险企“开门红”大战打响 “年金+万能”依然为主打，附加健康险成为“吸金”利器

信息时报讯 （记者 李晶晶） 岁末年初，险企的“开门红”大战已经悄然打响。记者从业内了解到，今年的“开门红”，年金保险依然是各大险企主打的产品，通过“搭载”万能险、分红险等投资型产品，提供风险防控和财富管理的有效组合，实现了“保障+储蓄”的双重组合效果。记者发现，今年的“开门红”产品中，除了有往年的“年金+万能”常规组合外，还新增了“年金+重疾”、“年金+医疗”等多种产品组合。业内人士认为，往后“开门红”的概念可能会被逐步淡化，险企将转往长期平稳销售的模式。

大型险企：

“年金+万能”依然为主打

近期，以中国人寿、平安人寿、太平人寿为主的大型险企，纷纷推出了以年金为主打的保障产品。其中，中国人寿推出了“国寿鑫享金生年金保险A款/B款”，保险期15年，每年缴费10万元。若投保A款，则分3年缴费，保单生效期后第5、6年，被保险人即可按照年缴保费50%（合2次）领取生存金，第7-14年，即可按照年缴保费24%（合8次）领取生存金。15年后期满，还可一次性领取基本保额100%作为满期保险金，获得“双返”的收益效果。

此外，被保险人还可搭配投保“国寿鑫尊宝中终身寿险（万能型）（庆典版）、“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）”和“国寿鑫尊宝养老年金（万能型）（C款）三款产品，将返还年金存入万能账户，实现收益的双重增值效果，最低保证利率为2.5%，预期结算利率分别达到5.3%、5%和4%。

平安人寿也推出了“平安金瑞人生年金保险”和“平安聚财宝（2017，II）年金保险（万能型）”产品组合，保险期为15年，分3年缴费，每年10万元，保单生效后第5年、第6年以及第7-14年，被保险人可以按照年缴保费的50%和30%领取特别生存金，满期还可以一次性领取保额100%作为满期生存金。生存金可转入万能账户进行“滚存”，预期最高结算利率为6%。

“将保险期间缩短为15年，并设计双重的生存金领取，这样是为了满足固定目标群体的资金回报需求，从而大大提高产品的竞争力”，一名大型人身险公司高级精算师表示，这样产品就类似银行的理财产品，能够吸引有类似需求的人士投保，“加之年金保险"保本"，可以规避理财产品的不稳定性回报风险”。

中小险企：

附加“重疾”、“医疗”增加吸引力

“由于年金保险或定期寿险本身的保费不便宜，这样以"年金+年金（万能型）"或"年金+定寿（万能型）"来组合售卖的产品也就相对昂贵。中小险企如果"硬碰硬"未必能取得较大"进账"，还不如采取差异化的竞争策略”，一名保险专家分析指出。

据记者了解，相较于大型险企“年金+万能”的产品策略，今年开门红中小险企在产品设计上就显得较为“进取”，同时也较为“谨慎”。比如，前海人寿推出的“盛世赢家”综合保险计划，就由“前海盛世赢家年金保险”、“前海附加豁免保险费重大疾病保险（A，2017）”等7种组成。

“通过附加搭配重疾险、医疗险等健康保险，可以反过来吸引消费者购买主险，从而提高整个保险产品组合的销量，有助于推动保费规模的上升”，上述精算师指出，这种附加健康保障的开门红产品组合能直击消费者的主要需求，从而提升消费者的购买欲望。但是上述专家也指出，搭配健康险或将增加销售难度。“重疾险、医疗险不像万能险那样较为清晰明了，在销售时，需要向消费者解析疾病范围、疾病分组、赔付金额、赔付条件等条款明细，这对于业务员的专业性要求较高，有可能会因为业务员解释不清而增加销售难度，为此部分险企并没有捆绑销售健康险产品。

记者了解到，除了捆绑销售健康险这种策略以外，部分中小险企还采取直接单独售卖理财险的策略，比如同方全球人寿推出“聚财人生养老年金保险（分红型”），不捆绑销售万能险或附设万能账户，而是采取“增额分红”的模式，分红直接进入保额累计，满期以后被保险人可以一次领取满期生存金和终了分红。“这种单独的理财险不涉及核保、体检等程序，代理人较易上手销售，对中小险企来说是冲开门红的一大利器”，上述专家表示。

“开门红”概念正在被逐渐淡化

记者了解到，一年一度的“开门红”战役，正在被保险公司逐渐地淡化。平安人寿相关业务人士对记者表示，“今年开始，公司将不再强调"开门红"概念，而是争取全年都能够平稳地销售产品”。业内人士指出，保险公司不再延续过去追求保费“高增长”的开门红模式，转向全年持续平稳地销售，追求全年业绩平稳增长，这源于去年在行业转型之下，开门红成绩的不甚理想。“预计从2019年起，主要公司将陆续、逐步淡化"开门红"的"刺激营销"效应，逐步减弱四季度末对下一年初爆款产品的营销力度，追求更加注重保障的产品策略和更加均衡的销售节奏，以实现平稳增长”，东吴证券研报表示。

新闻推荐

成立8年仍处于亏损 富邦财险甩车险包袱欲自救

成立8年仍处亏损，富邦财险甩车险包袱发力互联网渠道欲自救蓝鲸保险李丹萍近日，富邦财产保险有限公司（以下简称“富邦财险”）...