如何选择重疾险？

随着生活水平的提高以及对健康的重视，健康险尤其是重疾险成为不少家庭必备保险之一。然而，面对市面上林林总总的重疾险，究竟应该如何选择呢？

保障的种类越多越好？

目前，保险市场上的重疾险，保的种类越来越多，不少保险公司的重疾险，保超过100种疾病。据了解，由我国保监会明确要求保险行业统一规定的重大疾病只包含25种，但这25种疾病，几乎覆盖了绝大部分重大疾病的理赔范围，其中排在前面6种重大疾病（癌症，急性心肌梗死，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病）在保监会发布的较多年龄段内重大疾病发生率数据中最高可达94.5%。

由此可见，25种重大疾病保障基本可以保障人生绝大多数的重大疾病风险。保险协会给出的这25种是保障民众的利益，任何保险公司出品的超出25种重疾种类的重大疾病保险都是必须涵盖这25种重大疾病。

据了解，目前不少保险公司重疾险种类超过100种，多数是博眼球，发生率很低，但新增加重疾种类还是会算到成本价里。在费用有限的情况下，没必要为这些噱头为主的重疾增加费用。省下来的钱可以考虑再购买一个住院医疗保险，与重疾险形成互补，保障反而更加全面。

买短期重疾还是买长期重疾好？

目前市面上有两种重疾险，短期重疾险和长期重疾险，两者保障期限不同，而且保费也相差很远。

短期重疾险一般是一些网络金融平台在销售，例如微信的微医保，便推出保障期限1年的重疾险，投保年龄30天到65周岁，最高可续保到100岁。该产品价格便宜，如30岁女性，保额50万元的话，每月只要50元左右，一年约600元。而传统的终身重疾险，收费要贵得多。以某个公司的产品为例，某男性33岁，保额30万元，20年缴，每年要缴纳7000多元。

可见，短期重疾险和长期重疾险的收费差异较大，其中短期重疾险是消费型的；而长期险是有保单价值的，退保可根据保单价值退钱。

这两者各有优势，短期险可以用较少的钱来获得高保障，但其存在年龄越大，收费越高的风险，而且也存在产品停售的风险。而长期重疾险收费较高，但时间越长保单价值也越高。在经济条件允许的情况下，可考虑购买长期重疾险；若条件不允许，短期重疾险也是不错的选择。

先买大人的还是先买小孩的？

目前，二孩潮到来，不少保险业务人员也趁机打广告：越早购买保险，越划算。这个观点是没有错的，但作为父母而言，更应该早点购买保险，给整个家庭提供保障。

笔者了解到，给新生儿购买健康类保险，已经成为不少东莞家庭的选择。几个月的儿童购买30万保额的健康险，只要每年3000元左右的保费，而其30多岁父母购买同样保额的健康险，则需要近8000元。年轻的父母一算，便会抓紧给孩子购买这么一份保险

但值得注意的是，如果父母在健康方面发生问题，失去劳动能力，谁来给孩子交保费呢？因此，父母应优先给自己购买保险，而且夫妻双方购买保险还可以相互豁免，万一其中一方生病了不交保费的话保险也继续有效。在父母有保险的前提下，小孩的保险当然是越早买越好。

（周晓玲）

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