非标准体人群 该如何买保险？

身体健康，也就是标准体人群才有选择产品的权利，假如有健康问题，只能被动等着保险公司决定以何种方式进行承保。据《中国居民营养与慢性病状况报告》显示，我国慢性病患者基数仍将不断扩大，慢性疾病是我国居民健康的主要威胁。2015年至2019年，我国超重及肥胖症人口有5.07亿人，高血压人口有4.2亿人，糖尿病人口有1.21亿人，乙肝病毒感染者约8600万人，数量皆为全球第一。

（记者 邱清月）前几天，深圳的许女士被拒保了，找到记者想要投诉保险公司，控诉浪费了她大量时间。一番追问才发现，许女士几年前检查出甲状腺结节，医生说问题不大。但是在投保时，健康告知过不了，需要加费30%才能承保，许女士不解。实际上，这是保险公司的正常操作流程。那么对于健康风险较大的非标体人群来说，如何顺利通过核保？本期保险理财就来谈谈非标体人群该如何买保险。

寿险、重疾险、医疗险常见的拒保有：癫痫、智力发育不全、精神科疾病、重度残疾、慢性酒精中毒、严重肝病、严重糖尿病、大三阳、肝硬化、高血压二级、中重度心脏病、尿毒症、脑中风等等。

很多保险业务员曾向记者反映，老百姓对保险的误区很深，其中就包括“现在身体好，不着急买保险”这种理念，等查出患有疾病后，却不能通过保险公司的核保了。询问多家保险公司之后，还留下拒保、除外、延期承保、加费承保等记录，影响后续投保和理赔。

那患有慢性疾病的非标消费者就不能买保险了吗？这些用户集合起来也有足够大的规模，保险公司考虑到这部分收入，自然也不会一刀切。险企可以通过对非标人群的不同身体情况、疾病问题进行细分分析，厘定出适合的费率。拿最近上线的“达尔文易核版2021”举例，这款重疾险核保对患有糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病的亚健康人群相对友好。比如，正常情况下，乙肝病毒携带者、甲肝、乙肝小三阳、大三阳患者，当肝酶大于1.5倍时，其他险企大概率会拒保，而这款产品将核保条件放宽至肝酶小于3倍，患病用户有可能承保。

除了选择条件宽松的产品之外，一位独立保险代理人建议，投保前尽量不进行全身体检，本来前期没有什么大问题，因为体检异常导致被免责、加费。另外，保留病历资料，资料越详细，越有助于核保人员对你当前的身体状况进行判断。

有过病史、异常史、住院史也别隐瞒，跟业务员充分沟通，做好投保前准备，努力证明当前的身体状况正常，健康风险也比较小。保险专家建议，同时选择3到5家公司递交材料，可以将选择权部分掌握在自己手里，避免其他公司的结论对核保产生干扰。

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