成的相应服务，资金链断裂可能选择跑路或不退款。如果能从控制挪用预付款的方式切入，保障对客户预收的资金专款专用不被挪用，将大大降低商家跑路的风险，保障消费者的相应权益。

难点：虽有规范但收效甚微

欧阳绘宇委员指出，虽然近年来深圳各级监管部门也陆续出台了相应的文件进行规范要求，但是实际情况及收效欠佳，主要因为：规定不能预收超三个月，实际上一些商家并不执行，并采用各种方式进行规避；规定联合银行、利用政府主管部门作为账户主体，对各类预付式商家资金进行监管，按照服务进度进行拨付，实操中由于行政资源有限，导致很难执行。

另外，规定商家开设相应监管账户，将预收的资金托管在银行，根据进度进行划转，但实操中，银行并没有适合预付式消费场景的管理系统；另外预付式消费中，不少商家并未和消费者签订任何合同，导致产生纠纷后无据可依。

建议：建立互联网平台监管

欧阳绘宇委员建议，建立面向消费者端的互联网平台，直联企业工商、信用网、315信用指数、银行监管账户预警等官方平台，让商户信用实时可查。另外，建议通过互联网平台对预付资金进行银行监管账户。根据商家提供的服务进度，以及消费者的消费确认，进行实时资金划转核销。即使出现商家跑路，预付的资金仍在银行监管账户上，可以一键原路退回。银行也可根据平台交易数据为商家提供经营贷款等综合金融服务，普惠中小企业发展，解除商户后顾之忧。

他还提议，深圳有关部门应对交易过程实现全流程监管。在平台上传经审核的电子合同，严控霸王条款，使用电子签名确认，保障双方遵守合同，消费者、商家、银行签订三方协议，银行根据协议执行资金监管与划转；交易记录全程留痕，每笔交易有据可查，消费者在平台上进行签约、付费、消费、退款等预付式消费全流程交易，通过区块链存证产品存证，事后如进行投诉维权、法律诉讼，可向平台申请取证。

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